银行变“亲民” 贷款门槛越降越低思维导图

上周一晚间，央行宣布，个人投资人认购大额存单起点金额从不低于30万元降至不低于20万元。这是大额存单业务推出一年时间后，第一次做出准入起点方面的调整。

大额存单业务诞生于去年6月2日。是利率市场化之后新推的一个存款项目，比起普通的存款来，它的收益率稍高。记者从我市各大银行获悉，目前大额存单的利率基本上实行的是在基准利率的基础上上浮40%。目前一年期的普通存款基准利率为1.5%，大额存单利率为2.1%。

虽然目前央行对各大银行的实际执行利率没有上限的规定，但记者从不少银行了解到，大部分银行实行的是基准上浮20%。以一年期的普通存款为例，大部分银行的实际执行利率在1.8%左右。由此可见，大额存单业务的利率比普通存款的利率高0.3个百分点。

这个业务刚推出时，有银行认为，同样是存款，利率有0.3个百分点的差距，应该会很受市场欢迎。但经过这一年的运行来看，大额存单并没有受到市场的追捧。

我市几家银行相关负责人告诉记者，大额存单在设计上有点尴尬。如果是针对高净值人群的产品，那么只比普通定期存款高一点点的利息收益，显然无法满足这部分人对资产配置收益的要求；而如果是针对对利息收益比较计较的老年人的储蓄产品，那么30万元的起点(部分两年期、三年期的大额存单起点甚至是100万元)，显然又定得有点高了。所以，对私的大额存单业务受冷，也是很好理解的。

那么，央行此次把大额存单门槛降至20万元，会取得什么样的效果？对此，银行人士认为，这最起码是个信号，是希望有更多的人能享受到更高的收益。但是，仅这样还不够，如果维持这样的利率与起点，收效应该还不大。该人士认为，如果是基于“普及”与“增量”的考虑，未来大额存单有望在起点继续下降的同时，适当提高利息。

大额存单门槛下降，是银行“借款业务”的一次亲民之举，虽然效果怎么样还有待于时间去检验，但至少说明银行在想办法让更多人参与其中。实际上，相对于“借款业务”，银行这两年来在“贷款业务”方面，自降门槛的行为就更多样了。

前几天，某银行上门给市区一国有单位办理业务，主推无抵押的工薪阶层信用贷，该国有单位的员工利用几分钟的时间填好单子，现场马上就拿到了银行出具的银行卡。据银行人士介绍，3个工作日之后，持卡人就通过网银等渠道申请最高额度50万元的贷款了。

记者了解到，较之之前传统的贷款需要抵押物，且需要用到很多资料的繁琐，现在各银行在贷款办理、贷款品种的选择方面，有了很大的改观。

信用卡现金分期是这几年的一个热门贷款品种，当前各大银行都在极力推广。与以前的消费性贷款或经营性贷款需要指定用途或放款需要指定的账户不一样，信用卡现金分期基本上不指定用途，简单来说，只要以后给了你这个授信，你就可以像在自己的储蓄卡里拿钱去花一样方便。当然，到期了要按照银行的要求偿还。

什么样的人可以获得银行的授信？以前，获得银行的授信可不一般，基本上是需要“有身份”的人。但现在，银行已经放低姿态，把普罗大众都纳入其中了。生怕大家不理解什么是“普罗大众”而以为自己不符合要求，银行还为各种人设计出各种贷款产品，欢迎大家“对号入座”。如前段时间，某银行推出了“二宝贷”、“国货贷”、“健康贷”、“网购贷”、“环保贷”等各种名义的信用贷款，其实这些众多的贷款名字，就是想告诉大家，只要你是一个正常人，总有一款贷款会适合你。

“只怕大家不来贷款，只要愿意来，我们就会找出一款符合他的要求的贷款来。”上述这个银行的相关负责人告诉记者，目前银行营销贷款的力度相当大，不仅品种多，办理手续简单，而且利息设计也很实在，基本上都是用几天算几天的利息，不额外收取其他费用。

贷款变得简单，但或许有人会因此认为，这里面也许有陷阱，贷款方便了可能利息就会很高！

如果这么想，你就错了。现在贷款不仅方便，利息也低，是十足的“价廉物美”。

先说说贷款的基准利率。一般的抵押类贷款，以一年期为多，现在一年期的贷款利率为4.35%。记者咨询了几家银行，得到的答案是，实际实行的利率可能会在基准利率上上浮10%-30%。以上浮30%计算，实际利率也只有5.655%，按照民间的算法，就是月息不到5厘。

再看跟很多人有关的住房按揭贷款，现在的利率可谓史上最低价。记者从我市一些银行了解到，银行对住房按揭贷款实行优惠利率，基本上可以“打9折”。按揭贷款属于期限较长的贷款，适用的基准利率是5年期贷款4.9%，9折优惠之后，实际利率只有4.41%，月息不到4厘。如果你可以办理住房公积金贷款，那么利率就更低了，只有3.25%。

这样的利率低到什么程度？低到有人甚至想出一个办法，办理住房按揭贷款，然后去找一个好一点的理财产品，过段时间，贷款本金就属于自己了。

他们是这样算的：按揭贷款100万元，30年等额本息还款，如办理的是利率为3.25%的公积金贷款，则每月还款金额为4352元，每年还款52224元，也就是说，如果你能找到一款年化收益率达到5.2%以上的理财产品，你就可以用这款产品的收益来月供，30年之后，月供结束，100万元的贷款本金就是你的了。而如果按商业按揭贷款基准利率9折计算，每月的还款金额为5013.5元，每年的还款金额为60162元，只要找到一款年化收益率超过6.01%的产品，就能实现30年后本金归自己所有。

当然，对于这样的“致富经”，银行人士并不认可，认为高收益的理财产品风险也会较大，且未来的利率存在较大的不确定因素。不过这位银行人士也承认，这确实反映出当前贷款利率已经很低，甚至出现了贷款利率与一些理财产品收益率倒挂的现象。

(原标题：银行借贷业务门槛越降越低)