免责条款不能生效母女告赢保险公司思维导图

经法院审理查明，在1997年12月投保人张玉村住院医疗期间，保险公司曾派人去看望并了解病情。据病历记载，张玉村初到医院就诊时，曾对医生自述于1993年作过检查，诊断为胃溃疡，有20余年胃病史。而此后三年间，保险公司明知投保人已患胃癌，却未与投保人解除保险合同，仍向张玉村收取保险费。

另查明，保险公司两名业务员都称当初办理该业务时，是业务员在保险公司拿到投保单，将相关内容填好，让投保人张玉村看了，由张玉村签了名。对合同中的免责条款未进行解释和说明。至于保险单中“是否患有下列病症”的条款，也都是由业务员代填写“否”字，后让张玉村签了名，对有关情况未进行询问。

法院认为，该案件中，张玉村生前投的三份“99鸿福”终身保险合同均已经成立，保险责任时间已经开始，法院予以认定。保险合同属格式合同，根据保险法规定，保险公司对合同条款负有提示和说明义务，特别对一些免责条款，必须进行提示和说明，否则该条款不发生效力，即这些条款并不是签字生效。

案件中两名保险公司业务员在办理该项保险业务时，仅是让投保人过目，这代替不了法定应尽的提示和说明义务。尤其对投保人的身体健康条件，保险公司必须向投保人说明和询问，投保人亦必须向保险公司如实告知，并且保险公司的说明和询问义务应先于投保人的告知义务。在保险公司没有询问的情况下，投保人没有必须履行如实告知的义务。现该案件中保险公司以投保人未履行如实告知义务而拒赔，与法相悖，与理不合。

来源：中国法院网