投资理财受侵害如何维权思维导图

与上市公司比起来，中小投资者绝对是处在弱势地位，一旦利益受到侵害，维权难度相当大。那么中小投资者应该如何维权呢?如果翻翻多年以前ST银广夏的陈年旧账，投资者或许能从中得到些许启示。

1995年到2001年间，原银广夏(现ST银广夏)公司高管集体舞弊，其控股子公司天津广夏从1995年制造虚假利润200余万元开始，到2000年时造假额达到5亿多元，创下了惊人的利润“业绩”，而真相是：造假期间，天津广夏实际上每年亏损1500万元至2000万元。除了虚构利润外，银广夏还恶意发布虚假公告欺骗投资者。

一般来讲，中小投资者权益被侵占，最常见的主要有以下几种情况：上市公司虚构财务数据或发布虚假信息，给投资者造成股票成长性良好的假象，诱骗投资者买入并造成亏损;一些有实力的投资机构或个人投资者，利用庞大的资金实力恶意操纵股价，造成中小投资者亏损。

从上面案例可以看出，投资者单独凭借个体的力量，是极难告倒上市公司的，在这种情况下，只有联合起来，组团起诉，这样获胜的概率更大。律师提醒广大中小投资者，一旦发生权益被侵害事实，不管是何种形式的侵害，投资者可以在网上(股吧)发布消息，寻找一同的受害者，并号召受害者团结起来，组团聘请律师进行集中维权，这样维权胜算更大。这一点从东方电子这家上市公司也得到了印证，此前东方电子因虚假陈述被曝光，引起股价大地震，数千民投资者联合，告倒了东方电子并获得赔偿。

去年10月-12月间，股民刘女士频频接到自称某私募公司打来的电话和短信，说他们有内部消息且经常运作、操纵股票，跟着他们炒股一定赚钱。刘女士观察了几次所荐股票后，发现确实在其推荐次日有所上涨，刘女士最终动了心，先是按对方要求交了3000元会费，以换取每日的操盘内幕短信。然而，半个月下来，刘女士发现这些荐股失灵了，根本没赚钱。当她就此质问这家公司时，客服人员建议她再花3800元升级为VIP，这样公司会为她配备专家指导操作，不甘心的刘女士照做了。谁知，3800元也没有带来回报，交费后的前几日，“专家”在她致电咨询时还“指导指导”，后来，刘女士发现这些指导其实就是“两头堵”，她并没有赚钱，更让她没有想到的是，不久后这个专家电话便打不通了。

对此，这家公司的解释是，刘女士肯定没有完全按照专家的指导操作，否则不会亏钱，他们又再次建议刘女士花2800元或5800元购买他们的“专利”炒股软件，比专家指导及时且准确。这时刘女士才终于明白，她上当了，这家公司就是骗她一次次交钱。

值“3·15”到来之际，日前，某大型网站对投资者进行了一项关于“你曾经上当受骗或者被骚扰的不法证券活动有哪些?”的调查，结果显示，虚假证券公司网站占比14.5%;非法炒股软件占比12.7%;“股市黑嘴”博客占比27.3%;电话荐股占比32.7%;非法委托理财占比12.7%，而这些也正是目前不法证券活动的几种主流方式。

在A股市场，虽然会有一定的投机性，但是以投机的心理入市炒股是不适宜的。这些诈骗行为之所以屡屡得逞，主要是以高额利润、承诺亏损退款的条件引诱股民，尤其新股民上当。而为了躲避追究、监管和打击，他们多采用电话联系，不见面，不签订书面合同或协议。

因此，证券维权律师宋一欣表示，要想不受骗上当，股民们一定要先管住自己，别轻信他人的引诱谎言。此外，汇款时也要弄清对方是否为正规公司，如果掌握了公司资料且交费时有发票和收据，维权成功的可能性就会大增很多，否则以目前的状况，只能自认倒霉。

对那些荐股者，宋一欣建议，规避上当的方式是在证监会、证券业协会网站上查询进行荐股的当事人是否具有合法的从业资格，是否身处合法资格的机构。否则可以控告他、投诉他，法律赋予公民自由权、人身权和财产权的同时，也赋予了公民权利受到侵害或发生争议时寻求诉讼救济的权利。

基金行业中的猫腻很多，集中体现在两个方面：老鼠仓和分红，并且都曾经惹上过官司。

被称为老鼠仓第一案的是上投摩根的前基金经理唐建，唐建自担任基金经理助理起便以其父亲和第三人账户，先于基金建仓前买入股票，获利超过150万元。事情查实后，唐建被判定终身市场禁入，没收违法所得152.72万元，并罚款50万元。除唐建外，近两年还有南方基金前基金经理王黎敏、融通基金前基金经理张野、长城基金前基金经理刘海等陷入老鼠仓。

除老鼠仓外，基金业内纠纷最多的是基金行业内的分红，去年年中南方稳健成长贰号就因为规定分红而不分遭遇麻烦。根据合同规定，南方稳健成长贰号全年分配比例不得低于年度可供分配收益的90%。但是成立3年以来，在手握巨额收益的情况下该基金从未分红，最终又将可分配收益亏损大半。因此，北京问天律师事务所张远忠代表基民追讨超过90亿元分红。

尽管出现问题不算少，但是基金维权却非常艰难。专家提示，从老鼠仓和分红违约来说，基民可以根据基金条款的规定，从两个方面来维权。

如果基金合同中规定，出现纠纷时应该采取仲裁手段，那么基民可以向中国国际经济贸易仲裁委员申请仲裁，这是基金合同中规定的、最普遍的维权手段。但是，很多基金将仲裁的地点选择在北京，这使北京以外的基民申请仲裁会较为麻烦。2月初，上投摩根前基金经理唐建老鼠仓一案的仲裁中，基民的仲裁请求被仲裁委员会驳回，显示通过仲裁维权的难度不小。

还有一个维权的方法是提起诉讼，根据基金合同规定，基民可对基金管理人、基金托管人、基金份额发售机构损害其合法权益的行为依法提起诉讼。诉讼可以根据公司法或者证券法进行。如果基民根据公司法进行诉讼，则占基金份额10%以上的持有人可以要求召开持有人大会，会议可以审议包括提前终止基金合同、更换管理人和托管人等。根据证券法进行诉讼，则基民可以针对基金管理人的不作为提出赔偿要求。不过，据律师分析，向基金提起赔偿要求的诉讼操作性非常差，很多律师都不愿意受理此类案件。

如果不是车辆出险到保险公司索赔，老胡可能直到现在也不会发现自己花近万元所买的竟是一份假保险。

2009年4月份，老胡买了一辆“现代”轿车，挂靠在当地某租赁公司出租，由于租赁公司统一在一家保险公司为车辆投保，因此他就把9000多元保费直接交给该公司，所买的是交强险和商业车险。

2009年11月初，这辆车在租出后发生了交通事故。得知消息后，老胡通知了当时为自己办理保单的业务员廖某，廖某也赶到事故现场进行了处理。

尽管保险业严打“三假”(假公司、假保单和假理赔)，但制假售假现象仍时有发生。保险专家指出，买保险一定要到正规的营业场所，或联系公司的正规营销员办理手续。

相关规定要求，保险营销员在为客户办理业务时，应主动出示合法的展业资格证件，消费者也可通过本地保险行业协会网站核查营销员的“保险代理人资格证书”。

监管机构要求，投保信息应实时进入保险公司系统，手工填写的保单通常无效。

阳光保险专家建议，拿到意外险保单后，应查看是否有保单号、险种名称、保单生效时间、保险期间、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键内容，注意购买的是哪家保险公司的保单，查看保单印章是否清晰，是否印有该保险公司的客户服务电话和保单查询方式。

收到保险凭证后，立即通过保险公司公告的服务电话和门户网站，查询保单是否真实有效。一旦发现保单为假，应及时向当地保险监管机构进行投诉。

此外，上述阳光保险专家提醒，在销售航空客票、汽车票、公园门票等售票点购买意外保险的，查看该售票机构是否有保监局颁发的《保险兼业代理业务许可证》，以及《工商营业执照》经营范围含有代理销售保险业务。

没有人天生会理财。随着人民收入水平的不断提高，很多人已经不满足只把财富存入银行，取而代之的是仍将钱放入银行，却以另一种方式获得银行给予的回报，这种方式就是购买银行理财产品。

刘女士曾动用100万元存款，在某外资银行购买了一款投资风险偏高、预期收益也相对较高的结构型理财产品。该产品被动跟踪海外某指数，投资期限2年，预期收益率高达30%。但当刘女士到期赎回该产品时，才得知产品不但没能获得预期收益，还因银行操作不利、未能有效避免投资风险最终零收益。

比起刘女士，郝女士更为不幸。她曾在星展银行(香港)客户经理的多次游说下，先后在星展银行私人银行开设了个人账户并购买了18份Accumulator股票合约。不过，到了2008年10月底，星展银行提供的综合月结单显示郝女士的总资产净值为-9446万港元。短短一年时间内不但赔光了8000多万港元的原始资金，还倒欠星展银行9000多万港元。

郝女士也是后来才得知，这种Accumulator产品，译做“累计股票期权”，是风险级别为最高级别5的高风险复杂金融衍生品，可以与股票、外汇、期油等资产挂钩。业界基于其特性及英文谐音，称之为“Ikillyoulater”(我晚一点杀你)，外号“富豪杀手”。

上述案例中的郝女士最终无法用法律的武器为自己维权。最重要的问题是她在购买理财产品时，没有考虑到资金的安全，而是“全心全意”地接受银行的安排，从不质疑银行的行为是否合乎规范。很多因理财产品收益引发的主顾矛盾，都是因为客户没有留下银行许诺的证据而无法得到有效解决。

金融危机令理财产品经历了一场前所未有的零负收益事件。不过也正是金融危机的洗礼，才使得很多理财客户从产品零负收益中得到启示：银行不再扮演国家机关的角色，作为市场化金融机构，为获得更多利润，银行同样会设计出不同风险等级的产品，更不排除有毒产品。而银监会也再三规定，银行在销售理财产品前，要充分了解客户的风险偏好，将合适的产品卖给合适的人。因此，在购买理财产品前，投资者必须先了解自己。

要了解自己，资金是一方面，风险承受能力是另一方面。从某种意义上说，资金雄厚并不代表你的风险承受能力就强，年龄小并不代表你适合购买风险系数高的产品，有投资经验不代表你能够玩转眼前这款产品。诸如此类，都需要投资者一事一议。而在与银行发生利害关系时，为防止日后出现投资纠纷，不妨处处保留银行开具的凭证，及相关人士承诺收益时的录音。

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