保护消费者权益的系列标准思维导图

《消费者权益保护法》第二条规定：“消费者为生活消费需要购买生产、使用商品或者接受服务，其权益受本法保护;本法未作规定的，应当遵守其他有关法律、法规。”这一规定确立了《消费者权益保护法》本身的调整范围，同时也对“消费者”的概念作出了明确的界定。据此，所谓金融消费者，实际上是指为生活需要购买、使用金融产品或接受金融服务的个体社会成员。

如同理解“消费者”的概念一样，“金融消费者”也应作严格解释：(1)金融消费者必须是个体社会成员即自然人，法人、其他经济组织或社会团体不能成为金融消费者。 后者购买、使用金融产品或接受金融服务的行为不受《消费者权益保护法》调整，而应适用《民法通则》、《合同法》等基本民商事法律。(2)自然人只有在为生活需要购买、使用金融产品或接受金融服务时才能成为金融消费者，并进而受到《消费者权益保护法》的保护。根据行为性质的不同，金融生活消费行为大致可以分为两类：购买、使用金融产品的行为和接受金融服务的行为。前者如为装修房屋、外出旅游在银行取得贷款等，后者如为使生活中的节余资金保值增殖而接受银行提供的理财咨询、到证券营业部门查询股票帐户余额等。

由于准确掌握理解金融产品或服务需要专门的金融、法律等专业知识，这些知识金融消费者往往不具备，因此作为消费者群体中的一部分，他们与金融业领域外其他领域的消费者一样，在消费活动中处于弱势地位而应受到专门的法律保护。同时，又因为金融产品或服务多为无形的，不会直接对消费者的人身造成伤害，这便使得财产权利往往成为金融消费者所关注的中心与焦点;在对其进行专门保护时，保护的重点也相应地将侧重于财产权利。从这方面看，金融消费者与其他领域的消费者又有所区别。

金融消费者权利，是指由消费者权益保护法所确认的，消费者在金融消费领域所能够作出或者不作出一定行为，以及要求金融经营者相应作出或者不作出一定行为的许可和保障，它是消费者权利的重要组成部分。 了解金融消费者权利的具体内容和基本特征，是对金融消费者权益予以充分、有效保护的前提和基础。《消费者权益保护法》第二章确立了消费者所享有各项项权利，以此为基础，金融消费者权利具体为：

实践中金融消费者人身安全权受到侵犯的情形比较少见，而财产安全权则常常受到侵犯，如经营者少计利息、保险赔偿金或于结算过程中造成消费者资金损失等是常见的侵权例子。由此，金融消费者可以依法主张下文论及的索赔权。

实践中这一权利经常受到侵犯，如根据相关规定，证券投资者可以自主决定撤消证券交易，选择新的证券营业部并与之形成委托代理关系;有些政权营业部门往往以各种理由和借口限制投资者进行自主决策，造成侵权。

金融消费者的这一权利在实践中往往也经常受到侵犯。如金融经营者多利用事先印制好的格式保险合同、贷款合同、担保合同等与消费者确定法律关系，金融消费者由于法律知识有限，大多数时候无法判断其中是否含有不公平或欺诈条款，从而被侵权。根据《合同法》的有关规定，格式合同中的这类条款是无效的。

金融消费者权利是消费者权利的重要组成部分，那么它自然便具备后者所具有的一般性特征。综观上述各项权利：首先，它们均以消费者特定的身份为基础。消费者权利具有鲜明的人身特点，是与消费者的人身紧密联系的;以消费者的身份进行消费活动，是享有消费者权利的充分必要条件，这一点对金融消费者权利也不例外。其次，它们均具有法定性。