信用，你的第二个身份证　折射诚信度指数思维导图

信用记录的红与黑

信用一词，广义上是指说话算数，不欺骗而取得的信任。在现代社会，信用从道德范畴引申到经济、金融领域，特指向金融机构借贷或商业上的赊购、赊销。简单来说，就是“借钱还钱”，如贷款买房、使用信用卡先消费后付款等，都是日常生活中典型的信用行为。在纷繁复杂的世界中，掌握财务的智慧是一串令人获得更好生活和成就的钥匙，而信用的智慧是其中重要的一把。

一个人信用度的好或坏，在经济生活中已起到举足轻重的作用。在哈尔滨市，公务员群体，以及教师、法律界等“准公务员”凭借个人信用，就可以从银行获得最高20万元的贷款，而且不需任何抵押和担保。原因就是这部分人员信用度高。

对于更多的人，在个人信用的积累上，可以说人手一份的银行信用卡无疑是建立信用的第一个平台，信用卡作为一种小额个人信贷工具，是最常见、在日常生活中被使用最多的信贷工具，记载着持卡人详细的用卡信息。个人信用记录的建立往往是从信用卡开始的。如果持卡人形成良好的用卡习惯，按时还款，不断积累良好信用记录，在以后进行房贷、车贷或个人商业贷款时会有很大的便利。

据中国人民银行哈尔滨中心支行征信管理处负责人介绍，其实信用记录是个人信用信息的客观记载，本身没有好坏之分，只有信用记录被解读后会产生“良好”或“不良”的评价。比如当你与银行发生信贷关系时，银行会在人行征信系统中查询你的信用记录，并根据银行的标准对你的信用记录进行评估，判定你的信用是“良好”或“不良”。如果一旦被确定为信用不良，上了黑名单，那么，在今后的很多需要信用做担保的领域，可以说是寸步难行。

信用影响社会生活

如今，信用已成为一个人的重要资产，它正在影响人的经济生活和求职、留学、出国签证等各个生活层面，并将伴随着每个人的一生。

记者从有关部门了解到，目前我国个人信用数据库设在中国人民银行，只要你曾经办理过贷款、信用卡、担保等信贷业务，这些信用信息就会通过各银行自动报送给人行的个人信用信息基础数据库，客观记录在个人信用报告中。随着数据库建设的逐步推进，信用报告还将记载个人住房公积金缴存信息、社会保障信息，是否按时缴纳电话、水电燃气费等信息以及法院民事判决、欠税等公共信息。就是说，你是否有信用，是否“说话算话，借钱还钱”，可以透过个人征信体系中的这些具体的行为记录看出来。目前，人民银行的个人信用信息数据库已经实现了全国联网，个人可以持有效身份证件到当地的人民银行网点进行查询。

每人都有诚信身份证

记者从中国人民银行哈尔滨中心支行征信管理处了解到，该机构从2004年开始，对黑龙江省自然人的个人信用信息开始征集，到目前为止已经有1000多万自然人的信息存入了个人信用信息基础数据库。

据介绍，个人信用信息，除了包括个人的姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等基本信息外，还包括贷款信息，以及信用人曾经在哪家银行贷过款，贷款额度、贷款期限、还款方式、实际还款信息、担保信息等。另外信用人申领过哪家银行的信用卡，授信额度是多少，还款记录等是数据库的主要内容。除此之外，黑龙江省还采集了个人公积金缴存信息账户记录300多万条，水电气等日常生活信息正在采集过程中。

为什么要建立个人信用档案？建立个人信用档案有什么好处？人行有关人员指出，“中国个人信用档案”既涉及了政府、银行方面的信用信息，又重点采集了在社会活动中的信用内容，从而保证了信用信息的全面性。以市场为主体形成的“中国个人信用档案”体系，是中国特色国情下信用体系的核心组成部分。

个人信用档案，是建档人信用身份的权威证明。随着时间推移，其信用分值会随着积累而升高。良好的信用分值，使建档人在社会活动中，如求职、交友、消费、交易、银行信贷、民间借贷、社会求助等方面，处处“绿灯”开放、处处受人尊重，可以更容易的获得更多社会资源为自身的发展创造更好的条件。

黑龙江赫升律师事务所主任巴振喜认为，人们的日常行为就是建立个人信用档案的内容，因此在平时的社会行为中，要增强信用意识，加强自我约束，避免因一时冲动做出失信违约行为，导致个人信用生命受损。