隐私是大数据时代必须考虑问题思维导图

信用是整个社会，也是金融行业的基础。这几年，中国在征信上做了很多工作。但随着这几年经济下滑，现有的征信体系也在面临着挑战，这两年可能每家银行的不良率都有所增加，工商银行昨天公布的业绩，不良率也有所增加。

当前征信体系，首先是，数据来源和结构都太单一，其次是数据都是历史性的。

但现在有了大数据，可以对信用方面做更好的把控，这个数据来源单一的问题就好解决了。同时，借助大数据还可以对企业或个人进行动态分析判断，这就不仅仅是依靠历史数据来判断信用了。

契约经济，信用非常重要。1996年，当时人民银行副行长搞了一个信用系统，但是个人信息不全，因为没有个人信息，所以拿不到，当时个人信用只有一个，手机。

过去的征信最主要的还是行为结果数据，不是行为过程数据，而大数据时代的征信，是行为过程的数据，而不是最后行为结果的数据，行为结果的数据非常容易作假。网上数据、云计算的产生，尽管我没有到现场去，但是我可能对一个人整个的行为过程和结果会有更准确的把握，所以现在的征信是行为结果+过程。

中国人的传统观念认为负债不好，这同西方有很大差别，有负债才能够建立和积累信用，现在互联网时代，没有网上活动信息的人将难以获得授信。

在互联网时代，必须要树立一个理念，就是个人信息是个人的财富，他有支配权，应该受到法律的保护，要动用这个信息，必须有法律授权。而现在，很多是在没有法律授权下去做的。

所以，要明确个人信息的财产属性，它是一种虚拟财产，但是它绝对是个无形资产，然后明确个人信息和隐私的范围。

我们是建立了基于大数据的多维度的体系，但在过去没有办法去做一些数据的征信，因为数据不够。没有互联网，就不可能有大数据。

票据宝，每天不定时的通过互联网技术扫描网络，然后搜集数据，再通过专家调整，形成样本数据，通过这个技术，还能形成评级结果，并分成不同的档次，如果没有网络是不可能实现的。

这里还有个非常重要的地方，就是政府的数据要公开，公募公司也要公开。

今天大数据的认识我觉得还是冰山一角，我们将来可能对一个人、对一个企业来讲，最重要的资产不仅是我们的金融资产，而是我们的数据资产，而且数据资产一旦存在之后，它不会消失了，我们肉体的生命可以随着生物的年龄的老化没有，但我们一生记录下来我们所有的数据资产会留下来。

如果用工业革命比较来看，工业革命很重要的一个结果，是从矿物质里发现了钢铁、汽油、石油改变了我们的生活，数据也像这个矿，这个矿怎么炼出来提高生命质量的产品，这才刚刚开始。

建立法制社会的时候，要树立守信的收益，失信的惩戒这样的理念。计划经济时代，大家对信用的价值有所忽视，改革开放之后大家对失信的惩戒做得远远不够。

过去银行业的信用，它是一个采集成本非常高的，采集面很窄的，采集的应用仅仅是行为，比如贷款。作为企业或者是个人，在信息方面量是非常大的，过去是没有这样的IT技术处理能力，现在大数据已经给我们提供了这样的便利，特别是IT技术进入了一个机器学习人工智能，当前是基于云计算，解决了计算的成本问题。