家庭理财：教育费筹划4招思维导图

办理教育储蓄如果你的孩子的年龄在7岁至14岁之间，不妨考虑进行教育储蓄。教育储蓄是国家为鼓励城乡居民以储蓄存款方式，为子女接受非义务教育和积蓄资金，促进教育事业发展而开办的。为了孩子将来能接受良好的高等教育，家长为子女办理教育储蓄是理想的投资，收益率与购买国债相近，并免征利息所得税。

教育储蓄的特点具体来说，教育储蓄具有以下特点：（1）积零成整。每月起存金额50元，聚少成多；（2）存期灵活。可选择一年、三年、六年三种存期；（3）总额控制。每一账户最高可存2万元；（4）利率优惠。零存整取享受整存整取利率；（5）利息免税。到期所得的利息免征利息所得税；（6）贷款优先。参加教育储蓄的储户，如申请助学金贷款，在同等条件下，信用社（营业部）可优先解决。

教育储蓄采用“日积数”计算法，如连续两个月各存1万元，手续更简便，存一年期可得利息437.50元（年利率2.25%），存三年期可得利息1620.00元（年利率2.7%），存六年期可得利息3480.00元（年利率2.88%）。

教育储蓄最长期限为六年，到期不自动转存，逾期部分按活期计息。

如何存款最划算

教育储蓄在存款约定额度及选定存期上有一定技巧，运用得当，将使你得到更多的实惠。

首先，约定存款额度的大小直接决定了所得利息及免征利息税的多少。在同一存期内，每月约定存款额度越小，续存次数就越多，计息的本金就越少，计息基数就越低，所得利息与免税优惠就越少；反之，计息金额越多，计息基数越高，所得利息与免税优惠就越多。

如选择三年期教育储蓄，若每次约定存入5000元，共存4次，到期本金为2万元，利息额为1522.50元，其中享受免税额310.50元；若每次存入500元，续存36次，到期本金为18000元，利息为749.25元，享受免税额149.85元，其中本金仅差2000元，利息差就为803.25元，其中免税额差160.65元。若选择6年期教育储蓄，如每项约定500元，共续存40次，利息2520元，其中享受免税额504元；若每次约定5000元，续存4次，可得利息3384元，同为六年期存款，利息差可高达864元，其中可享受的免税差也较大。可见选择教育储蓄每次约定金额要据自身经济水平尽量高些，这样得到的利处息及免税金额的实惠也就多一些。

其次，尽量选择三年期、五年期教育储蓄存款。一般来说，学生从接受义务教育过渡到非义务教育的费用，也不会一下子猛增到家庭难以承受的程度，所以通常不要选择与子女离接受义务教育时间相同的存期。如子女还有一年上高中，倘若选择一年期教育储蓄是极不经济的，可选择三年或六年期教育储蓄，因为高中、大学阶段七八年都属非义务教育，因此，在家庭可承受的范围内，尽量选择三年、六年较长的存期，以充分利用国家给予的优惠利率和免征利息税的政策，从而得到更多的经济收益。

同时，教育储蓄到期应立即支取，按规定，教育储蓄逾期部分按到期日当日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付活期利息，并按规定征收过期部分利息所得税。

教育费筹划支招之2：

国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向全日制高等学校中经济确实困难的在校学生发放的，用于帮助他们支付在校期间的学费和生活费，并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的贷款。

根据规定，银行并不直接受理学生的贷款申请。贷款银行原则上每年集中受理一次国家助学贷款申请，借款学生应在新学年开学前后10天内凭本人有效证件向学校的指定部门提出贷款申请，领取并如实填写《国家助学贷款申请表》、《申请国家助学贷款承诺书》等材料。各学校都会指定专门机构统一管理（一般是学工部），负责对申请贷款的学生进行初审，再通过院系审查、学生处审查，然后由学生处报送经办银行审核，银行会将回执发给学校。然后通过签订协议，就可以完成助学贷款的申请。

一般情况下，学生通过申请国家助学贷款，每年得到的贷款大约为6000元。学生贷款金额＝所在学校收取的学费＋所在城市规定的基本生活费-个人可得收入（包括家庭提供的收入、社会等其他方面资助的收入）。由于各学校学费收取标准和各地区基本生活费标准不同，学生贷款的最高数额也不完全相同。为减轻学生还贷负担，财政部门对接受国家助学贷款的学生给予还款利息补贴。学生所贷款利息的50%由财政贴息，其余50%由个人负担。学费贷款由银行按学年直接划入学校指定的账户，基本生活费贷款银行直接划入学生在工商银行开立的活期账户。

此外，申请国家助学贷款的学生应如实提供：（1）本人有效身份证件及复印件；（2）提供家庭有关人员收入证明，或其他渠道取得收入的证明材料；（3）采用自然人保证担保的，须提供保证人户口簿、有效身份证件及复印件、工作单位、联系方式、收入证明材料和同意为借款人担保的证明；采用企业法人保证担保的，须提供保证人的企业法人营业执照副本及复印件、上年度和近期财务报表和同意为借款学生担保的证明；采用质押担保的，须提供质物清单、质物；采用抵押担保的，须提供抵押物清单和抵押物权属证明等资料；（4）经办银行要求提供的其他材料。

获得助学贷款后，还款时间最迟在毕业后第一年开始。还款方式为按季分期还本付息。学生所贷款项本息应当在毕业后4年内还清。应由借款学生个人承担的贷款利息50%部分实行“利随本清”，归还贷款本金的同时，支付同期贷款利息。借款学生经与经办银行协商后可以提前偿还贷款本息，一次性和分期偿还贷款本息。经贷款银行同意，国家助学贷款可以办理展期，但逾期部分国家不再给予贴息。借款学生应在约定的还款日期前，将贷款本金和利息存入原开设的活期储蓄账户内，贷款银行在约定的还款日主动从账户中扣收。国家助学贷款是大学生跨入社会的第一笔信用记录，国家积极鼓励大学生使用信用贷款完成学业，同时也通过国家助学贷款的实施教育大学生维护个人信用。如借款学生未按合同约定偿还贷款本息，贷款银行将向借款学生发出催款通知书，依法追究违约责任，并计收罚息。