民间借贷：火爆背后暗流涌思维导图

出借人：高回报背后是血本无归的高风险

年息30%以上，月息5%以上……这些比正常投资要高出数倍的高息放贷，吸引了无数人的眼球。江苏省连云港市的市民周女士正是冲着年息30%的高收益，将自家的30万元存款全部借给了一位“朋友”用于投资。起初，周女士每月还能按时收到利息，可不到半年，这位“朋友”就不见了。这时，周女士才发现，这位借钱投资的“朋友”根本就是个骗子，其所谓的投资项目是假的，借的钱也全被这个人挥霍掉了。虽然手里还有“朋友”写的欠条，可周女士心里明白，这30万元已经打了水漂。

连云港市检察院公诉处副处长魏震介绍说，类似周女士这样，在民间借贷中血本无归的人并不少。近年来，在该市检察机关办理的案件中，以高利息高回报为诱饵的民间借贷案件呈逐年增多态势。在检察机关办理的集资诈骗、非法吸收公众存款等案件中，全都是以高额回报为诱饵。吸收存款的理由，也基本上都是用于投资。但这些投资，大多是市民不太了解的行业。而且，这些吸收存款的人，一般前期比较讲信用，会按照约定的回报率将利息按时还给借款人，以达到骗取信任、大量吸收存款的目的，具有一定的欺骗性和隐蔽性。

根据以往的办案经验，魏震指出，我国法律明确规定，民间借贷的利率虽然可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。按照该规定，一旦高息借贷发生纠纷，超出同类四倍部分，法律将不予保护。同时，不少借款人认为手里只要有借条等凭证，就可以通过法律的手段维护自身的权益。但实际上，很多涉嫌违法的吸收存款者，根本没有还款能力。

因此，魏震提醒公众，如果想放贷的话，首先一定要树立投资回报越大，其承担的风险也越大的意识，要选择正规的投资理财公司。如果是对个人放贷，则需预先对投资风险进行估算，对其宣称的投资项目也要提前进行深入了解，避免因个人友情而损失财物。

贷款人：高利息成为难以负担的“鸩酒”

前不久，从事酒水经营业务的赵先生，因为资金周转，急需短期贷款20万元。可找银行，申请时间周期太长。万般无奈之下，赵先生托人找到了某商会进行借款。短短一个月的使用期，可赵先生却要支付利息7000元。“利息太高了。短期用用的话，勉强还能承受，可长期借的话绝对受不了。”赵先生说，自己经营的酒水业务，利润率也就在30%左右，如果全都指望借钱，赚得利润还不够还利息的。

据了解，民间借贷的利息最近一段时间是水涨船高。一些私人借贷的利息甚至高达月息5%、年利息60%以上。这么高的利息对于民间借贷的主体中小企业而言，绝对是贵得“离谱”。

而从连云港市检察机关办理的案件情况来看，不少民间借贷案件，都是因为贷款方无法偿还过高的贷款利息所致。“有些企业或个人在贷款时，自认为收益完全可以抵过利息。可在经营中，却因为种种原因，导致收益不佳，甚至连本金都无法偿还。”连云港市检察院民事行政检察处副处长姜艳玲介绍说，这种不顾自身偿还能力而勉强借贷高息贷款的行为，往往会给企业或个人带来灭顶之灾。

对此，姜艳玲建议民间借贷中的贷款人，一定要在自身可以承受的范围内进行借款，千万不要勉强为之。在贷款前，要对投资收益，提前做好清醒的预估，不能盲目乐观，以免资金链断裂，陷入更大的困境。

担保人：乱担保易背上沉重债务负担

在很多民间借贷，特别是私人借贷中，担保人已成了至关重要的一个中间环节。可是很多为别人做担保的担保人，却对自身承担的义务并不清楚，直到债务找上门时才恍然大悟，可惜为时已晚。

张女士有一套没有贷款的住房。一次，有朋友找到她，请她用该套住房的房产证作为抵押为其担保10万元。为让张女士不“白忙”，这位朋友给了张女士一笔好处费。尝到担保甜头的张女士至此一发不可收拾，先后用该套房产做抵押同时为多人进行了贷款担保。结果，前不久，张女士被人追债，债务竟高达100余万元。原来，张女士担保的多名贷款人都因无力偿还债务而外逃。作为连带担保人，张女士理应承担这笔债务。

姜艳玲指出，在担保债务过程中，很多人都不明白担保的法律意义，对风险意识不足。不少人碍于情面为他人担保。可一旦贷款人还不起钱，这笔债务往往就落到担保人的头上，结果导致担保人的财产被执行。

据了解，目前民间借贷的担保多采用的是连带担保方式，即债权人既可以要求贷款人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内履行债务。

因此，姜艳玲建议，在为他人做担保时，一定要学习一下相关法律条款，分清担保责任。同时，要及时了解所担保人的资金状况、还款能力以及投资方向等，也可以考虑要求贷款人提供反担保，最好定期就要查看一下这些信息，以免将别人的债务背负到自己的身上。

来源： 正义网