保险公司按新车收费按旧车理赔违法思维导图

北京车主高先生2003年购买了一辆轿车，但是随着使用年限不断增长，高先生却发现他所购买的汽车保险越来越不对劲。高先生发现，在他的汽车保险当中车损险和盗抢险保险金额差距越来越大。2010年，他的车损险保险金额被定为19万1千多元，而盗抢险保险金额仅为10万多元。

据了解，《保险法》第十八条第四款规定，保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。也就是说，保险金额就是保险公司可能赔付给投保车主的最多钱数。然而同一辆车，在同一家保险公司同时足额投两种保险时，车辆的保险金额发生了近一倍的差距。难道说高先生的这辆车如果被撞坏了最多能获赔19万元，如果被偷了就只能获赔10万元?

记者调查发现，事情并不像高先生理解的那么简单。保险合同在赔偿处理条款中写明，按新车购置价投保的机动车发生全车损失时，计算赔偿不得超过车辆的实际价值。车辆的实际价值按新车购置价每月折旧0.6%计算。发生部分损失时，按实际修复费用计算赔偿，但也不得超过事故发生时车辆的实际价值。

这意味着，高先生的车虽然按照新车价的19万元购买保险，但无论是撞坏还是丢失，最多只能获得10万元的赔偿。而多出来的这9万元的保费，实际上保险公司是不可能承担这部分责任的。也就是说，这9万元的保费是白交了。

面对这种不合理的霸王条款，高先生将保险公司起诉到法院。经审理，法院认定，根据保险法超过保险标的价值所对应的保费不应收取，判决保险公司退回了多收的保费。

法院认为这是一个没有争议非常简单明了的诉讼，“高保低赔”违法事实非常清楚，所以法院把高保低赔案件列为简易程序审理的案件，诉讼费用仅为25元。而且只要有消费者起诉保险公司要求追回被保险公司多收的保费，无一例外会得到法院的支持。

记者对经营车辆保险业务的数十家保险公司进行调查发现，所有这些保险公司都在执行旧车按新车价值核定保险金额，但在发生事故后却按车辆实际价值理赔的条款。记者登录了中国保监会官方网站发现，在保监会批复保险基本条款的文件中，所规定的基本条款样本，与各保险公司的格式合同条款完全一致。也就是说，保险公司的“高保低赔”是有“尚方宝剑”的。

消法专家邱宝昌表示，保险公司“高保低赔”的行为，很明显是违反了《保险法》中要按实际价值投保的相关规定。按照2009年10月1日实施的新《保险法》中的规定，保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。消费者遇到类似问题可以去法院提起诉讼，以维护自己的合法权益。

延伸阅读：

新道路交通安全法全文http://www.lawtime.cn/info/jiaotong/jtlawdljtaqf/2009071534309.html

发生交通事故责任的认定http://www.lawtime.cn/info/jiaotong/jtzrrd/2009021133934.html

[1]《中华人民共和国保险法》