信用贷款：夹缝中的个人融资之道思维导图

而个人信用贷款作为消费贷款的一分子，在中外资银行的动作中却呈现了明显差异。记者了解到，虽然在国内，如工行、中行、招行、深发展等中资银行都一直推出个人信用贷款，但是随着信贷政策趋紧，这些银行纷纷对前去咨询办理的客户表示出较为低调的态度，“信用贷款这个属于个人授信，即使符合条件申请了也很难办下来”。而就在近日，花旗银行(中国)在上海地区推出了他们的首个个人信用贷款品牌花旗“幸福时贷”，这是既渣打银行“现贷派”、宁波银行(13.60,0.07,0.52%)“白领通”之外市场上兴起的另一个个人信用消费贷款的品牌。

关注焦点一：门槛与额度

个人信用贷款大多可解燃眉之急，而财力状况和信用记录是考量的两大基本因素。例如，花旗“幸福时贷”就对年龄在18-55周岁之间的，在上海本地拥有固定工作且月收入3000元以上的中国公民纷纷敞开放贷大门。而渣打“现贷派”的要求是在北京、上海和深圳三地拥有一份月收入3000元以上的工作，且连续工作3个月以上的22-60岁公民。一般来说，外资银行在个人信贷业务上审批较中资银行宽松很多，而中资银行中现在仍发力拓展这块业务的宁波银行却显得严谨很多。记者联系到的宁波银行上海分行一位客户经理提到：“有上海本地户口最好，否则就得具备出具上海地区本人名下的一处房产证明，且工作在3年以上的硬性条件。”而且，顾名思义，这“白领通”业务还集中向诸如公务员、教师、医生和事业单位编制人员“招手”，其他例如电信、电力、烟草、炼化、港务、盐务、金融、律师、会计师等行业人员则有更高要求。

从可贷款额度上来看，几家银行的差距较大。其中，宁波银行的“白领通”具有较大优势，它分为5万、10万、15万和20万四个档次，也就是说只要申请成功，最低也可在3年的循环期内享受到5万元的额度。相较来说，两家外资银行以月收入审核贷款额度的做法就显得“小气”很多，如果按照月收入6倍为基础贷款额度的话，申请“幸福时贷”和“现贷派”5万元本金则需要本人月收入在8333元以上。

关注焦点二：费用

在今年之前，在多数银行办理在基准利率的基础上下浮动10%甚至15%的房贷、车贷或其它个人贷款实属正常，而个人信用贷款一直以来就远高于普通贷款。央行规定的金融机构贷款基准利率为6个月6.57%，1年7.47%，而对比市场上的几款个人信用贷款，其中的差距还是值得一番精打细算的。

花旗的“幸福时贷”将8.8%的年利率作为基准，上下浮动15%，也就是在7.48%至10.12%之间浮动。而花旗信贷部门的客服人员表示，银行给出的利率是需要信贷部门审批的，跟主要跟个人信用状况挂钩。而对于刚刚踏入社会，缺乏社会经验和财力证明的年轻人来说，需要付出10.12%的年利率的可能性很大。而渣打银行的“现贷派”则明确了标准，即贷款金额在2万元以上的按照期限来划分，选择6个月和1年还贷周期的为年率7.9%，2年和3年的为8.9%，而四年周期为9.9%。而贷款模式较为新颖的“白领通”有两种利率可以自由选择，即6个月基准6.57%上浮30%或下浮10%，即5.913%-8.541%;以1年基准7.47%上浮30%或下浮10%，即6.723%-9.711%。但是按照其1次授信3年有效的规定，选择前者的个人需要在每半年将其前期贷款还清一次，然后才能再次将授信内余额贷出，而选择后者则对还款周期为1年。借款人可以随时部分还款，还款之后可在额度内继续借款。这样看来，贷款成本也就不能单纯从利率的高低来衡量了。

另外，账户管理费也是考虑范畴之内的支出之一。花旗“幸福时贷”和渣打“现贷派”都将按月收取贷款本金的0.49%作为管理费，即贷款1万元需要每年支付银行588元作为年费;而宁波银行“白领通”则按照贷款本金的0.3%收取最低300元，最高600元的年费。

另类信贷

但能够申请到银行信用贷款的个人还是极少数，而对于大部分对小额资金有临时且紧迫性需求的人来说，寻求民间借贷一解燃眉之急的情况比比皆是。而银行信贷紧缩似乎也正催热了这一另类融资渠道。俗称“财务公司”“投资管理公司”“信用管理公司”的民间借贷机构提供的小额信贷一般审批相对宽松，手续也较简便，但是贷款成本就要远远高于银行贷款成本，沪上某家提供小额贷款的工作人员告诉记者，2%每月的利息加上贷款总额的2%的手续费就是全部成本，而对借款人的要求是具有本市户籍、正式劳动合同和身份证明。

三家银行个人信用贷款列表

花旗“幸福时贷”渣打“现贷派”宁波银行“白领通”

贷款门槛18至55周岁、在上海有固定工作，月收入3000元以上的用于非房产、股票的消费贷款22至60周岁、在北京、上海或深圳工作和生活、在现单位工作满3个月且月收入3000元以上;但个体工商户、私营业主除外18-55周岁、具有稳定的职业和较高的经济收入的白领阶层、具有上海本地户口，非本地需要名下房产证明且连续工作3年以上

年利率 以8.80%为基准，上下浮动15%2万元以上：6个月和1年为7.9%;2年和3年为8.9%;4年为9.9%以6个月(6.57%)和1年(7.47%)基准年利率下调10%或者上浮30%

贷款额度月工资的3-6倍，如有其它财产性收入可酌情提高8000元至20万元，原则上为月收入减去月负债支出的6倍20万元、15万元、10万元和5万元

其它费用每月收取贷款本金的0.49%为账户管理费贷款本金的0.49%/月的管理费年费为贷款本金的0.3%/年

贷款可选期限6个月至4年不等6个月、1年、2年、3年、4年中任选一次贷款成功后有3年的有效期，可在期间自由借、换额度内的贷款金额

审批期限4至7个工作日4至7个工作日1至2周

使用地区目前为上海北京、上海和深圳上海