信贷紧缩形势下，个人贷款渐至理性化发展思维导图

央行统计数据显示，截止2009年底，我国居民户贷款余额达到8.18万亿元，同比增长43.2%，其中全国个人消费贷款累计新增1.8万亿元，经营性贷款新增6606亿元，均创下历史新高，个人贷款产业在后金融危机时代迎来了全面、快速的发展。

今年上半年，个人消费贷款增速前升后降，虽然上半年金融机构人民币个人消费贷款新增1.12万亿，同比多增4690亿元，其中短期和中长期分别为1133亿元和1.01亿元。

易贷中国联合创始人陈顺爱表示，如按照2010年全年四季度信贷投放3:3:2:2的比例来看，上半年的个人贷款投放较为平稳，由于全年信贷总额由9.6万亿缩减至7.5万亿，下半年个人贷款新增数额将出现缓幅走低状况。

严格化、规范化是个贷健康发展必然

面包越大，气泡越多，这个道理显而易见。

在年初的《办法》出台前，我国并没有规范个人贷款的统一管理办法，银行亦缺乏统一的执行标准，个贷业务违规操作现象时有发生，冒名顶替、假按揭等现象屡禁不止。

在不少业内人士看来，我国的个贷市场还处于初级发展阶段，但过快的增长则与其正常生长周期之间出现了明显断档。

陈顺爱表示，我国个人贷款业务发展有几点制约因素异常明显：首先，个人贷款融资环境尚不够成熟，而贷款业务的高门槛又为个贷事业的展开带来诸多不便；其次，征信体系、法律制度的不完善，给银行信贷带来很大的风险；最后，必要的配套信贷担保和保险制度仍不能很好的发挥作用，如出现消费者还贷困难，抵押物很难变现。

在陈顺爱看来，信贷质量对于金融机构的影响较大，由于此前执行宽放的信贷政策，不少银行在个贷审核方面较为松弛，增加了款项回笼的潜在意外性。今年以来的规范化执行，其实也是银行风险管理、精细化管理的发展方向，对客户而言并无坏处。

个人贷款市场潜力仍巨大

据悉，目前我国个人贷款业务已形成了较大涵盖面，包括住房贷款、消费贷款(包括车贷、教育贷款、质押贷款、个人信用贷款、持证抵押贷款)、信用卡分期贷款，以及经营性贷款等，业务结构体系已日趋完善。

但框架的饱满仍不能掩盖个贷业务的相对幼乏。个贷在银行总贷款业务中占比轻，四大国有商行牢牢占据个贷市场70%以上的份额，让个贷市场多少散发出一些凝重的味道。

相关信息显示，在发达国家中，个贷往往能占到商业银行贷款业务总额的50%以上，成为其主要收益来源。反观国内金融市场，由于尚处于初级发展阶段，到目前个贷占比仍不足20%，但较2001年的6.22%，还是取得了质的飞跃。

巨大的提升空间毋庸置疑，调整也好，规范也好，个人贷款市场取得繁荣，信贷结构成熟化的一天方能早日到来。