石景山区法院调研房贷纠纷中银行、房地产商、中介机构存在的问题思维导图

石景山区法院调研房贷纠纷中银行、房地产商、中介机构存在的问题

一是有些银行内部法律防范机制形式化。近几年来，随着金融法规和金融市场的不断完善，银行等金融机构在风险防范方面建立了一整套机制，如通过对借款人的资信审查、借款用情况监管、借款的及时清收等来防范和化解风险。但是一些银行为片面追求放贷获得的利息收入等原因，使内部的法律防范机制表面化或者留于形式。主要表现在：1、审查缺失。在对借款人的资信审查方面，通过审理借款纠纷案件发现，银行放贷时缺乏对借款人的诚信状况、有无偿还能力详细资料的掌握，有些银行对借款人的了解仅建立在对其身份证信息的认识层次上。在案件审理中还发现由于银行放贷时审查不严，出现了一套房屋卖给两个不同的人后，两人同时向一家银行申请贷款并得到放款的现象。2、贷款发放后对借款的用途监管不力。受“重贷轻管”思想的影响，贷款发放后，银行往往很少对借款的使用情况进行监督。

二是部分房地产商违法操作，以假按揭等方式牟取不法利益。所谓假按揭贷款，指商业银行经由开发商，发放无真实借款主体且担保不落实的长期房地产贷款。少数开发商为了缓解资金压力，铤而走险，以假按揭等违法方式来骗取银行贷款。主要表现为：利用退房者没有及时索回自己的身份证明和签订的住房贷款合同，以及授权开发商办理贷款的委托书，向银行申请贷款；开发商与某些自然人串通骗取银行贷款。由于购房借款人的购房意愿不真实，其还款资金主要来源于房地产开发商，因此，一旦房地产开发商的资金周转出现问题，随之就会出现断供，直接导致了纠纷的产生。

三是一些中介评估机构违规评估问题突出。在审理中发现，在房屋进行抵押评估时，中介评估机构对房屋的评估价值远高于房屋的市场价格，使得借款人能更多的获得银行贷款。而当借款人不归还借款时，高于房屋实际价值的评估所造成的损失完全由银行承担。

针对调研中发现的问题，石景山区法院提出以下四点建议：

二是健全法律法规，对房地产市场的违法违规行为坚决予以制裁。在房屋交易市场，工商和房屋管理部门应加强对房地产企业和中介评估机构的监管，对于假按揭、虚假评估等违法行为予以经济制裁，必要时依法追究刑事责任。

三是完善个人信用制度，建立“两个中心”。公安机关应专门成立一个印章管理中心，使对借款人印章的查询与鉴别更加方便与快捷。建立“金融情报分析中心”，由公安机关协助银行等金融机构加强金融情报分析工作，对银行报告数据进行汇总、筛选、分析，对于有涉嫌犯罪的情况应及时移交公安机关，形成金融自查与司法打击相结合的工作机制。

四是加强法制宣传教育，增强普通购房者法律意识。普通购房者在签名、盖章前，应认真审核房屋买卖合同、借款合同等文件的内容并妥善保管自己的身份证件。在退房时，应及时向房地产开发商索回带有自己签名和盖章的原始文件，取回委托房地产开发商办理贷款等内容的委托书，防止自己的合法权利受到侵害。

编辑：罗熹