银联系统再次网络故障专家建议出台赔付标准-消费者维权协会思维导图

李龙(化名) 金融信息安全专家

周 定 正略钧策管理咨询合伙人

游云庭 上海大邦律师事务所律师

从诞生到成长，银联基本参照了国际银行卡组织VISA的现有模式，而在系统稳定性方面“学生”似乎与“老师”存在一定差距。VISA在日本、英国和美国共有四个全球备份中心，四个备份中心已经足以应付由于技术原因出现的各种问题，甚至包括地震等“不可抗力”灾害的影响，近十年因各种原因导致停止交易的时间极少。

那么，银联的系统真的那么糟糕吗？

李龙：其实未必，金融IT系统安全性是全球性的课题。VISA系统早年出过故障，泄露大量用户密码，而最近其官网又被黑客攻陷。世界上没有100%的安全，绝对的金融系统安全是不存在的。建立在IT系统平台之上的金融业务交易本来就充满了很多的变数，由于IT系统的脆弱性，出现金融业务交易风险随时都有可能。

周定：银联近年来在系统安全方面投入很大，产业和技术都已进入成熟期，国家金融环境健全。目前，银联系统的安全和稳定级别在国内是最高的之一，许多银行和第三方机构的金融系统安全级别都不如银联。不过，相比美国等发达国家，在安全级别和技术方面肯定多少存在距离，就算同样的技术，在实施方面也存在一定差距。

银联系统出现故障，明显造成了消费者和商家的多方损失，但赔偿一事却总是无人提及，5年前如此，5年后还是这样，这个异常敏感的话题始终无人敢碰。

游云庭：此次事故赔偿情况非常复杂，涉及消费者、商家、银行、银联和电信运营商5方面。除非此次故障由“不可抗力”因素造成，否则银联都应承担相应责任，如果是电信运营商引起的，那么也应负连带责任。虽然损失认定较为复杂和困难，但显而易见商家因为POS机“罢工”造成了客户的流失，这是确确实实的损失。

而对消费者来说，如果因为刷卡不成造成购物失败，那么将很难认定损失，除非极个别的个案。比如病患手术等着刷卡支付费用，却因银联故障造成手术延误，并导致重大不良后果。

不过，虽然存在损失认定的操作性，但由于银联和电信运营商都是垄断企业和行业，商家不敢向银行索赔，银行不敢向银联维权，如此一环扣一环，也就不会再有人站出来出声了。

金融系统故障是所有人都“难以承受的重”，由此带来的后果不堪设想，今次银联“二进宫”不得不让消费者对权威金融系统多了一层担忧和质疑。想杜绝此类事件的发生，金融机构还有什么能做的吗？

李龙：对于银联和其他金融机构来说，内部灾备和优化要经常演练，只有平时经常练兵，出现故障时才能及时解决，避免问题大面积扩散，想必这方面银联做的功课就不够。例如，中国银行就对自身系统进行毫不知情下的模拟攻击演习，以考验其系统的安全性，类似方法银联也可以借鉴。

周定：除了在软硬件上完备系统、提升服务水平外，人为因素很重要。银联等企业应做好风险管理，完善运行机制，对每个控制节点严格分控，杜绝人为因素发生故障的可能性，最可怕的是基于舞弊的牟利行为，由此形成的连锁反应会对社会造成巨大不良影响。

游云庭：银联内部应建立完善究责机制，启动问责程序，才能引起重视和反思。对主管单位来说，建议央行、工信部等出台相应的赔付标准，对银联和电信运营商造成的责任事故进行有据可依的制裁，这样才能约束垄断企业的行为。