第三方支付端口监管难的问题突出思维导图

近日，有媒体报道称，作为P2P平台资金流入通道的第三方支付，在春节前后收到央行的“一口禁令”，目前已经暂停信用卡充值业务。

然而记者调查发现，充值端口被叫停的仅是直接通过银行支付的渠道，且是几家大型国有银行，其他股份制银行并没有暂停。此外，目前多家平台用信用卡支付是通过第三方支付平台转账，这一操作也并未被叫停。

“第三方支付，目前还是依赖于和银行对接的接口，包括银联。但一般情况下，用户在商家提出支付请求，这个时候，商家是不知道用户会用什么方式支付的（网银、信用卡，还是其他途径），商家会向第三方支付公司提交一个报文，就是订单号+金额以及一些附加的计算机信息。”某股份制银行相关业务负责人表示，第三方支付公司会提供一个页面，上面有各家银行的各种入口（可能包括网银、信用卡、借记卡等）。

事实上，去年6月央行曾下发《支付业务风险提示—加大审核力度提高管理水平防范网络信贷平台风险》（以下简称《风险提示》）。《风险提示》要求，对网络信贷平台等投融资类商业机构，商业银行、支付机构不得为其开通信用卡受理功能，支付机构不得为其开立支付账户用于网络信贷等投融资活动。

而银监会也颁布《银监会关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》（银监发〔2012〕60号）明确规定，商业银行个人信用卡（不含服务“三农”的惠农信用卡）透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域。

据业内人士介绍，目前由于第三方支付行业并没有对P2P和一般商家进行有效的分列，因此很难区分银行信用卡消费是给P2P平台还是给一个正常的商家。除非是央行针对P2P平台专门建立一个商家分类，在第三方支付平台入口或者银行的入口上对信用卡支付的发起商家进行甄别，“但这并不是一下就能做成的事情。”

P2P平台由于投资门槛低、收益高，在各类理财产品收益下降的时候，吸引了不少投资者青睐。部分P2P平台可以借助第三方支付利用信用卡充值，让不少投资者起了“空手套白狼”的念头，利用免息期将信用卡中的钱刷到P2P平台中理财，到期后再还回信用卡。

据一位曾经尝试利用信用卡投资P2P网贷赚钱的投资者介绍，假如拥有一张额度为1.2万元，账单日期为每月10日的信用卡，首先从该额度中分拨5000元投资至某平台一年期的长期标的。随后，该5000元的信用卡账单将会在4月10日给到投资者，而投资者真正的还款期为4月30日。那么投资者只要在4月11日～4月30日之间，将该信用卡剩下的7000元额度利用其他P2P平台顺利周转，并在4月30日准时将该钱款补足即可。简单来说就是利用银行的这笔无息贷款去做投资一本万利。

记者算了一笔账，设持卡人拥有一张额度为50万的信用卡，该卡的最长免息期是56天，那么在目前P2P产品普遍在10%左右的年化收益，持卡人56天可以赚取7000多元的收益，信用卡额度越高，获得的收益也就越高。

信用卡投资P2P，要想赚钱首先一个是要考虑到P2P平台的风险。目前P2P平台如雨后春笋良莠不齐，一旦选择不当，投资就会被P2P网站卷走损失惨重。

此外，信用卡充值投资P2P还要考虑投资标的的时间问题。因为信用卡的免息期最长56天，如果投资标的时间过长，或是出现了项目资金延期归还的问题，就会影响持卡人在免息期内归还透支金额，不仅会产生每天万分之五的利息，还会产生滞纳金，更严重的是还会影响持卡人的个人信用。

记者算了笔账，假设持卡人透支了50万的信用卡额度购买P2P，如果投资资金没有按时收回，那么每天持卡人都需要支付250元的利息，一个月的利息就高达7500元，远高于投资P2P的收益。