贷款增速跑赢“大市” 大银行掀起小信贷热思维导图

根据银监会的统计数据，截至2010年6月末，银行业金融机构小企业贷款余额为6.39万亿元，增速跑赢“大市”，比企业贷款平均增速高11.5个百分点。

相对于几年前中小企业嗷嗷待哺的冷落局面，如今“大银行抢做小信贷热”的情形令人欣慰。然而，在这股热潮的背后，潜藏的隐忧需要引起关注。

“大银行抢做小信贷”探索融资新路

在应对金融危机期间，最具活力而又最容易受到伤害的中小企业受到了来自社会各界的关注，大银行纷纷对中小企业伸出了橄榄枝。

东莞添翔制衣有限公司董事总经理何丽芳说，在金融危机中，公司自由品牌“铅笔俱乐部”扩张步伐加快，在全国有了150多家商场品牌店。服装行业备货需要提前一个季度，库存量很大。原来没有想到，这些库存还可以作为抵押，帮助企业贷款2000万元，在危机中实现了逆势发展。

帮助解决何丽芳燃眉之急的，是扎根本土的广东发展银行。广东发展银行中小企业金融部总经理陶建全说，广发行进行制度创新，改变了传统信贷模式只注重企业财务报表和抵押物的做法，其“好融通”业务更多地关注企业及其管理层的行业经验、企业成长性、信用记录等非财务因素，手续简便、审批快。从分行运行情况看，一般5个工作日、最快2-3天就可以完成中小企业授信审批流程，审批效率明显提高。

多家银行创新金融产品，为更多中小企业服务的同时，也让银行逐步摆脱对抵押物的依赖。民生银行广州分行行长吴新军说，银行发展不能再走同质化的传统业务路线，我们也看到了中小企业市场的潜力与旺盛需求。针对中小企业和小微企业的需求，民生银行推出了“财富罗盘”和“商贷通”两个品牌，对中小企业进行行业和地域划分，从供应链、销售链出发，探索解决银企信息不对称问题的新方式，让银行逐渐摆脱对抵押物的依赖。

一些银行还主动创新中小企业服务模式。鉴于中小企业融资“短、频、急”的特点，建设银行广东分行建立了“信贷工厂”模式的小企业经营中心，实现了中小企业业务的批量化处理、流程化控制和制度化约束。截止到2010年8月底，该行已累计为近6000位中小企业客户提供了融资服务，中小企业贷款余额达800多亿元，与2006年相比，该行中小企业贷款余额增长了5倍，中小企业客户数量增长了近4倍。

在加大对中小企业支持力度的同时，如何在满足中小企业五花八门的贷款需求与银行高效、稳健风险管理之间找到平衡点？工商银行广东省分行副行长杨南昌说，如果说大企业是银行业务的骨架，那么中小企业就是银行业务的血肉。工行广东分行选择从专业市场和产业集群区域突破，“以专业换砖头”(抵押物)，实施“专业市场、专业产品、专业管理”的“三专”策略，采取联合市场管理方、行业协会以及小企业联合担保等多重风险控制形式，在打开小企业贷款市场的同时也能做到稳健运营。目前，该行小微企业贷款的不良率低于1%。

“小信贷蛋糕”越做越大中小企业依然喊渴

尽管中小企业融资状况整体有所改善，但与庞大的需求相比，还存在一定差距。多位接受记者采访的专家和企业负责人认为，融资难依然是中小企业最突出的困难之一。

企业郁闷，银行也很苦恼。广东银行同业公会专职副会长程泽群说，当前中小民营企业整体素质和财务透明度不高，银行与企业的信息不对称。银行难以完整和全面地了解零星、分散的企业融资需求，选出的目标客户往往因管理不规范、财务透明度低而难以决断。同时，银行在核实企业资信时需向工商、房管、税务等多个部门逐个取信，影响信贷审批效率，难以及时向企业发放贷款。

除了依然巨大的融资缺口外，中小企业中的小型企业和微型企业迫切得到更多的关注。工业和信息化部总工程师朱宏任说，目前中小企业的划分标准是根据2003年的有关规定，以企业从业人员数、销售额、资产总额三项指标为划分依据，并根据不同的行业在指标上进行细微的区分。

以工业企业为例，职工人数2000人以下，或销售额3亿元以下，或资产总额为4亿元以下的为中小型企业。其中，中型企业须同时满足职工人数300人及以上，销售额3000万元及以上，资产总额4000万元及以上的条件；其余为小型企业。

“这种划型标准在后来的实践中出现一些问题，如一些地方政府对中小企业进行扶持时，资产和盈利能力占优的中型企业，获得了更多的政策优惠。”朱宏任说。

完善多层次融资平台突破融资困局

中小企业是最具活力而又最容易受到伤害的群体。朱宏任说，需要强调的是，解决中小企业融资难问题不能仅仅依靠银行，而需要社会各界的共同努力。

朱宏任建议，着力整合系统，构建服务中小企业的多层次融资体系。落实财政支持政策，完善中小企业融资担保体系，推动金融机构落实对中小企业的信贷责任，加快村镇银行、小额贷款公司发展，鼓励服务中小企业的直接融资产品和金融创新。

广东银监局有关负责人说，中小企业的融资结构需要进一步完善。中小企业的融资渠道主要包括自筹资金、从资本市场直接融资、从银行获取贷款以及从政府获得扶持资金等。企业可根据不同发展阶段的不同特点来确定融资结构，如在创业阶段，企业的融资结构应是以内源性融资为主，辅助以少量的风险投资或创业投资基金。在企业成长期，投资风险逐步降低，融资方式采取的是直接融资、间接融资并举。在企业成熟期，融资方式主要以间接融资方式为主。

专家建议，中小企业中的小型和微型企业应成为政府部门支持的重点。朱宏任说，我国有关部门正在酝酿出台新的中小企业划型标准，除了原有的中型和小型企业外，增加微型企业的划分。

“目前，统计部门正在进行反复测算，各部门间正在加强沟通，加快新划型标准的出台进程。新的中小企业划型标准争取在年底前与社会见面。”朱宏任说。