网络信贷风险高有借无还讨债无门思维导图

由于目前在监管上仍是空白，网络借贷平台以各种形式存在，有的注册为投资咨询公司，有的则为互联网中介服务机构。对通过网络借贷平台高息借贷，一些分析人士认为风险巨大，主要是因为网上贷款涉嫌高利贷和违法经营。因此，债权人即使诉诸法律，也不一定能够保护自己的权利。

淘宝店主、大学生竞相网上借钱

“开网店需要资金周转”、“家里人生病急需一笔钱”、“个人购买电脑，希望大家支持”……在网络借贷平台上，有各种各样借钱的理由，但只要网友认为你是可以被信任的和有还款能力的，那么你或许就可以成功地借到钱。

电视台编辑“chrismine08”因为在网上开店需要资金周转，在拍拍贷上发布借款申请，并公布了自己的投资项目详情以及详细的财务状况，5天内就收到了30名网友的投标，筹齐了这笔6000元的借款。“chrismine08”承诺6个月内还清，为此而付出的年利率是20%，采用每月还款的模式。在借贷网站上，有不少像“chrismine08”一样的借款者，其中自主创业需要资金周转的人不少，不少淘宝店主是借钱的常客。“三五千元，向朋友借还要欠人情，不如网上借钱来得干脆。”有网友在贷款网站论坛中写道。

最快当天能借到钱

信誉度高借钱成功率高

通过借贷网站成功借到钱要经过多个步骤。首先要注册为网站会员，填写身份证、学历、婚姻状况、户口所在地等详细资料。登记个人资料后接下来就是发布借款申请，填写借款目的、借款金额、自行填写最高年利率(借款人所能接受、又能吸引更多人来投标的最高年利率)等各种资料。与此同时，借款者需要上传个人身份证、收入证明、房产证、银行流水等资料的几个必要证明，通过审核后可成功拿到钱。

如果到了发布借款期限(一般10天)仍没有凑够借款人发布的金额或借款人的资料没有通过审核，则表示借款招标失败。据X贷365的客服介绍，在该网站，信誉度较高(认证资料多，还款信誉良好等)的借款者借款成功率可达到95%以上，而信誉度低的客户借款成功率只有50%左右。

在拍拍贷网站，认证的资料越多，会员的信用等级越高，越容易成功借到款。有红岭创投网友当天就进行认证并成功招到足够的标，一天内就借款成功。一般而言，从资料审核到放款，整个过程一般只需3到5个工作日。

对于放款(投标)者而言，注册填写个人资料后最重要的是选择自己看好、可以信赖的投标“下注”。投标成功后就等待借款者还款了，根据借款协议，借款人定期将本金和利息汇到借贷网站的账户，再由该账户将款项打到各放款(投标)者的账户上。

为规避风险催生“50党”

三四十位网友成为联合债主

广州大四学生陈松(化名)2008年8月第一次通过电视新闻了解到网络借款这种新兴事物，于是在较早成立的网络借款平台拍拍贷上注册。“觉得好玩，就借了3600块钱，两天时间就招满标了。”陈松第一次借款经历很顺利，其实他当时并不缺钱，只是为了体验网络借钱。

之后陈松成为一名放款投资者。“有的网站规定一次投标(放款)不能少于50元，所以很多人都是按最低额度50元、100元这样投，我们称之为‘50党’。”“50党”其实就是网民规避风险，将“鸡蛋放入多个篮子”的做法。

为了避免出现太小额度的贷款，不少网站都对借贷的额度做了限制，以拍拍贷为例，一次借款不能少于3000元，最多不能超过10万元。从拍拍贷等多家借贷网站上的借款列表看，这些借款网站的借款金额以数千元为主，而放款者投资也十分谨慎，50元、100元的投标比比皆是，一笔8000元的借款，最终可能由三四十位网友凑钱来帮助借款者实现愿望。

网络放贷回报率相当诱人，这也是吸引这么多人愿意在网上借钱给陌生网友的最大原因。国家法律规定，民间借款利率不得超过中国人民银行公布的基准利率的4倍。相比于银行目前2.25%的存款年利率，不少网上放贷利率已经超过4倍的基准利率。在拍拍贷的首页上明确写着，这里的放贷年利率一年期以内最高可达19.44%，一年期以上最高年利率达到21.6%，甚至更高。

网络借贷看似利率高，有些甚至超过了20%，但伴随的高风险，却也是严重的问题。有些借贷网站坏账高达7%，债主们在放债之前，要三思而行。

公务员信用高易借款 欠债30多万后“消失”

云南大理一位段姓公务员日前被红岭创投列入黑名单中，姓名、身份证号、手机号、单位地址、单位电话、账户详情等个人信息全部被公布出来，就连曾经为他作证明的第二联系人的姓名和电话也被曝光。

在公布的账户详情里，记者看到这位借款者可谓负债累累，欠款总额近36万元之多。截至9月8日，已经逾期的未还款已多达15笔，由此产生的代还滞纳金高达2700余元。

细看这位欠款者的借款记录，从今年1月开始，他不断地以项目融资、周转急用、借款应急等各种名义在红岭创投网上发布借款申请，几乎每月都有借款记录，凭借公务员身份等认证资料成功借到多笔资金。

开始时段姓公务员还坚持还钱，不过近来，借钱给他的网友却发现这名借款者不再按时还款了，有放款者在还款黑名单后的留言区无奈地留言：“此人好像从人间蒸发了。”

从这位借款者在红岭创投网站的账号上，资料审核栏中显示此人进行了个人信用报告、银行流水积分、个人收入证明、房产证、工作证等多项身份证明，个人资料积分数较高。这也是为何此人在网站上屡次借钱都能得到信任的缘故。

广州欠款者电话多无人接听

在红岭创投黑名单中，记者还看到有来自广州天河的逾期借款者，欠款总额近3万元。记者多次致电网站上公布的该借款者的手机，电话可以打通却始终无人接听。而记者打电话给其工作单位固定电话，没想到接电话的是一名自称天河区某学院大一新生的学生，这个所谓的工作单位固定电话其实是一个大学宿舍的电话，而接电话者称不认识借款者。

其后记者又致电借款人的第二联系人(网站写明是他的兄弟姐妹)，也未能联系上，电话提示该手机号码已过期。

后来，该借款者试探性地给记者发信息询问记者身份，当得知是记者后他无奈地表示自己是刚毕业的学生，因为投资不慎所以无法按期还款，知道自己上黑名单后他也正在积极地筹款努力补救。

客服提醒放款人慎选借款者

在借贷网站上放款的投资者就像在淘宝网店里选择买什么商品一样，在借贷者网页上有多个需要借钱的人会写清楚他们借钱的原因，有些网站还附有这些借钱者详细的资料证明，从身份证、户口本，甚至借款人老公所签的合同都有。至于放款者如何选择将钱借给什么人，才能保障借出去的钱不会变成坏账收不回来，X贷365的客服告诉记者，网站需要借款人提供身份证、单位证明、住址、学历等多项必交资料，借款人的资料绝大多数是真实可信的。放款人投标时最好能选择信用度、可信度高的客户(认证资料多、借款记录良好、还款能力强等)以及网站推荐的高信用度借款者，以减低可能出现的风险。

坏账频频 网络借钱风险高

截至9月8日晚，红岭创投公布的逾期还款黑名单已长达14页，被曝光个人资料的逾期还款者人数多达139人，他们来自广东、四川等全国各个省份、个体欠款数额从数百到数十万元不等，而逾期的天数也从几天到数百天不等。

在号称国内成立最早的p2p个人贷款网站拍拍贷上，记者同样看到一长串“黑名单”。其中几位逾期长达821天，2008年有10位被曝光者，2009年就被曝光至今的有25位，而2010年截至9月8日晚已产生21位被曝光者。

逾期还款黑名单背后是要长得多的放款“受害者”名单。记者从这些逾期还款账单上看到，不少参与放款者单笔放款有的就高达上万甚至几万元。

有放款者在黑名单留言区后悔不迭，称没想到投了信用积分这么高的借款者最终还是遭遇逾期不还者。虽然网站对借钱者进行了身份、收入等多项认证，借钱者的身份大多数是不容置疑的，但现实中，到期无法还款的人或者压根就是骗子的人的确还是存在，让人无奈。

成功借款1万元网站赚200元

少数网站承诺垫付坏账

对于放款者来说，遇到逾期不还款的借款者是他们最担心的问题，虽然网站在每一笔借款背后都似乎进行了严格的个人资料审核，以保证借款者的还款信誉度，但似乎出现呆坏账仍然是不可避免的。

为了避免出现逾期不还的现象，几乎所有的网上个人借款网站都设置了相应的惩罚机制。收取逾期还款滞纳金、曝光个人资料并将其列入“不良信用记录”，此外，网站还将对其进行各种方式的催款，必要时甚至诉诸于法律。不过，至于最终能达到怎样的效果，网站似乎都没有进行承诺。

为了保障放款人的权益，吸引更多的投资人气，少数借款网站采取了垫付坏账或是设“还款风险金”的模式来保留放款投资者对网站的信心。

以红岭创投网站为例，采取的是网站垫付的方式。在该网站的借款协议书中明确写到，逾期未还款网站将罚收未偿还本息的千分之六，逾期30天仍未还清借款本息，放款人的债权将转为网站的合作商，由网站合作商支付的本息，再由网站合作商向借款人进行债务追讨。

在红岭领创投的逾期还款黑名单中，记者的确看到逾期30天的未还款项几乎都写明“网站垫付”。有资深网络放款投资者担忧，网站将坏账包揽，自身财务压力大，当业务越做越大，网站能撑多久是一个值得担忧的问题。

据了解，借贷网站目前主要是靠收取服务费生存。以拍拍贷为例，收取第三方支付充值服务费、取现服务费和成交服务费等费用。以成交服务费为例，拍拍贷在一笔成功的借款后将收取借入者本金的2%(借款期限6个月)或4%(借款期限6个月以上)。即在网站上成功借到1万元，仅服务费网站就收取借款者200元。

多数网站放款风险需网友自行承担

或需自己打官司讨债

万一有了损失网站可以承担，这是否说明放款者就能安枕无忧地赚钱了呢？事实上并非如此。

红岭创投网站规定，有某些逾期的借款，网站并不对此负责，需要放款者自己承担风险。对此，该协议中并未作详细说明，何种情况下网站的合作方不接受债权转让。

更重要的一点是，红岭创投的全额本息垫付只针对交了120元年费的vip客户，普通放款人只能帮垫付50%，也就是说普通放款人需承担至少一半的风险。

此外记者观察多个借款网站也发现，设立网站垫付、风险还款金等方法的网站并不多，多数网站将借贷风险100%留给了放款者。网站只提供前期的电话催款服务，而若无效后期的催款或者诉讼均需要放款者自行解决。

以云南段姓公务员欠债30万元为例，若放款人在广东，要与其打官司很难操作。“如果你跑到云南去成本太高，即使在本地，欠债者是否来应诉又是一个问题。” 骆元郡律师还指出，网络借贷大多签订的是电子借款合同，难以确定借款合同签订地、合同履行地，法院难以判断该案件是否在自己的管辖地，是否受理也是一个问题。”

拆东墙补西墙 恶性循环成坏账

一个令人担忧的现实是，有网址允许借贷者在达到一定的还款次数但仍没有还清总欠款数的情况下再进行第二次甚至更多次的借款。这让少数无力还贷者找到了“救赎”的福音。

就好比一个人的信用卡透支还款期限到了而又没有能力还，就采用再申请一张信用卡进行透支用以还上前一张信用卡所欠下的债务。2009年拍拍贷就发布规定，只要有三次还款记录，借款者就可以发布第二个借款列表，可以一边还一边借。来自青岛的拍拍贷放款者fendy就已碰到好几个借款者都是这种情况：“成功借款五六次，只有一两次是还清的，然后就是不断的发标借钱。”fendy坦言，自己都不敢投标了，就怕到时来个卷款潜逃，放款人哭都没用了。

专家：监管法律应尽快出台

广州市社科院研究员彭澎认为，如今个人消费贷款有很多渠道，而网络借款的产生和受认可也说明这种模式具备它自身的优势，无可否认，较之银行信贷，网络借款的确具有方便快捷等特征。彭澎认为，在借款者方便快捷的同时，放款投资者却可能承担较大的风险。“毕竟现在对于网络借贷银监会等相关部门还没有出台相关的法律法规来对其进行规范。”彭澎认为，网络不断地出现新生事物，相关法律也应尽快跟上步伐，特别是涉及到金融方面的。

彭澎建议，现阶段在网络上进行放款投资，规避风险最好的办法就是谨慎投资，将放款额度尽量减少，控制在几百几千的范围内。此外对于借款者，彭澎也认为应就网站的各项约束条款进行权衡，借款不要超越了自身的还款能力。