浅析财产保险代为求偿思维导图

以上释义仅指代位的狭义而言。保险人所享有的代位权，从广义上讲，应该包括物上代位和权利代位两种。所谓物上代位，是指保险财产发生损失时，保险人依约赔款后，即可取得该保险财产的所有权。当然，保险财产发生的损失，如果完全灭失，如保险房屋被洪水冲走，不留痕迹，没有残余利益，也就无所谓物上代位。但是保险财产发生全损的情况是不多的，大量的是部分损失。部分损失就有一个损后的残值问题。保险人在按全损赔付后，理应取得此项残余财物的权利。实践中，保险人对损后残值的折抵(即以残值折抵一部分赔款)、变卖以及海上保险所实行的委付，都是物上保险代位的具体表现。

然而，各国往往只重视狭义代位。因此，一般所言保险代位，仅指权利代位而言。我国《保险法》第44条第1款规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”这就是我国对代位求偿的法律规定。从其内容上看，这里所说的代位求偿，显然仅指狭义代位即权利代位而言。

财产保险的最终目的是使被保险人受损时能获得补偿。因此，补偿原则是财产保险合同最为明显的一项原则。但是，由于补偿原则的限制，被保险人所得赔偿不得超过其保险利益，不能因保险关系而取得额外利益。

笔者认为：在实践中，被保险人因他人的过错而遭致损失并获得保险公司的赔偿后，如果还允许其向导致损失的第三者索赔，那么，其所获得必然超过保险利益。这就违反了保险的补偿原则。但是，被保险人在获得保险公司的赔偿后，如果让有过错的第三者逃避其在法律上应负的赔偿责任，这又违反了社会公平的原则。再者，保险财产灾后，往往留有残值，当保险人依约支付了全部赔偿金后，应取得该残值的所有权，否则，被保险人将获得这部分物资的双重权益。

保险人行使代位求偿权所应具备的基本条件是什么呢?

笔者认为，一般来说，代位求偿权的成立要件有两项：1、保险事故的发生与第三者的过错行为须有因果关系。具体说，第一，发生的事故必须是保险合同所规定的责任事故，如果发生的事故并非保险事故，与保险人无关，不存在保险人代位行使权利的问题。第二，发生的保险事故，必须是第三人的过错所造成，如果损失并非因第三人的过错行为所致，同样不存在保险人代位行使权利的问题。2、代位权的产生须在保险人给付保险金额之后。这是因为，代位求偿权，实质上是一种转移了的债权;而债又是特定当事人之间的一种民事法律关系，在保险公司未给付赔款即保险金额之前，它与造成保险事故的第三者是没有任何债务关系的。只有在保险公司履行了其赔偿义务之后，被保险人对致害的第三者所享有的赔偿请求权才发生，即保险人因履行赔偿义务而成了新债权人，可以代位行使被保险人原有的权利。

笔者认为：保险人的代位权，犹如保证人的追偿权一样，须在履行一定义务之后方能产生。只要保险人履行了赔付义务，其代位求偿权就自动产生，无需再履行其他手续。

那么，如何行使代位求偿权呢?

笔者认为：凡涉及代位求偿的赔偿案件，一般应当先由被保险人向负有责任的第三者要求赔偿。被保险人依法从第三者处取得赔偿后，即免去了保险人的赔偿义务。然而，在现实生活中，被保险人往往为节约时间和精力，一般都径直向保险人提出赔偿要求。在这种情况下，保险人应依约先给予赔偿，然后依法行使代位求偿权。被保险人依法从第三者处获得赔偿后，保险人由于不知情又付赔偿金的，有权向被保险人要求返还。至于在行使代位求偿权时用保险人的名义还是被保险人的名义，各国的做法不一。我国习惯上用被保险人的名义行使追偿权。(作者单位：江西省鄱阳县人民法院)