信息化金融机构主要运营模式有哪些思维导图

传统业务的电子化实质也是金融电子化的过程，是指金融企业采用现代通讯技术、网络技术和计算机技术，提高传统金融服务行业的工作效率，降低经营成本，实现金融业务处理的自动化、业务管理的信息化以及决策的科学化，为客户提供快捷、方便的服务，达到提升市场竞争力的目的。它是一种基于传统的、封闭的金融专用计算机网络系统，其本质是行业内部管理的自动化与信息化。

以银行为例，目前传统业务的电子化模式按业务形态分类，可分为网上银行、手机银行、电话银行、家居银行等。除银行外的其他行业主要是依托信息技术，实现业务的网络化，包括网上证券服务，网络保险等形式。传统业务的电子化使得金融机构处于一个对金融信息进行采集、传送、处理、显示与记录、管理和监督的综合性应用网络系统之中。具体而言，这种系统包括四个层面，一是金融自动化服务系统，二是金融管理信息系统，三是金融电子支付系统，四是金融决策支持系统。通过一个完整的系统，对金融机构的运行提供全方位的支持。传统业务的电子化，从根本上改变了金融机构原有的业务处理和管理体制，大大加快了资金的周转速度。同时，金融业也发展为一个全开放的、全天候的和多功能的现代化金融体系。这种体系提高了金融业的效率，降低了经营成本，也使金融机构的收入结构发生了根本性的变化。

以互联网技术为支撑的金融创新的遍布金融行业，基于互联网的新金融服务模式在不同的金融行业有着不同的代表模式。银行业作为我国金融系统的重要组成部分，其信息化水平一直处于领先地位。目前基于互联网的新进入服务模式也率先在银行业展开，比较有代表性的是直销银行模式。目前，直销银行在国外的发展已经比较成熟，国内的直销银行正处于试点阶段，最先涉足此模式的是民生银行和北京银行。

所谓直销银行，是指业务拓展不以柜台为基础，打破时间、地域、网点等限制，主要通过电子渠道提供金融产品和服务的银行经营模式和客户开发模式。此种模式能够为客户提供简单、透明、优惠的产品，具有显著的市场竞争力和广泛的客户吸引力。直销银行是几乎不设立实体业务网点的银行，其主要通过互联网、移动终端、电话、传真等媒介工具，实现业务中心与终端客户直接进行业务往来。直销银行是有独立法人资格的组织，其日常业务运转不依赖于物理网点，因此在经营成本费用支出方面较传统银行更具优势，能够在经营中提供比传统银行更具吸引力的利率水平和费用更加低廉的金融产品及服务。

2013年9月16日，民生银行宣告与阿里巴巴合作，最早把直销银行的概念送入了公众的视野。然而最先推出直销银行业务的却是北京银行，2013年9月18日，北京银行宣布在与其境外战略合作伙伴荷兰ING集团正式开通直销银行服务模式。然国内的直销银行业务才刚刚起步，其发展模式已呈现出不同特征，北京银行的直销银行模式与即将推出的民生银行直销银行模式差异较大。

众安在线是保险业基于互联网一次创新金融服务的尝试，定位于“服务互联网”，其产品需求来自于互联网，通过互联网的技术手段来解决保险流程问题，有望成为互联网金融渠道新的发展形态。与传统保险机构不同的是，众安在线将不设分支机构，主要从事网络安全、电子商务、网购消费者权益保护、社交网络等互联网相关的财产保险业务。定位于“服务互联网”的众安在线除通过互联网销售既有的保险产品之外，还通过产品创新，为互联网的经营者和参与者提供一系列整体解决方案，化解和管理互联网经济的各种风险，为互联网行业的顺畅、安全、高效运行提供服务和保障。

互联网平台对基金公司来说是一个巨大的渠道，淘宝、腾讯、京东等互联网平台将给基金带来可观的客户流量。未来的互联网公司与基金公司的合作模式很可能会各司其职，发挥特长：互联网的第三方支付、基金销售等平台扮演的是渠道角色，而基金公司应将更多的注意力放在产品创新上，进行“产品定制”，扮演内容提供商的角色。随着80、90后等互联网新生代逐渐成为基金客户的主流，互联网在基金公司销售渠道占比中将占据重要的比例。

从初期看，由余额宝带来的互联网基金风潮，主要是渠道和客户量的突破，基金行业规模的进展。基金借助强大的第三方互联网销售平台，终于实现了基金销售的“非银行化”。余额宝模式所引领的互联网基金，其意义不止于此。互联网基金很可能在一定程度上解决了基金业面临的痼疾——客户体验不佳。未来的互联网基金的突破口可能在于更多地推出低风险的固定收益产品。

就表现形式而言，目前银行业的金融电商主要表现形式有两种：第一种是以中国建设银行为代表的自建平台模式。第二种是以招商银行为代表的平台合作模式。

总体来讲，银行经营电商业务存在很大的短板，在业务中主要表现在用户的活跃度不够高，交易量也不及传统电商的千分之一，笔者认为主要缺陷有以下几点：一是商业银行内控比较严格，审批流程较长，而电商是短平快的业务，要求快速反应；第二，由于长久的垄断地位所致，银行与电商相比服务意识更差一些；第三，商业银行用有传统的金融人才，但缺少了解电商运营的人才；此外仓储、物流等因素也将是银行电商平台建设的短板。

但是对于银行来说，其建立电商平台还是具有一定的优势，主要有以下三点：首先，商业银行有很多对公客户，这些对公客户有一大部分是制造企业，这就决定银行有足够量的货源；其次，商业银行有大量的个人客户，可以作为买家，拥有的大量的买家资源；最后，在金融行业中，商业银行的作用属于金融中介，电商平台的建立，可以拓宽银行作为中介的内涵。

与银行业的电商模式类似，证券业的金融电商模式也主要分为依靠传统电商平台渠道及自建电商平台等模式：一种是目前部分券商正在做的，自己搭建电子商务网站；另外一种是通过与淘宝、腾讯等大型网络公司合作，在对方的平台上销售产品的模式；此外，资本较充足的券商甚至可以直接收购第三方电子商务公司。

相对于银行，券商面临的主要问题是客户流量有限，不具备银行那样的海量数据资源，其品牌认知度也远低于银行。对于券商来说，建立电商平台，本身就是一个争抢客户数据的行为。在券商进军电子商务领域的竞争中，一批券商已经抢得先发优势。其中，国泰君安的网上商城，已经成为各家券商模仿和学习的模板。在国泰君安的网上商城，金融产品同一般商品一样销售，甚至引入了目前火热的团购模式。

目前国内各大保险公司纷纷试水电商，试图通过电商平台的建立来取得渠道的突破。平安、太平洋等保险公司陆续推出网上商城，消费者可以在其官网上购买保险产品。同时保险公司也和电商企业积极合作，淘宝保险便是保险公司和电商企业合作的产物。

由网销逐步进入互联网保险已成为行业共识，目前保险业的运营模式主要分为两大类：综合考虑成本、控制权及相关影响等因素，大型险企倾向于自建网销渠道或依托官网进行互联网销售；另一种类型就是中小型险企普遍选择“借力”第三方的模式。但是总体来说，保险电子商务基本还处于‘赚吆喝’的阶段，大部分通过电子商务平台销售的保险产品利率润较低，整体盈利前景尚未明朗。