互联网金融对商业银行的挑战有哪些思维导图

互联网金融的出现与发展，将加快金融脱媒、利率市场化进程，促使存款理财化，贷款债券化，更多的金融行为将从线下转到线上，商业银行的传统经营模式将受到冲击，具体体现在以下方面：

2010年以来，第三方支付平台交易规模保持着年均70%的增长，2013年末已达53729.8亿元。依赖低交易成本、便捷支付的流程，第三方支付挤占了银行的部分中间业务收入；更为重要的是，在获得收入的同时，互联网金融企业积累了大量信息，它们可对客户需求进行深入研究，不断提升服务品质与竞争力。

目前，在利率中枢抬升、存款利率受到管制的背景下，商业银行面临着较大的资金流出压力。为弥补活期存款下降造成的资金缺口，商业银行纷纷推出理财产品吸引资金，但理财计划往往存在资金门槛较高、流动性较低、收益率相对不足的诸多特点。而“余额宝”、“理财通”等互联网理财产品，以其低门槛、随用随取、收益较高的特点，迅速吸引了大批用户。截至2014年2月28日，“余额宝”规模已超5000亿元，客户达8100万人，其对银行资金来源，尤其是活期存款产生了明显冲击。

在利率市场化、金融“脱媒”的背景下，商业银行“嫌贫爱富”的信贷模式将发生改变，资质较好的大型客户将转向直接融资，银行将向中小型客户转移。互联网金融的兴起，将与商业银行在中小客户信贷资源上进行争夺。

相较于商业银行基于传统财务数据等“硬信息”的风险管理系统，互联网金融基于客户“软信息”的风险评价体系与中小客户的特点更加兼容（“软信息”有别于传统的财务“硬信息”，它主要指不易通过数字量化的信息，比如个人消费习惯、兴趣爱好等）。借助信息处理优势，互联网金融可有效提高信贷效率、降低融资成本，对银行信贷产生“挤压”。

第三方支付是一道数据“防火墙”，它阻隔了银行与实际交易的联系，造成银行交易数据的流失，进一步对银行数据挖掘能力产生不利影响：对于用户在支付宝等第三方支付平台购物的相关数据，银行只能获取交易金额数据，第三方支付平台“截流”了如商户姓名、产品分类、每种产品停留时间等深层次信息。

面对互联网金融带来的冲击，商业银行应从挖掘自身潜力，寻求同业、跨业合作，寻求突破创新三方面迎接互联网金融挑战：

传统金融业具有先发优势，目前仍掌握着市场中绝大多数客户资源，商业银行应围绕客户、业务和系统优势，充分挖掘自身潜力，强调“一站式”服务；加强对互联网尚不发达地区服务的覆盖；利用资金、品牌优势，广纳具备金融和计算机复合背景的“高”、“尖”、“精”人才。

首先，商业银行应加强同业合作，推广“柜面通”合作模式，利用客户和系统的优势，建设、共享一个联盟电子商务平台，弥补数据领域的不足；与此同时，加强与互联网金融企业的合作，在合作中发挥比较优势，比如开发P2P平台、电子小贷、销售理财产品等等，不断提升自身品质。

首先，应进行组织构架创新，针对互联网金融与传统金融享受的不同监管待遇，通过制度安排绕开监管，如采用民生电商模式；其次，应加快产品创新，特别是在支付领域，如针对余额宝等理财产品，推出活期余额自动申购、短信赎回、线上与线下购物和还款业务自动赎回等独特业务。

首先，打破部门、条框的局限，进行信息系统再造，充分挖掘客户的消费习惯和投资偏好，量身定做优质的金融产品与服务；

  其次，优化业务流程，综合运用网上银行、手机银行、微信银行，在保证账户安全的前提下，简化用户操作；

  第三，应充分运用门户网站、视频网站、电子邮件等互联网平台开展全方位的营销，实现与客户之间的开放交互式接触，及时高效地满足客户需求。