如何对P2P网络借贷流程进行监管思维导图

第一，借款申请。借款人根据自己的实际需求向网络借贷平台提出借款申请，网络借贷平台接收到借款申请后，对借款人的身份信息、财产状况等进行审核，并决定是否同意其申请。如果同意的，则借款人的借款信息公布在网络上；如果不同意的，则借款人的借款请求被拒绝；

第二，贷款人浏览借款信息，并决定是否给予其借款。贷款人浏览借款人发布的信息后，对借款人的身份信息、钱款用途、利率说明等进行再次审核，并决定是否将钱款借给借款人，其决定权在贷款人手中；

第三，最终成交，并在约定的还款期内，由借款人还清本息，交易结束；如果借款人违约的，则由网络借款平台进行催缴，要求借款人还清本息，否则采取法律途径救济贷款人的权利。

第一，加强对借款人相关信息的审核。当前网络平台对借款人信息的审核主要是对其身份信息、学历信息等进行审核，但是这些信息有可能会造假。建议网络借贷平台成为金融中介服务机构后，接入公安信息平台和征信系统，以获得有关借款人的详细信息，防范法律风险；

第二，为了防范某些主体对网络借贷平台的滥用，除了对借款人的信息进行审核外，还需要对贷款人的信息进行审核，防范洗钱行为等违法犯罪行为的产生；

第三，加强对借款用途的审核。为了避免借款人滥用借款造成借款无法清偿，应加强对借款用途的审核，主要通过加强贷后监督的方式实现对借款用途的审核。这项审核直接关系到出借人的资金安全问题，因此是构建整个监管体系的关键。目前很多网络信贷公司对此没有什么好的方法，只是强借款人能够按时把钱还清就可以。这使网络信贷存在很多风险隐患。

一是获得盈利增长点，使网络借贷平台能够从中获取一定的收益，满足平台运作的需要；

二是增强对债权人利益的保障，使债权人能够在债务人违约的情况下依然获得清偿；

三使增强网络借贷平台的责任感，促使其加强对网络借贷信息的审核，避免法律风险。我们可以将网络借贷平台提供的服务归纳为：金融信息服务和金融担保业务。

网络借贷平台在实质上是一个金融中介服务机构。所谓金融中介，是指“在经济金融活动中为资金供应者和资金需求者提供条件、促使资金供需双方实现资金融通的各类金融机构”。网络借贷金融监管的对象是网络借贷平台本身，建议将网络借贷平台定位于金融中介服务机构，并对其展开监管，理由如下：

网络借贷平台通过发布民间借贷的供需信息，并从中抽取服务费，网络借贷平台本身并不是借贷合同中的任何一方主体。换言之，网络借贷平台仅仅是一个提供金融中介信息的主体，其所提供的服务本质上是中介服务。社会经济的发展必将促进金融中介服务的出现，如有学者指出，“在银行这一传统机构继续发展的同时，其他金融中介组织（养老基金、投资基金等投融资类机构）较以往获得更多发展机会，都有不同程度的地位上升。

为准确把握金融机构各自的定位及发展趋势，客观上需要在多元化金融中介机构共同发展的前提下，阐释多元化的金融中介体系如何共同推动经济增长，才有助于把握各种机构在经济中的定位及发展趋势。”网络借贷平台符合金融中介的特点，同时也符合社会金融机构多元化的趋势，它应当成为专门满足人们小额信贷需求的中介组织。

从目前的情况来看，网络借贷平台数量众多，实力不一，社会口碑不佳，人们对网络借贷平台心存疑虑，对其信任度不高，这对网络借贷平台的发展是相当不利的。银监会虽然已经对网络借贷平台的风险做出了警示，但是如何有效监管网络借贷平台，促进其进一步发展，尚无对策。

笔者认为，网络借贷平台的进一步发展需要国家对其进行监管，如提高市场准入门槛，对网络借贷的经营行为进行管理，等等。如此方能将这种原本属于民间自发的金融形式纳入国家金融监管，使其经营行为规范化，赢得社会的尊重和信任，并满足民间的小额信贷需求。

市场准入监管意味着国家在市场入口对网络借贷平台进行监管。当前我国网络借贷平台数量众多，质量参差不齐，极易产生违法违规经营行为以及对债权人的侵害行为。各网络借贷平台的资本实力也存在很大的差异，以拍拍贷为例，该公司的注册资本仅有10万元人民币，却同时开展向借款人提供担保的服务，而事实上如此之低的注册资本很难为大量的借款人同时提供担保，债权人依然面临着较大的法律风险。

第一，网络借贷市场准入机制必须严格。网络借贷平台属于金融中介服务者，关系到金融秩序的稳定，因此不宜完全开放网络借贷服务市场，需要设置较高的市场准入门槛；

第二，网络借贷平台的注册资本应在1000万元以上，只有大幅提高网络借贷平台的注册资本要求，才能使其有能力为债务人提供保证；

第三，网络借贷平台必须拥有相关专业技术人才，如金融人才、法律人才、计算机人才等，从网络信贷平台内部控制风险的产生。