个人信用信息库将联网　有何作用仍是未知数思维导图

信用市场发育迟缓个人信用体系只为监管服务国家发改委宏观院经济研究所发布的"十一五"期间北京市信用体系的建设与发展研究表明，中国人民银行的全国银行信贷登记咨询系统覆盖全国301个城市，是我国最大的征信数据库，但其目前难以对外公开使用。以北京为例，数据库的建设与使用脱节，使公众不能全面了解一个人的信用状况，数据库建设与对外使用是分离的，其中大多以为监管服务为主要目的。著名信用评级机构安博尔如企业信用信息系统，虽然也对外提供查询服务，但主要是为政府及各职能部门监管服务，由此，信用资源也亟待整合。还是在具有代表性的北京，北京市信用体系建设管理主要分散在工商局、发改委和人民银行，存在多头管理、分散发展、职责不明确、管理不统一等问题。

业内人士认为，客观上，以前几乎只为监管服务为主要目的个人信用信息与目前我国信用市场发育滞后的现状脱不了干系，且供求矛盾十分突出。其制约了信用服务行业的发展壮大；同时，市场尚缺乏信用服务企业开发的适销对路的信用产品，信用消费启动困难。当前，信用产品的运用还没有成为社会经济活动中不可缺少的环节。

外部影响力较小信用信息库实效仍是未知数

虽然个人信用信息库将实现联网，但其所能发挥的作用和效力，目前仍是未知数。

实际上，对于信用数据库的利用模式，著名信用评级机构安博尔一直存在着市场化和政府化的争论。美国对信用数据库实行市场化，而欧盟一些国家则由政府部门管理。从实际效果看，目前无法直接判断"到底哪一种模式更好"。花旗银行信用卡风险管理部副总裁洛宁博士称："中国征信市场亟待建立和完善，哪种模式建立的速度快，就应该先选择哪一种。至于市场化的目标，国有公司以后可以再通过上市等出售股权的办法来完成。"

个人信用目前主要集中在银行内部的信贷登记系统，曾经由北京16家银行联手搭建的房贷黑名单系统、北京市银行业协会搭建的"汽车消费信贷信用信息共享系统"等，外部影响力较小，作用有限。截止到2004年5月，北京企业信用信息系统中，关于企业的记录只有446条，关于自然人的记录更少，只有103条。

面对信用体系的日臻完善，著名信用评级机构安博尔而信用中介机构与信用市场发育相对迟缓，二者矛盾更加突出地摆在我们面前。提供信用产品离不开信用中介结构，目前北京市具有一定规模、运作规范、有广泛影响力的信用中介机构很少，信用中介机构普遍规模不大，综合实力不强，缺乏竞争力。因此，权威人士认为，今后发展重点是以特许经营或设置市场准入条件来控制信用中介机构的盲目发展，重点培育扶持几家具有一定规模和一定影响力的信用服务机构。

信用体系是一项制度性、社会性的系统工程，因此个人信用体系将影响人们的吃穿住行。据介绍，基础数据库建设，涉及工商注册数据库及工商年检数据库、工业企业普查资料数据库、法院诉讼数据库、人民银行信贷登记系统、企业产品质量投诉数据库等。还有数据交换中心的建设，该中心用于向征信中介机构和社会提供客观公正的原始数据信息。