银行汽车贷款进入收紧或停贷状态。 思维导图

今年以来，跟随着房贷收紧的步伐，消费贷款门槛不断提高，特别进入第四季度后，各家银行信用额度持续“告急”，除了提高房贷首付比例、上调房贷利率外，银行汽车贷款也进入了收紧或是停贷的状态。我们从一些汽车经销商处了解到，由于现在银行个人消费贷款的利率普遍上浮达三至四城，额度紧张，同时，贷款人的资质审查也较以往更严格，放款变得越来越难，并且进入四季度，多数银行因贷款额度用完而暂停了车贷业务，这使得一些准车主纷纷放弃了购车计划。对此，业内人士表示，银行汽车贷款的收紧对四季度的A级车市将造成很大冲击。

但与此同时，据我们了解，近期消费者买车玩起了新花样。日前，市场上部分有贷款购车需求的客户将贷款买车从银行汽车贷款转向金融公司、信用卡分期、典当行等渠道。

银行汽车贷款差别化放贷

“今年以来，国家陆续取消了小排量车购税优惠、汽车下乡补贴等优惠政策，部分地区还实行限购政策，再加上银行信贷紧缩，使得一些消费者的购车积极性受到极大的影响，观望情绪也在进一步加重。”昨日，我们从本地多家汽车经销商处了解到，原本被汽车经销商当作促销策略的汽车消费贷款，在紧张的信贷额度下，普遍提高了车贷利率水平，这给目前已经略显萧条的车市泼了一盆冷水。

昨日，我们以普通购车者的身份致电本市多家银行，希望办理银行汽车贷款。有的银行表示不能保证贷款时间，有的则表示对抵押资产审查“变严”，有的甚至声称目前车贷业务已经暂停。一位国有商业银行负责信贷业务的工作人员告诉我们，过去办理车贷审批大约只需一周时间就可以完成，不过随着近期银行信贷紧缩，贷款额度有限，如今要办理这方面业务大概需要半个月到一个月的时间。

对此，某合资品牌汽车4S店的销售人员也告诉我们，目前想获得低于1.1倍基准利率的车贷是件很困难的事情，基本要上调10%甚至更高，“目前一些银行的车贷门槛也明显提高了，银行执行车贷还出现了"差别化对待"，这也导致一些客户不符合车贷条件而贷不到款。”

与此同时，在具体的买卖合同中，车贷的利率也会根据贷款申请人的具体情况而定，如果申请人资质未达到银行理想标准，贷款利率会“因人而异”地出现一定程度的上浮，有时甚至会将贷款申请人“拒之门外”。

车商提供汽车金融公司贷款服务

由于贷款收紧和审批暂停，让不少意向客户转向了政策较为灵活的汽车金融公司。据了解，目前大众、通用、丰田等合资品牌和奇瑞、吉利等自主品牌都通过自己的金融公司在市场上开展了相关的车贷业务，虽然利率相对银行要高一些，但申请速度快、贷款额度高并且有灵活的还款方式，为市场促销而进行的“0利率”、“0首付”活动也受到了不少车贷客户的青睐。

某合资品牌经销商的市场部负责人表示，“目前通过贷款购车的客户在逐步增多，在银行收紧车贷的情况下，金融公司的车贷便利必然会提升，而厂家通过金融公司提供车贷以提升销量也势在必行。”目前该店的市场销售人员基本上都会推荐有车贷需求的消费者通过金融公司来完成贷款购车，避免贷款惹上不必要的麻烦。

此外，据我们走访了解，除了车商自己的金融公司提供贷款购车方案，目前市场上的一些中高端车型则采取了一定的贴息手段来迎合销售计划。以一款欧系高端品牌车型为例，选择3年期贷款的客户可享受4%左右的贴息后利率，另外一年期车贷免息。

银行汽车贷款信用卡分期购车成新宠

近几年来，由于银行等金融机构在车贷政策上日趋灵活，市场上已经形成了多样化和个性化的车贷产品格局。

采访中我们发现，一方面，银行对传统车贷进行了利率的上浮，另一方面，也有部分银行针对某些品牌的汽车推出了信用卡分期购车业务以吸引客户。目前，在市场上如建设银行、中国银行、工商银行等都推出了使用信用卡分期购车享受“零利率、低手续费”的优惠政策。

近日，在某广告公司工作的刘先生遇到一件比较麻烦的事情，因为工作需要，他想买一款某自主品牌车型代步，十几天前通过业务往来较多的某家国有商业银行申请车贷，也提交了相关证件、证明通过担保公司贷款，但结果却被告知由于贷款收紧，传统车贷暂停，不过，银行的工作人员向他推荐使用信用卡分期贷款购车。

该银行信用卡中心的工作人员解释称，与传统的车贷相比，信用卡分期购车这一业务没有利率，作为替代的一次性购车手续费也比相应期限贷款利率下的利息总额要优惠得多，办理手续也更加快捷;同时，汽车贷款和信用卡分期购车虽然对于消费者而言都是放贷的形式，但对于银行而言却有所不同，因为在信贷规模收紧的情况下，信用卡购车对于银行资金的平均占用时间更短，消费者需按月准时还款，其违约成本很高，不按期还款不仅会影响消费者的个人信用记录，银行还将收取罚息和滞纳金。

随后，我们就此问题咨询了市区多家银行，其中，只有少数几家银行目前依旧提供传统的车贷业务，利率都要在国家基准利率基础上进行上浮，但具体上浮多少银行要依据贷款者的资质来决定，而多数银行都推出了信用卡分期贷款业务，手续费也仅为贷款额度的2%到5%，比直接向银行借贷(传统车贷)要低一些。

买二手车瞄上典当行

根据市区某典当行汽车业务部负责人介绍，由于个人汽车消费贷款悄然收紧，近期有很多人将目光转向二手车市场，更有不少人打起了“绝当车”的主意。特别是近一个月时间里，汽车业务部几乎每天都会接到求购二手车的咨询电话，不过，多数办理汽车典当业务的客户都会将车辆赎回，很少有“绝当车”存货。

“典当行的"绝当车"的售价比二手车市场的价格还要便宜5%左右，而且能较为准确地反映车辆的情况，所以深受关注。”该负责人说，消费者如果想到典当行购买绝当车，最好经常留意各典当行的讯息，毕竟“存量有限”。