支付宝网络信用体系初显成效思维导图

与此同时，因次贷危机而起的金融海啸证实了“信用被透支”时带来的危害，30年来苦心经营美国信用体系处于崩溃边缘，在这个时刻回顾“尤努斯模式”，好的信用制度与信用文化相辅相成的关系，更具借鉴意义。

日前，国内最大的第三方支付公司支付宝试图借鉴“尤努斯模式”的成功经验，以积累的用户网上支付的信用记录，作为银行发放银行贷款的参考与推荐。

当尤努斯模式“触网”，网络信用是否可以完整地给出诚信的真义？

“三分之二的世界人口，我再重复一遍，有三分之二的世界人口还享受不到金融服务。”在近期杭州召开的第二届亚太中小企业峰会上，尤努斯再度对外强调这一数字，他同时也强调了穷人更需要“银行”的理念。

“不仅仅是需要百万或是几十万贷款的中小企业，在网上开店的微小企业对资金也拥有同样的需求。”支付宝公司金融合作部资深总监葛勇荻说，支付宝对个体卖家采取一种质押信贷模式，符合信贷标准的卖家，以其已成交而没收到货款的交易为担保，以个人名义向建设银行申请贷款，用于解决短期资金需求。

目前，这一服务的日发放金额已突破百万元人民币。

这类卖家信贷服务，单笔可贷款额度下限为50元，上限为5万元，累计可贷额度最高可达10万元。通常来说，支付宝对卖家贷款的金额，是总交易额的95%。

从事服装销售的网上卖家杨捷告诉记者：“网上绝大多数的卖家是个人或者个体经营户，其80%以上的资金来自个人收入，往往会遇到资金匮乏。”

不同于个人信贷一般需要有担保人或者物品抵押，卖家信贷服务采用的是质押方式，这样可以有助于信用好的卖家资金周转，并减少这些人的进货资金压力与库存压力，帮助提升资金的回笼速度。

卖家信贷并不同于网络联保，后者可由贷款者承担一定的风险，所以支付宝为卖家信贷制定了一个严密的信用模型，包括以下四点：从真实性方面来讲，会要求申请人的资料必须属实，卖家必须通过个人实名认证、填写资料属实并绑定手机；从安全性方面来讲，会保障申请人线上操作的安全，所以卖家需安装数字证书。

从个人信用方面来讲，会通过对200多个变量计算出一个信用评分，并要求达到一定的信用分。

从借贷需求来讲，会考察卖家近几个月的交易情况，看是否有贷款需求。

“这里的信用评分不同于淘宝的卖家信用，是信贷的核心，未来会有更多的应用场景；满足一定信用评分的买家和卖家将会享受各种增值服务。”葛勇荻说。正是这样的信用模型的出现，开始让建立中的互联网间的信用体系露出冰山一角。