阿里小额贷款的风险思维导图

阿里小贷公司目前虽然是小额贷款公司，但却不同于传统小额贷款公司，主要通过网络审批发放贷款，这使得其身份非常不同，定位也完全不清。监管当局认可了小额贷款公司的法人身份，但是仍然在以非金融机构的企业来对待，且其未来的定位模糊，发展路径不明。

再加上我国处于市场经济改革的关键时期，金融改革、利率市场化都在有序推进，这样的机构面临较大监管风险。在我国的法律体系中也尚没有一套法律来界定其法律归属。而且小额贷款公司在我国的历史并不长，是我国金融改革的阶段性产物。

一直以来，小额贷款公司的法人资格没有确立。在监管当局的要求中指出，只有在小额贷款公司的最大股东或唯一股东是银行业金融机构的情况下，小额贷款公司才可以转型为小额贷款公司。阿里小贷公司首先需要找到一家金融机构作为主发起人，即最大股东，才能设法完成转型银行之路。这无疑给阿里小贷未来带来了更多的不确定性。

目前阿里小贷的贷款人群多分布于产业链的销售与消费端，在产业链的其他环节，如生产、研发、采购、制造、物流等环节却缺少信贷客户，是属于贷款服务的盲区。这是受制于其电子商务的经营模式的。

阿里集团旗下的企业多提供的是消费、销售的平台服务，只有这一段的贸易行为、交易数据是可以获得的。因此信贷也集中于这一环节，这种模式还有待后续发展，来更好的为更多的产业链端口企业服务。这对于数量庞大的制造业企业可能影响甚微。且阿里小贷目前服务的企业绝大多数为阿里巴巴的会员企业，未来能否实现所有企业的金融服务还需要时间的检验。

阿里小贷资本金只有24亿元，这是与传统银行无法比拟的。资金的缺乏与否以及资金成本的高低、来源的方式多少会成为阿里小贷能否继续扩大经营的根本决定因素。资金来源是否充足是小额贷款公司能否持续稳定发展的重要保障。

网络交易的虚拟性，导致无法认证借贷双方的资信状况，容易产生欺诈和欠款不还的违约纠纷

网络平台发布的大量放贷人信息中，部分多以“贷款公司”、“融资公司”等名义对外发放贷款。一旦贷款经由网络平台代为发放，那么在网络平台疏于自律，或内部控制程序失效，或被人利用等情况下，则极有可能出现捏造借款信息而非法集资的情形。

在借贷行为需要大量实名认证的情况下，借贷者身份证、户口、信用卡等重要资料均真实有效，且高清晰扫描。一旦上传用户个人无法删除，须由网站相关负责人管理。