人生片断：拿小额贷款的人思维导图

张勇芳2003年下岗，去年6月顺利拿到西城区社保所发放的2万元小额贷款，办起个体家政公司，经营家政服务业。一年下来，生意清淡。她说：“原本想硬扛，但实在扛不住，只好停业了。”那间15平方米的小平房儿在我采访她的第二天就退租了，房里对着门口的墙上，“诚信服务，勤劳致富”的红纸横幅，颜色还没有褪荆□□“这间房一年租金7300元，去年10月租的，就是退点儿租金也凑不上1万元。”

“做家政太难了，原来我觉得肯定会有困难，但没想到困难会这么多。”脸色憔悴的张勇芳眼圈儿红了。

张勇芳的家政公司去年7月成立，她先走进西城妇联问：能不能把外地来京做家政服务员的介绍给我几个？西城妇联答复她：你自己去外地招吧。再说，我们也把这项业务以妇联的名义承包给个人了。

外地来京的家政服务员是通过全国各级妇联组织系统统一招上来的，个体经营者去招根本没信誉，当地政府也不会把人交给你。据说，这是家政服务市场的规矩。

张勇芳又走进北京市妇联说；加入你们的“家政协会”当会员，能得到一些家政服务员行吗？市妇联对她说：我们有上百名会员，你是个体，加入进来也分不了你几个，不仅会员手续麻烦，而且一年两次会，一次交300元，别的费用也得两三千。“这是一笔不小的数字，得多少服务员才能挣回这成本来呀！”张勇芳觉得没戏。

“登广告吧！”张勇芳一咬牙在北京晚报找了个熟人，优惠价1300元登了一小条广告。人家都是连续登3次，张勇芳舍不得，就登了一次。这条广告登出去后等了3个礼拜，来了几位服务员，进门一看是个体，扭头就要走。张勇芳说了一堆好话让她们留一两天，保准有活儿。可人家说，组织我们来的当地政府说了，要是投奔了个体家政服务公司，出了啥事当地概不负责。

去年10月，张勇芳的公司终于陆续来了5个服务员，等待用人的客户。一天，昌平的一个女士早上打电话来说下午5点来挑服务员，这让她激动了一天，她给服务员炒了两个菜，买烙饼让她们吃，还不断教他们一会儿怎么面对客户的挑眩5点到了，那女士在电话里说，明天来。第二天，那位女士又说，明天一定来选人，千万给她留住这几个服务员。就这样张勇芳怀着激动的心情等到第4天，电话铃响了：不到你这儿选了。“介绍一个服务员收50元介绍费，就这点儿都没赚着。”张勇芳站起身失望地指着墙上贴的中介价格表。

“一个服务员都介绍不出去，开不了张，没再想点儿别的法子？”

“想了。听说协和医院有位大夫需要男服务员照顾她父亲，我便主动找来两个男青年，主动向这位客户介绍。”

“我照这样下去不仅一分钱收入都没有，还得赔本儿。”前几天，张勇芳揣着2万元贷款剩下的8000多元，去找朋友，想跟她合作，可她的朋友也有困难。“朋友让我分担她的房租，我哪能把这钱全花了，二期还要还款1万呢，到时候哪儿找去！”

“当时用贷款买的办公用品传真机、电脑什么的都变卖了，可都不值什么钱。”

“熬着吧，兴许能熬出来。”张勇芳举着我递过去的饮料扬头喝了一大口，充满希望地说：“我找了家餐饮公司去打工，钱虽不多，但挣点儿是点儿，先凑上1万把一期贷款还上。借款的时候国家对我们照顾，咱也不能干对不起国家的事呀。”

张蓉：无力承受最终放弃

家住北京市丰台区的张蓉想申请一笔小额贷款，把餐馆儿的设备换换，但她在经过3个多月的奔波，大部分手续均已办完的情况下，却最终选择了放弃。

“申请程序太复杂。”今年33岁的张蓉去年8月份向有关部门递交了小额贷款申请。她原有一家餐馆，想贷7万元补充流动资金。

张蓉是第一次办理申贷手续，所以对程序并不了解，劳动部门把她介绍给担保公司后就几乎不再过问，而担保公司要求她送的相关材料数量太多，所需手续繁琐。

由于交待不清，每次不是缺这就是少那，一次次地送材料，牵扯了她太多的精力。

“申请表、计划书、保证书……我都数不清自己填了多少份材料，到相关部门盖了多少个戳！那些日子每天只要传呼机一响，我就知道多半是担保公司的人找我。一天到晚被人支使得团团转，我越跑越生气。”

在2003年8月到11月的3个多月里，张蓉几乎每隔一天就要去担保公司或银行等部门办理手续，从她家到担保公司，开车去一次来回路上最少3小时。

办房产评估、房产抵押，张蓉都要自己开车接送有关人员，这3个月她几乎没时间过问餐馆的事。

“餐馆开了6年了，帮助十几个人实现了再就业，但是我们的餐馆却只有十几平方米，根本不够用。而且我这里缺少设备，仅有的一台炉灶也坏了。想改善环境，只能靠贷款解决，但是这3个月跑下来，我想贷款的念头是一天不如一天，到后来就干脆放弃了。”

张蓉很直率。

相关成本太高，是让张蓉最为苦恼的。

虽然小额贷款本身的利率不高，但想拿到这项贷款，相关的成本却很高。

她给我算了一笔账：她想申请7万元贷款，要缴纳包括担保费、资产评估费、房产抵押费、预付利息等总计7000多元费用。“担保公司要收取3％的担保费，房地产大厦要收好几百元的房产证明费，房子要资产评估公司评估，但评估公司的工作人员开口就是5000元，后来讲价才降到500元，再加上要预交贷款利息，这样我一分钱没拿到，就要先付出7000多元。”

经过再三考虑，张蓉怀着矛盾的心情最终放弃了这笔即将到手的贷款。她说，现在小型餐饮市场不错，而餐馆的进一步发展受资金困扰。

听说前几天当地劳动部门的人又跟她联系，打算帮助她重新申请小额贷款。

“我期待着申请小额贷款的程序简化、成本降低，使这项政策真正能落实到位，从而能帮助更多的下岗职工创业。我现在选择放弃，不会再申请了！”张蓉坦率地表示。

韩广文：尝到自己创业的艰难

“个人干不过企业，明显身单力保”韩师傅深有体会。

他以前在单位当过经理，手里有熟悉的客户，认为单干后继续经营农机没问题，但事与愿违，第一次进货就被原来所在的企业涮了！

去年5月，韩师傅先给山东聊城一厂家打过50万进货款后，随后就稳操胜券地带人去办提货手续，进50台“时风”牌三轮车。没料到，他原来所在的那家企业一个电话打到聊城：别给他货！我们高价进你们的三轮车。

这批货的下家都找好了，眼看到手的钱要泡汤，韩师傅当时哭的心都有。央求了5天，还给这家厂里的业务员塞了红包，最后，拿到的货是市场最不好销售的“巨力”牌三轮车。“都一年多了，几乎没人买。”韩师傅指着眼前的车唉声叹气。

这真是越渴越吃盐，繁琐的免税手续还缠得韩师傅急不得恼不得的。按国家规定，经营农业机械可以勉增值税，但韩师傅的企业没及时办。他从去年8月起，开始申请补办手续，到今天还没批。税务所说：你的申请报到税务局了；税务局答复：没见着你的申请。

前些日子，韩师傅又到税务局去问免税申请批下来没有？办事员说：申请见到了，但得考察，回去等着吧。“税务局的办事员都是半熟脸儿，我也不好说什么。”

“4％的销售税每月必须交，一个月最多要交17000元。这些钱能进多少货呀！”韩师傅在地上来回走着，从兜里拿了根烟点上才镇静些说：“阎王好见，小鬼难缠。”

据说，韩师傅是出于自信，径直选择了下岗后靠贷款独自经营的，但在这种情况下，他能不能坚持得住，我为他担心。

王会娥：广交朋友做生意

也许做生意的人脸上“挂相”，她给人的第一印象是眼神厉害，专门能看出客户的心思，勾住生意。

“生意好吗？”我问王会娥。她眼睛盯着院子没理我，接着起身出去了。

原来是有个买零件的客户。“他转了半天，一看就知道在犹豫买不买螺钉。”卖了螺钉，王会娥攥着40元钱坐下来显得神情专注地说。

不到1小时，来了四五个客户，王会娥有一句没一句地跟我说话，一趟一趟地往院子里跑，跑回来就往裤兜里装钱。

办公室和卧室都是石棉瓦盖的，大约有90平方米。办公室巨大的弧型黑色老板台上的玻璃板底下，密密麻麻压着100来张名片，“这都是固定客户。”王会娥话里带着沉稳和自信。

她向我讲到生意时，重复最多的一句话是：我感觉自己特顺利。

王会娥在国企干了10多年电焊工，还当过会计。拿到贷款先还了1万多元债，剩下的钱进了电焊机、小裁板机、五金配件等。

她有个特点，广交朋友。特别是朋友中有做生意的人，她就更是跟人走得近。

王会娥的第一笔钱是干白铁加工活儿赚的，半个月3000多元纯利到手了，这生意是一句话成交的。

一个东北的客户自己找上门来说，听朋友介绍你干过白铁活儿，王会娥谦虚地回答：“给您加工一次先试试，不满意不给钱。”从此，这个不相识的东北人成了王会娥的朋友。

第二笔钱是修人力车赚了2000多元。

打那儿以后，王会娥和那位行人交了朋友，加工铁门等几笔大钱都是通过他介绍才赚到手的。有句俗话叫，“不怕贼偷就怕贼惦记”，王会娥交的朋友还真为她着想，一有活儿先通知她，甚至有的专门为她打听着。最近，维修搅拌站的一个大活又是朋友推荐给她的，另外，给农用车换底盘、修车等小活儿不断，也是靠广交朋友得来的。

在王会娥看来，有朋友的信任，有广大顾客的支持，她的创业之路就没有什么不能逾越的障碍。

赵长春：关键是要挺住

密云县密云镇社保所的王副所长特别向我介绍了35岁的下岗工人赵长春拿到小额贷款后经营服装的情况，我几次要求赵师傅带我到他的服装店去看看，可都被客气地拒绝了。

“其实，他现在根本没地方经营，打游击呢。原来，在一家大商场租的摊位，现在人家装修后，租金从以前一个月1000元，可现在2000元也打不住，他租不起了。”王副所长替赵长春解释。

“有什么办法吗？”在密云镇社保所办公室，我边记，边抬头看赵长春。他没立刻说话，只默默地看着窗外吸烟。

“这都不是主要的，关键是刚起步就被人在暗地里狠很‘踹’了一脚，现在是必须挺住的问题。”赵长春把烟掐掉大声说。

赵长春从北京造艺家具有限公司下岗后，2003年11月领到2万元小额贷款。第二天，他就进了1万元的运动衫和羽绒服，剩下的1万元租摊位、付两位员工的工资，还留了点儿周转资金。

运动衫和羽绒服一个月就赚了3600元，给员工工资1000元，赵长春剩2600元。

今年1月份，赵长春又以670元成本价从额尔多斯羊绒衫厂进了一批羊绒衫，他毫不避讳地把底细告诉了当地工商局的熟人，并向他们推销。没料想，那位熟人表面答应买他的货，随后便以工商局的名义从厂家直接买了羊绒衫，把赵长春的货给顶了！

赵长春平时话不多，说起这事话更少：“忍吧！”

暴露了商业秘密，是赵长春经营中的一个教训。

“你现在还有多少资金？够租摊位的吗？”

“所有的钱都进了货，货出不去，钱就回不来。我的房子要是能出租还行，可谁有毛病大老远到这儿住来？”

山穷水尽了。他不好意思，脸陡然红了：“人，就得走哪儿说哪儿。”

赵长春对营销行业个中的门道略知一二，心中有数。“先‘借鸡生蛋’，从当地赊点土特产代销，估计能挺过去。”赵长春胸有成竹。

赵长春经过市场考察，发现代销山货回钱比较快，1个多月来，他赊了核桃等山货立刻卖，赚回钱来就再进货，慢慢滚动，并把原来雇的员工暂时辞掉。

说起辞员工，赵长春还有点用人之道，他给员工每人买了两只鸡，一盘带鱼，并说：“现在是服装经营的淡季，等有了活儿，我一准儿叫你们俩回来。”这两位员工说，到时候不发工资，管顿饭也跟着你干。

赵长春的手机响了，他兴奋地站起身要往外冲......“有客户要买一批山货。”说着，他头也不回地走了。

我从心底祝福他：赵师傅，你一定能挺住！