借名贷款的法律责任思维导图

《贷款通则》第19条规定：“（借款人）应当按借款合同约定用途使用贷款。”第20条规定：“（借款人）不得采取欺诈手段骗取贷款。”通过“借名借款”取得的款项，事实上是由实际借款人使用，而名义借款人为申请贷款必须向银行隐瞒真实的借款用途，涉嫌“采取欺诈手段”，其违反借款合同约定将所借款项交由实际借款人使用，又属于“未按借款合同约定用途使用贷款”。由此，“借名借款”行为显然违反了《贷款通则》的规定。

根据《刑法》第175条的规定，以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，构成骗取贷款罪。当借款人通过借名借款方式向银行贷款时，显然隐瞒了借款的真实用途，属于“以欺骗手段取得银行贷款”。一旦借款人到期无法归还借款，给银行造成重大损失，或者有其他严重情节的，则借款人可能构成骗取贷款罪。

借名借款行为并不影响借款合同的效力。在合同有效的前提下，名义借款人虽不是借款的实际使用人，但根据借款合同的约定，名义借款人仍然需要承担还款责任。

先确定名义借款人与实际借款人之间的法律关系。 借名借款通常由名义借款人与出借人订立借款合同，待出借人放款后，名义借款人将所借款项交由实际借款人使用，并由实际借款人间接或直接归还借款。在订立借款合同的过程中，名义借款人虽以自己名义与出借人订立借款合同，但其订立合同的行为系根据实际借款人的要求做出的，目的是为了满足实际借款人的融资需求，因此名义借款人订立借款合同的行为体现了实际借款人的意志。

而在借款合同的履行过程中，实际借款人既是借款的使用者、也是借款的归还者，故实际借款人通过名义借款人实际承受了借款合同的权利义务。

综上所述，名义借款人接受实际借款人指示处理实际借款人事务，双方构成委托关系。名义借款人以自己的名义与出借人订立借款合同，名义借款人的行为属于隐名代理。

根据《合同法》第403条规定，受托人以自己的名义与第三人订立合同时，受托人因委托人的原因对第三人不履行义务，受托人应当向第三人披露委托人。第三人因此可以选择受托人或者委托人作为相对人主张其权利，但第三人不得变更选定的相对人。

根据上述法律规定可知，在涉及借名借款问题的案件中，如名义借款人因实际借款人的原因不能按期向出借人归还借款，则名义借款人可向出借人披露其与实际借款人之间的委托代理关系。出借人在获知真实情况后，可以选择向名义借款人或实际借款人要求还款。

[1]《中华人民共和国刑法》 第一百七十五条

[2]《贷款通则》

[3]《贷款通则》 第二十条

[4]《中华人民共和国合同法》 第四百零三条