担保人或为借款纠纷担责思维导图

2012年3月，兰某父亲从张掖市临泽县某银行贷款11万，由张某等人担保。到还款期限2014年9月15日后，兰父因资金紧张没有按时还贷。2014年12月29日，经办人周某及担保人张某、王某、李某闯入兰家，以兰父没有还清贷款为由，将兰某购买的一辆轿车非法扣押并停放在王某家中。兰某起诉要求法院判令周某等4人返还非法扣押的轿车，并赔偿车辆损失费2000元。

2015年8月，临泽县法院审理认为，周某等四名被告辩称，原告兰某自愿为其父还款进行抵押担保，将车辆开到被告王某院子里，但双方没有书面的抵押担保手续，被告也没有提供其他有效证据予以证实，且原告兰某不予认可，判令四名被告返还原告兰某轿车。

2013年4月1日，平凉男子冯某向安信公司灵台分公司借款30万元，巩某、吴某、李某三人分别承担14万元的连带责任保证担保。借款期间，冯某清偿2个月利息及手续费1.8万元（不含预扣利息0.9万元）。2013年11月冯某亡故后，安信公司向借款人之子及巩某、吴某、李某三人催要借款无果。2014年4月15日，安信公司诉至灵台县人民法院，请求巩某、吴某、李某三人承担连带保证责任，清偿借款本金30万元、利息8.1万元，赔偿损失1万元，共计39.1万元。

2015年1月13日，灵台县法院判决，案件中的3位担保人按担保份额清偿债权人本金9.7万元及利息21514元，归还借款人冯某借款后，3被告有权向冯某的继承人在遗产范围追偿。

2015年初，包头市土右旗法院审理了一起民间借贷案件。三年前，原告张某借给被告李某两万元，而和张某、李某均要好的刘某是担保人，3人均在借条上签字。2014年底，借款期限已过，李某却仍没有还款之意。多次催要后，张某只好把李某和担保人刘某同时作为被告，告上了法庭。

根据《担保法》的规定，债务担保人责任可以免除的情形有以下几种：

如案例三中，对保证方式没有约定。张某称借款到期后，他只要求刘某催促李某还款，并未向刘某催要过借款。因为刘某作为担保人的保证期间已过，刘某对李某的该笔债务不再承担担保责任。

此外，有下列情形之一的，保证人不承担民事责任：（1）主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的；（2）主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的。

现实中，法律意义上的担保分为一般担保和连带责任两种。如果是一般担保的话，作为借出方的债权人会先追索借款人的资产，当借款人的所有家当仍不足以还清债务的时候再向担保人追索。但如果是连带责任的话，债权人就可以在债务人和担保人之间选择，看谁更容易还款就向谁追索。

《担保法》第六条规定：保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。

同时，《担保法》对担保人主体资格作出了明文规定，国家机关不得为他人的债务提供保证。《担保法》第五条规定，担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。

这两种保证最大的区别在于保证人是否享有先诉抗辩权。保证人在不同的保证方式中所处的地位不同，其利益受到法律保护的程度也有差异。在一般保证中，保证人的地位较优越，往往并不实际承担任何责任。而在连带责任保证中，保证人的地位不太有利，只要债务人不履行其债务，保证人就得满足债权人提出的承担保证责任的请求。

一般保证的保证人在债权履行期届满后，向债权人提供债务人可供执行财产的真实情况的，债权人放弃或者怠于行使权利致使该财产不能被执行，保证人可以请求人民法院在其提供可供执行财产的实际价值范围内免除保证责任，一般保证的债权人向债务人和保证人一并提起诉讼的，人民法院可以将债务人和保证人列为共同被告参加诉讼。

连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任；连带责任保证的债权人可以将债务人或者保证人作为被告提起诉讼，也可以将债务人和保证人作为共同被告提起诉讼。

在连带保证中，贷款人不偿还贷款本息的，法院既可以强制执行作为第一被告的借款人的财产，也可以强制执行作为第二被告的保证财产《担保法》第十八条规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。

一般说来，借款人的信誉越好，担保人的风险才能越低。另外，只有借款人的还债能力越好，担保人被搭进去的可能性才越小，还可以通过要求借款人用自己的财物与担保人形成反担保关系。切不可碍于亲友、同事情面，盲目地做担保人。如果被担保人可供自己支配的财产与贷款数额相差较大，或者被担保人虽然有自己的财产，但负债累累，就不要为其提供担保。

此外，还有一种较为稳妥的方法就是让借款人前往如担保公司之类的担保贷款机构去办理借款，因为该机构有着较为完善的测评机制。

还有一点，当此类纠纷发生后，作为担保人也不能盲目为之。如案例一中，将会适得其反。应该先查明实情，承担担保人所要承担的必要偿还义务后，合理依法与债务人产生新的债权关系，这就需要重新厘清债权债务关系，以及核算本金、利息等。

（责任编辑：燕）

[1]《中华人民共和国担保法》 第六条

[2]《中华人民共和国担保法》 第五条

[3]《中华人民共和国担保法》