个人信用风险：四种情况易致负面记录思维导图

央行近期表示，目前我国已经为1300多万户企业和近6亿自然人建立了个人信用档案，随后，央行开始“征信宣传月”，向社区居民宣传个人信用等知识，“征信”成为人们关注的字眼。然而，在日常生活中真正与“征信”二字打交道时，我们不禁要问，你知道你的信用已经被记录了吗？你对自己的个人信用档案了解多少？没有拖欠贷款、从未办理信用卡，你的不良记录从何而来？

四种情况易致负面记录

个人信用档案是什么？具体包含了哪些内容？什么情况下容易出现负面记录？很多人并不清楚。近期新浪网一项关于“你了解个人信用档案的作用吗”的在线调查显示，很了解的人群仅占8.36%，了解一点的占到58.24%，而33.4%的人表示对个人信用档案的作用不了解；而在“什么行为属于不良信用信息并列入个人信用档案”调查中，很清楚的仅占12.13% ，69.15%的人不太清楚什么行为属于不良信用信息并会被列入个人信用档案，另有10.2%的人群表示完全不清楚。

银行专家提醒消费者，在日常生活中，有四种情况信用报告容易出现负面记录，应尽力避免：一是信用卡透支消费、按揭贷款没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；三是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；四是信用卡停用后，没有办理相关手续，因欠年费而形成的逾期。

因此，在日常生活中，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，加强与金融机构信贷员等有关业务人员的联系，按时归还贷款本息或信用卡透支额。同时，应注意与商业银行签订的贷款合同中的利率条款，如果采用的是浮动利率，这时要注意，利率变化会引起月还款额发生变化，应该及时向商业银行了解新的还款额度，足额还款。

三招巧避信用危机

在使用信用卡时，很多人常常会碰到，自己从未逾期还款，甚至没有办理信用卡，怎么也会有不良记录？实际上，随意借用、休眠卡注销等行为都会导致个人信用受连累，银行专家提醒，防范信用卡信用危机有三招。

首先，信用卡最好不外借。每个人都要爱护自己的身份，是谁的行为就记在谁的名下，不为别人积累财富，也不替别人承担责任，这是呵护个人信用的第一步。另外，休眠卡照样有成本。每张银行卡都有制作成本，从申请成功的那一刻起，银行卡账户已经产生，银行要为此付出数据处理、信息维护等成本。一些银行对未及时销户的银行卡会要求收取年费，如果持卡人没有按时缴纳年费，相关的欠款信息也就将计入个人信用报告中，影响到个人信用。如果个人因为欠信用卡年费而导致个人信用报告中出现负面记录，请立即还清欠缴年费，不要注销该卡，而是继续正常使用该信用卡两年，这样欠年费的负面记录在信用报告“24个月还款状态”中，就不会再出现。此外，持卡人还可以开通手机短信功能，从手机短信账单上可以清楚地知道应还金额、应还日期等信息，同时还可以开通网上银行业务，足不出户就可以通过网上转账业务及时、足额还款。

名词解释

个人信用档案

中国个人信用档案体系运用互联网技术，把个人在社会活动中散乱、琐碎的有关信用信息，进行全面地动态采集，通过建立数学模型进行科学计算，得出直观、量化的信用分值，来表现以往信用状况，对预测未来的信用趋势提供参考。中国个人信用档案把建档人的信用信息予以真实、动态、延续的记录，是个人信用身份的权威证明。