应建立我国强制医疗责任保险制度思维导图

随着我国社会经济的日益发展，公众生活环境的改变，各种新型、疑难疾病层出不穷，医疗风险与日俱增，医患矛盾层出不穷。为了更好保护医患双方正当权益，保障医疗机构稳定经营，大范围推行医疗责任保险势在必行。

早在1999年，我国就在云南全省由政府法令实行医疗责任保险。2000年1月，由中国人民保险公司在全国范围内推出了"医疗责任保险"，此后平安、太平洋、天安等保险公司也相继开办了此项保险。到2009年，该项保险推出市场近十年，我国医疗机构及医务从业人员投保上升并不明显，甚至有许多保险公司退出了这一领域的保险市场，商业医疗责任保险发展遭遇困境。

究竟是什么原因造成了我国医疗责任保险的发展困难？笔者认为，主要原因有两方面：第一，医疗机构投保意愿低。在我国，公众对于保险的认识普遍偏低，绝大多数医疗机构发生医疗纠纷后选择自身承担赔偿金的给付，而缺乏通过保险来转移职业责任风险的意识。许多中小规模的医院，技术设备较差，医疗赔付发生概率大，保险公司对其承保时收取的保费水平较高，而其自身盈利能力弱，根本无力承担医疗责任险保费，因此投保意愿极低。第二，保险公司经营热情不高。保险公司根据大数法则制定保险费率，在大范围承保的情况下所保风险才能得以分散，我国医疗责任保险市场投保率低，造成保险公司经营风险的增加。医疗责任保险理赔涉及医疗纠纷处理，过程往往非常复杂，加之我国相关法律法规不健全增加了保险理赔的难度，公司经营成本上升。

基于医疗责任保险风险大利润低的特点，商业保险公司往往经营热情不高。

尽管目前医疗责任保险市场表现不佳，但从长远看，医疗机构购买医疗责任保险是大势所趋，如何开拓、发展医疗责任保险，值得深入思考。笔者认为，最有效的方式是依靠政府力量，通过建立强制责任保险制度确保其发展。

建立强制医疗责任保险制度的优势可概括为以下几个方面：第一，通过强制医疗机构购买医疗责任保险，可以迅速扩大参保机构总量，保证承保风险大量且分散，提高了保险公司经营稳定性。第二，政府建立强制保险制度过程中可以组织多家保险公司联合承保，使保险人承担风险的能力增强，相应降低保费水平，减轻医疗机构的投保负担。第三，政府可以根据医疗机构不同规模、不同经营性质（是否以赢利为目的）、不同级别、不同种类（综合性医院、专科医院、中医院等）区别规定最低投保金额，保证医疗机构保险充足。第四，基于医疗责任保险经营利润低的特点，政府可以提供适当财政补贴，鼓励保险公司经营。第五，对于经常发生医疗纠纷的医疗机构，保险公司会收取更高的保费，强制保险能够使医疗技术差经营能力弱的医疗机构逐步退出市场，从而提高我国整体医疗服务水平。