网络支付管理新规三大焦点思维导图

《非银行支付机构网络支付业务管理办法(意见稿)》第二十八条规定：支付机构应根据支付指令验证方式的安全级别，对个人客户使用支付账户余额付款的交易进行限额管理。

支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定；支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账，下同)；支付机构采用不足两类要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元，且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。

央行相关负责人表示，根据对国内典型代表性支付机构2014年网络支付业务数据的分析，80.12%的个人客户使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品等，全年累计付款金额不超5000元；98.5%的个人客户不超过20万元。

因此，《办法》对综合类支付账户、消费类支付账户分别规定的年累计20万元、10万元限额，对不同安全级别的支付指令验证方式分别设置的单日付款不超过5000元、1000元的限额。

防控资金风险是《办法》的主要目的之一。从这个角度来看，《办法》提出了一种通过“验证”方式来划分个人支付账户级别的分类管理方式，并据此授予不同级别账户差异化的使用权限。

《办法》规定，通过五个(含)以上合法安全的外部渠道对身份基本信息完成多重交叉验证的个人客户，支付机构可为其开立综合类支付账户，余额可用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务；三个(含)以上、五个以下交叉验证的客户，可开立消费类支付账户，余额仅用于消费以及转账至客户本人同名银行账户。

《办法》对支付账户设置了高中低三种层级的消费等级，最高档是支付账户无消费额限制，中档是5000元以内，低档是1000元以内。最高级别包括数字证书或电子签名在内两类验证信息，中档不包括数字证书、电子签名在内两类验证信息，低档只包括一类验证信息即可。

意见稿第八条规定：支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。

该规定并不影响支付机构为相关机构提供支付服务，现行支付体系为传统金融机构提供了高效安全的支付清算及结算安排，并符合国际支付清算监管惯例和准则。

支付机构虽然不能为互联网金融企业开立支付账户，但仍可为其提供支付通道服务，将付款人的款项划转至企业的银行结算账户。因此，《办法》并不会影响余额宝等金融业务的开展，并且余额宝自诞生就避开了这种风险。

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(责任编辑：六六)