“个人信用记录”你关注了吗？思维导图

市民李先生之前因为忙于工作没有留意信用卡还款问题，连续欠了几个月未按时还款。上个月底，他到我市某银行申请房贷，却被告知由于其信用报告存在负面记录，而被拒绝贷款。“我之前欠款也不是故意的啊，银行就不能通融下吗？”李先生苦恼地说：“我太大意了，现在房子买不了了。”

其实，像李先生这样对信用报告中将所有逾期行为一概而论的做法表示不理解的市民并不在少数。对此，人民银行漳州市中心支行征信管理科黄科长介绍说，征信系统是对个人过去信用行为的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性的判断。此外，商业银行等个人信用报告的使用机构考察个人信用记录的目的是判断个人未来不按期履行合同义务的可能性，包括由于“善意”或“恶意”原因造成的所有未按期履约的可能性，目的是对具有不同贷款消费和还款习惯的客户实行差别管理，提高效率。

信用卡欠款成失信主因

据了解，目前市民造成“失信”的原因主要集中在信用卡和贷款两方面，其中，信用卡欠款逾期未还成为越来越多人“失信”的原因。而信用卡未按时还款有的是因为一时疏忽大意，忘记及时还款，还有的持卡人则是因为刷卡过度，还款能力不足造成逾期不还。

“信用卡欠款没有及时还账，持卡人欠银行的钱只会越来越多。”工行漳州分行的一位工作人员告诉记者，银行采取的是复利的形式，持卡人的欠款额度会随着时间的推迟而迅速增加，这会导致持卡人在将来还账时必须要支付本金、每天万分之五的循环利息和滞纳金的不菲费用。

黄科长也告诉记者，“除了忘记信用卡年费、利息按时、足额还款外，有的人则是因为没有留意加息后的还款金额也相应提高的问题，结果造成未足额还款，这也成为信用报告负面记录形成的原因之一。”

养成良好还款习惯是关键

针对如何有效避免忘记信用卡还款问题，我市银行人士表示，持卡人只要到发卡银行储蓄网点开立存款账户，存入一定款项，办理信用卡“约定账户还款”,银行就将在信用卡到期还款日当天自动从个人的结算账户中扣除信用卡欠款。需要注意的是，使用“约定账户还款”功能时，需留意账户余额是否足够全额扣款，以免扣款余额不足。

人民银行漳州市中心支行有关工作人员表示，杜绝信用不良，关键就要养成良好的还款习惯，做到按时、足额还款，特别要注意信用卡还款问题。