中资行发力个人信用贷款思维导图

此前，尽管未像渣打银行“现贷派”、花旗银行“幸福时贷”进行高调宣传，部分国内中小银行实际上早已进入个人信用贷款市场。2005年，宁波银行就推出了“白领通”，而目前，南京银行（601009）“信易贷”、浦发银行（600000）“万用金”等个人信用贷款产品也均在悄然拓展客户。

在这种冲动背后，吸引银行的则是个人信用贷款的丰厚利润。宁波银行副行长陈雪峰日前就透露，“白领通”在其所有产品中利润率最高。

据了解，个人信贷利润来源首先是利差。如南京银行“信易贷”，其利率是以基准利率为基础上浮20%。而宁波银行“白领通”则以6个月利率6.57%和1年利率7.47%为基准利率，下调10%或者上浮30%，但一般都上浮利率；花旗的“幸福时贷”将8.8%的年利率作为基准，上下浮动15%，也就是在7.48%至10.12%之间浮动。

据测算，“幸福时贷”一年期执行利率可达到14.68%，“现贷派”一年期执行利率也可达13.78%。

同时，账户管理费、贷款支理费也是银行的一大收入来源。花旗“幸福时贷”和渣打“现贷派”都将按月收取贷款本金的0.49%作为管理费，即贷款1万元需要每年支付银行490元作为年费；而宁波银行“白领通”则按照贷款本金的0.3%收取最低300元，最高600元的年费。

而在风险控制上，由于各家银行将信用贷款的对象锁定为信用等级较高的金融、公务员等“红五类”行业的人士，虽然没有担保抵押，风险也相对较低，但也正因如此，个人信用贷款并未普及。