房贷利率：中资行政策收紧 外资行继续七折思维导图

在中资银行纷纷收紧首套房房贷利率优惠的时候，外资银行多数还延续首套房利率七折。

相关分析人士指出：主要原因是中资银行信贷额度受限，风险控制加强，再加上国务院出台抑制房地产投机炒作的政策，中资银行有意收紧房地产信贷。

今年中资银行信贷额度普遍受限，七折利率的房贷收益较低，银行有把额度投向其他高利率业务的倾向。

与之相反，外资银行规模相对较小，为了获得更大的市场份额，多数延续2009年较为宽松的首套房七折优惠政策。外资银行出于风险控制，也提高了贷款的审批标准。

“现在每家银行的房贷政策各不相同，很难说有一个系统的标准。”一位四大行上海分行的房贷部副总经理告诉记者。

今年年初，中行率先取消了首套房房贷的七折优惠利率，引起市场的普遍关注，随之而来的是各家中资银行依次跟进。

建设银行对首付4成以上的客户，利率仍然可以最多下浮30%；而首付在3到4成之间，下浮25%；首付2.5到3成之间，下浮20%；首付2到2.5成之间，利率下浮15%。对二套住房贷款利率，则是在相同首付成数对应的首套房利率上再上升5%，即首付4成以上，利率最多下浮25%。

工商银行也采用了类似的做法，首套房首付2成，利率最多下浮15%；首付3成，下浮20%；对于工行认定的优质客户，利率可以下浮25%。

除几大国有银行外，兴业、中信、浦发等股份制银行也按照各自的标准制定了相应的利率优惠政策。兴业银行首付4成，利率下浮30%；首付在3到4成之间，下浮20%；首付在2到3成之间，则下浮15%。不过各网点在实际操作中，并非与总行所公布的政策完全一致。

记者致电兴业银行上海分行的信贷人员，得到的回复是：首付至少3成，利率最多下浮15%。

一位从事银行房贷业务多年的人士向记者透露：一家银行的不同分支行在具体的操作中会有所不同，各个城市政策不一样，同一个城市不同地段的也会有所区别，比如市中心的支行由于客户多，门槛自然相对高，位于郊区的网点，在执行标准上就相对宽松。

缺钱银行贷款投放谨慎

有杭州银行业人士告诉记者：近期中资银行的信贷额度仍然紧缺，导致很多已经签约买房的客户最终无法成交，因为从银行贷不到款。

她向记者透露，最近自己正好有一套房子出售，双方已经签了合同，由于银行信贷额度受限，迟迟无法放贷，前面排队等待银行放款的客户太多，已经达成的交易无法完成。后来还是托业内熟人帮忙，才让银行把这笔款项放出来。

事实上，去年各家中资银行“以量补价”，信贷猛增，资本充足率一再下降，逼近监管部门设定的红线。今年以来，在监管部门的一再要求下，各家中资银行停下信贷“大跃进”的步伐。银行缺乏信贷额度，也就是无钱可贷了。

一位某城市商业银行房贷部负责人告诉《投资者报》记者：首付成数的增加是为了增强风险控制。利率的提高不能与控制风险挂钩，应该是银行缺少贷款额度，所以把信贷引向其他利息收益更高的业务。取消了首套房的七折利率优惠，就是提高了房贷利率，以获得更多的利息收益。

与中资银行相比，外资法人银行的规模仍然比较小，而且这些外资银行在2009年并没有高速放贷，让其有充分的信贷额度和精力来拓展房贷市场。

央行上海总部的数据显示，2009年，上海市中资金融机构新增本外币贷款5645.3亿元，而外资银行本外币贷款减少273.8亿元。比起中资银行的贷款猛增，外资银行则比较平稳。

在日前举行的首届“花旗中国媒体日”上，花旗银行(中国)有限公司董事长兼花旗中国首席执行官欧兆伦表示：目前花旗中国的资本充足，存贷比符合监管要求，可以用于发展各项业务。

对于二套房房贷，各家外资银行要求首付不低于4成，按照客户的资信情况，利率多有不同程度的下浮。

不过在实施过程中，外资银行也有取消七折房贷的案例，东亚中国客户经理就明确表示该行的首套房利率一般只下浮至八五折。

不过前述从事银行房贷多年的人士指出，如果客户同时购买一定数量的理财产品，成为银行的优质客户，那么首套房的利率肯定也能优惠到七折。