保险代理人管理上的“软肋”之表见代理思维导图

三、保险表见代理产生的原因分析及风险防范

保险代理制度在建设之初，是美国友邦保险公司率先引进到国内实行的，各保险机构注重形式上的模拟，忽视适合现阶段中国国情的制度安排，庞大的代理系统缺乏恰当的规范措施和运行程序，加剧了表见代理现象的蔓延。处在初期阶段的我国保险代理市场，在迅猛发展中隐含诸多缺陷，从人员构成看，学历较低，相关专业知识贫乏，依赖亲朋好友关系，靠人情和大量拜访进行做业务的交际型人才居多，展业手段简单、粗糙，远没有形成依靠保险理念、价格优势和服务质量等为营销技巧的专业型代理人队伍，而处于“初级阶段”的保险代理人队伍则最容易引发表见代理事件。加之大量的规范性基础管理工作在一些公司中长期得不到落实，代理理念的修正，服务意识的培养，诚信体系制度的建立，都是目前保险代理人管理中必须解决好的重要问题，。保险公司虽然实行一级法人体制，但对外窗口众多，需要建立和完善法人授权管理制度，应在法定经营范围内对业务职能部门、分支机构、关键业务岗位以及专业、兼职和个人代理人分别进行授权，分别进行控制。此外，要及时督促保险代理人履行合同义务，执行业务操作规程及业务守则，建立保险代理人预警机制，设置过错的发现、纠正、补救的预案。如发现有无权代理的情况应及时追认或否认，并通知投保人;发现有故意损害保险人利益的行为，应及时追查，收集证据，给予处理;情节严重的，要通过司法部门追究其刑事责任。另外，就寿险公司中保险营销员这种管理机制，对其利弊目前国内各家保险公司也已经纷纷展开研讨，也提出了如转为员工管理制、成立代理公司管理、推行营销员认证体系提升营销员从业素质等多种思路和建议，只有加快对保险代理人管理机制的转化和完善，尽快使其适应我国保险业发展的实际状况，才能最大限度防范风险减少损失。

代理权的行使，必须以能够达到保险人所希望的法律后果或者客观上的利益要求为目的，如果保险代理人行使代理权时，不够严谨、疏忽大意，甚至违反法律、损害保险人利益或社会公共利益，这种民事行为就属于保险代理权的滥用，根本违背了保险代理权的设定宗旨和代理行为的基本准则。当代理权的滥用损害投保人的利益时，可能会同时产生代理权纠纷和表见代理纠纷。

《保险法》第一百三十六条规定：“保险公司应当加强对保险代理人的培训和管理，提高保险代理人的职业道德和业务素质，不得唆使、误导保险代理人进行违背诚信义务的活动。”公司应强化两方面的培训力度：一是代理人应该遵循和了解的法律法规及公司规章制度;利用案例讲解各种违法违规行为的认定和处罚，可以更直观、更有针对性地指导代理人避免违规行为。二是有关公司各项后台操作程序的宣导，如核保的一般规则、保全流程及相关手续等。由于《保险法》有要求保险人履行提高保险代理人的职业道德和业务素质的义务，代理权的滥用就极有可能被认为是保险公司未尽到责任，而被作为形成表见代理的重要因素加以认定，保险人在追究代理权滥用的同时，也将成为表见代理诉讼的被告，被追究管理上的责任。在当前保险代理市场快速发展的情况下，保险人必须加大对滥用职权的代理行为的教育监督、处罚力度，以控制和化解在开拓市场过程中产生的代理风险。

主要表现为内部手续管理不严、授权不明等，极易因低级错误产生保险表见代理风险。授权不明主要是权利范围不确定，权利的起止时间不确定，以及权利行使的程序不明确。因授权不明不仅直接导致保险代理人所实施代理行为有效，而且还能使代理时间之外和代理关系终止后实施的代理行为，引发投保人的表见代理主张。规范保险营销行为的起始点，就是要认真对待并明确《保险代理合同》的授权范围、规范授权委托书，在保险授权委托书或者保险代理合同中，保险人的授权务必明确、具体。

完善和加强公司内务流程的规范，例如，要求办理保全申请杜绝代签字、建议缴费、领取选用银行划款方式等。代理人代客户缴纳保费或领取生存金，如果以现金形式办理则存在代理人侵吞客户财物的风险，所以在相应的规定中应尽量提倡使用银行划款方式，避免现金交易，可以做到便捷和安全，对重要岗位的印章如：《保险业务专用章》、《现金收付用章》等应该予以严加管控。加强和规范公司代理人信息管理，准确、全面的收集代理人的真实资料，及时更新代理人个人信息，在各支公司、营销部，要加强内部人员的微观管理，同时要建立离职代理人信息体系，完善代理人离职时各项交接工作制度。如某代理人屡遭投诉，则在其离职时有必要对其经手的所有保单通查，在其营销团队内调查其一贯表现，对于可能存在的问题要及时解决;保险代理期限届满，若终止保险代理合同，保险公司应及时收回投保单、保险单、保险费收据等，并及时在报纸上予以公告;提高续期收展员的服务质量，及时寄发代理人变更通知书并主动与客户联系，如果客户对原代理人有意见可以及早提出，利于公司调查取证并解决问题。续期收展服务质量的提高，可以增强客户对公司售后服务人员的满意度，可以在一定程度上降低客户与离职代理人的纠纷率。

《保险法》第三十一条规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。” 本条法律规定，一方面是对格式条款的解释说明应有利于被保险人和受益人作出规定，另一方面也是对被保险人和受益人采取无过错的推定。根据举证责任分担的一般原理，投保人对其自身的善意、无过失基本上是采用事实自证的方法，只要投保人拥有使其相信代理人具有代理权的客观事实，即可推定其善意且无过失。而保险人要否认表见代理，必须证明投保人恶意或有过失，与投保人相比，保险人的举证责任要艰巨得多。这里应关注表见代理的“善意”问题，如果保险人能举证证明无权代理人与投保人有串通行为，或投保人明知该代理人无权代理仍与之发生民事行为，则保险人可以主张投保人具有恶意，否认表见代理的成立。因为表见代理发生后，当代理行为被确认有效时，表见代理与正常的代理具有同样的法律效果，由被代理人承担代理行为的法律后果。并且对于表见代理，被代理人不得主张无效，只有第三方当事人可以主张无效。从这一点上讲，保险人注重对代理人与投保人有关行为的证据积累，加大对保险代理人的监督、管理力度具有积极意义。