保险人说明义务的履行及举证贡任的承担思维导图

一种意见认为，该合同为当事人真实意思表示，保险合同中规定的免责条款，经双方签字盖章，表示双方认可合同内容。且投保人患病后，经有关部门鉴定，认定投保人的病症不符合保险条款规定的理赔条件，故保险公司应当免责。

1、保险人对格式条款合同负有说明义务。保险法第17条规定，“保险合同中规定有关保险人责任免除条款，保险人在订立保险合同时应向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”保险公司作为保险合同格式条款的制定者，其在保险法律关系中处于优势地位。为保护不特定多数投保人的利益，法律强制规定保险合同中的免责条款，保险公司必须对投保人做出说明，否则该条款无效，不具备法律效力。所以，在订立保险合同时，保险人必须对投保人明确说明该免责条款的确切含义，如某种疾病应具备何种医学指标才符合理赔条件，什么情况不能赔付等，只有保险人向投保人说明了相关情况，投保人才有可能选择是否投保。如果该免责条款虽在保险合同中约定，但保险公司在订立合同时未做出说明，保险公司则不能据此免责。本案保险单在字面上没有对保险公司免责条款做出明确说明，应视为保险人未完全履行说明义务。

2、保险公司应当对是否做出说明负有举证责任。本案保险人是否就责任免除条款向投保人明确说明是本案原告与被告争议的焦点。本案原告提出在与被告订立保险合同时，被告未对责任免除条款明确说明，该条款无效。我国民事诉讼法第64条规定，当事人对自己提出的主张有责任提供证据。也就是说，当事人要通过积极的行为，对自己的主张提供证据加以证明，如果举证不能，则承担相应的法律后果。“谁主张谁举证”是举证责任分担的一般原则，按照这一原则，原告要求被告履行赔付责任，且提出了“被告未就保险免责条款作出明确说明”的主张，他只需提供双方所签订的保险合同和医疗单位关于患有保险范围内的疾病的诊断证明就足够了。而被告提出原告所患有的病症不符合保险免责条款规定的三项指标，自己应予免责，不予理赔，则应提供已向原告明确说明免责条款的相关证据，以证明其在何时、何地、通过何种方式已向投保人说明了免责条款的具体内容和确切含义。如果保险人不能证明其就免责条款做出了说明，其就应当承担举证不能的法律后果。本案中保险公司不能证明其对免责条款作出明确说明，因此，该免责条款无效，保险公司不能因此而免责。