人民日报：信用卡，不能只要求消费者讲信用思维导图

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眼下，信用卡已成为人们常用的消费工具，具有携带便利、可以透支等优点。但某些银行在信用卡业务上存在着发卡随意、收费混乱、服务落后等问题，制约了消费者的使用热情，给很多人带来烦恼。

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思维导图大纲

人民日报：信用卡，不能只要求消费者讲信用思维导图模板大纲

信用卡，不能只要求消费者讲信用，发行信用卡的银行更要讲信用，遵守商业道德，诚信立行。如果只顾自己盈利而忽视消费者权益，甚至为了蝇头小利而置法律法规和商业道德于不顾，必将遭到消费者的抛弃。

——编者

一直没有开卡，也没有刷卡，却造成不良信用记录——

谁开通了我的信用卡

在沈阳市一家酒店工作的杨某是典型的“持卡”一族，手头各种信用卡为数不少。这虽然给他的日常消费带来了许多便利，但烦恼也如影随形。

前不久，当得知南方某家商业银行贷款对优质客户有打折优惠时，在这家银行贷款的杨某也提出了申请。本以为自己每个月的房贷和信用卡都按期归还了，绝对算得上优质客户，没想到却因信用卡的不良信用记录“卡”住了。

银行说，他们在查询杨某的征信记录时，发现他有一张信用卡已经超过1年多没有还清余款。杨某说：“我所有的信用卡都是按月还款，怎么会有不良记录呢？”经查询才知道，杨某的确有一张信用卡欠费，但他很纳闷：“这张信用卡办了之后，我就根本没开通过，怎么会收年费呢？”

杨某回忆说，当时他已有两张信用卡了，只是出于喜欢那张卡的图案才办的，而且手续简便，只要填一张表就可以。办完后就没有开通，放在了卡片收藏夹里。他本以为，只要不开通激活，就不会收年费。

然而，杨某没注意到，该银行规定发卡后30天内必须刷卡一次，否则就会收取当年年费。杨某拿到卡后一直没有开卡，也没有刷卡。2008年至2009年，杨某欠缴200元年费及相关利息和滞纳金。

为从未使用过的信用卡交一大笔年费，还将自己的信用记录弄成不良，杨某实在有点郁闷：办卡就等同于开通吗？

一气之下，杨某交清了欠费，就马上注销这张信用卡。但是，打电话注销，语音提示无该选项；转接人工处理，客服人员却百般劝阻希望他保留该卡。得知杨彬执意要销卡时，客服人员让杨某报出身份证、卡号等信息，再等电话。

没想到，这一等就再也没消息。数周之后，杨某直接到开卡银行现场去销卡。排了很久的队，工作人员却对他说这个资料不足那个资料不全，得把资料补齐后才能销卡。又过去一周，杨某补齐了资料，工作人员告诉他这次可以办理了，但正式销卡得“等一个月后再来办理”。

杨某很生气：“发卡时，从填表到拿卡，几天就完事，为什么销卡反而这么难？等销了信用卡，我再也不和这家银行有任何业务瓜葛，而且我要劝说亲戚朋友离这家银行远远的。”

银行改变年费，却不通知用户，直接从账户里划走——

收费是一笔糊涂账

广州李先生使用一张信用卡的真实经历，让人感到银行对信用卡的收费真是一笔糊涂账。

早在2003年，中国银行广州某分支机构信用卡办理业务员主动上门，动员李先生办理该行长城信用卡，年费20元。考虑到当时各大银行信用卡年费大多在60元—120元/年，20元/年的年费还有点吸引力。在确认业务员身份无误后，李先生就办理了一张长城卡。

2006年底，中国银行工作人员打电话通知李先生，说信用卡到期需要换卡。因为对银行很信赖，他不假思索就同意对方将信用卡寄给本人。2009年底，又有中国银行工作人员通知他，又到了换卡时间，他们已经制作好信用卡。

银行突然改变了信用卡年费标准，不通知用户，不签署任何协议，并直接从用户账户里划走，这几年来用户还一直蒙在鼓里！李先生对银行这种做法表示强烈不满，要求退卡。电话那头的客服人员冷静地告诉李先生，电话不能办理退卡，退卡必须到当地中国银行营业网点。

当李先生来到位于广州梅东路的中国银行网点，工作人员仔细核对了他的身份证和信用卡后，表示李先生的信用卡到期，他们网点无授权办理退卡，要到上一级支行才能办理。

开卡网点多如牛毛，甚至一个电话就可办理；退卡怎么就这么繁琐？李先生非常不满，明确告诉银行工作人员：如果该办理点能够办理退卡也就作罢；如果不能办理退卡，便就此投诉，“这些年来信用卡年费为何从20元/年变为50元/年？银行必须给出一个合理解释！”

该网点工作人员这才着急了，他们答应替李先生办理退费手续。但30分钟之后，银行工作人员又对李先生说，他们现在只能为他办理2009年年费的退费申请，至于之前收取的年费，用户需当年提出申请才有效，现在不能办理。

这是哪门子规定？难道信用卡的消费记录也像电影票、火车票，错过场次、班次就概不受理？李先生表示，要继续投诉，连这个退费规定一并投诉。中行工作人员当即表示，他们再与支行相关部门沟通，试着申请，让李先生回家等他们电话，他们会给出一个合理的解释。

然而数月过去了，直到今日“解释”也没有来。那张给李先生带来无数疑惑的长城信用卡也一直保留在手上。

协议复杂，银行提醒不到位，一不留神就掉进陷阱——

信用卡里“机关”多

“别提信用卡，一提我就有心理压力！”南京市民徐燕说，自从自己经历了一次“信用危机”，对信用卡就有恐惧心理了。

徐某两年前办了一张工行的信用卡，“当时银行的业务员热情得不得了，可有一次遇到问题，银行一点通融的余地都没给。”前几天，徐某忽然想到当月的款还没有还上，由于当时时间已经很晚了，就打算第二天去还。第二天上午，徐某赶紧到银行还款，还忐忑不安地问银行工作人员有没有问题，银行工作人员明确告诉她不会有什么问题。

然而过了一段时间，徐某想把自己的信用卡升级，去柜台办理业务时，工作人员告诉她有不良记录存在。徐燕仔细一问，原来正是自己迟了一天还款的那条记录。

“工商银行售后的热情服务都哪去了，能不能替我们客户设身处地想一想，给我们一点还款的缓冲期？”徐燕说，也不是所有银行都这么“铁面无私”，自己现在有3张信用卡，有的商业银行在还款期限上就比工行灵活不少，还会有周到的电话提醒服务。

“办信用卡时的协议最少两三页纸，很少有人会详细地逐条去看，业务员给你讲的又都是于你有利的一面，事实上还有很多条款你一不留神就要付出代价。”玄武区新街口街道居民汪某说，信用卡的利息都很高，有时候你可能就消费了几百元钱，如果不按时还款，银行再不及时提醒，那你就有可能面对一张几千元的欠账单。

汪先生说，自己一位朋友用信用卡消费了1万多元，后来还账时差几百没有足额，最后却要为1万多元的利息埋单。“信用卡里面"机关"太多，而有些银行在还款提醒服务上又不到位，最终还要由持卡人承担所有责任。”汪泉涌说，持卡人不要有依赖银行服务的思想，“什么事只有靠你自己操心！”

对于持卡人来讲，最方便、安全的服务是不管刷卡消费金额大小都能收到免费的短信提示。记者最近拨打了各大银行的客户服务热线，得到的答复差距很大：不同银行的信用卡既有消费1元就有短信提示的，也有消费上千元却没有免费短信提示的。