车贷何去何从取决于个人信用体系思维导图

汽车消费信贷市场将何去何从，个人信用体系的建立与完善，将是方向所在。然而，千亿呆坏帐又将何去何从，恐怕银行和保险将成为最大的买单者。尽管个人信用体系的建立并非一朝一夕之事，但是，当务之急仍是力抓个人信用体系的建立，数据共享等工作，才能真正拉动个人购车的即期消费，否则消费市场将大为失色。

消息同时也透露四大国有商业银行――工、农、中、建占有这1000亿元呆坏帐的81%以上，这数字刚好等于四大国有商业银行2004年纯利的80%，换句话说，个人汽车消费贷款的呆坏帐已足以令四大国有商业银行的2004年纯利化为乌有。个人信用体系的建立已迫在眉睫，若然不是，再多的上市“妆扮费”也是徒然，这“区区”的1000亿元呆坏帐，或许能给我们在这股狂热的银行ipo中冷思一下。

由于缺乏个人信用体系，银行各自为政，各自的个人信贷资料不能共享，踪使银行和保险公司都有自己一整套的车贷风险调查流程，也只是花去大量的人力物力而没有成效。个人信用体系的缺失，已窒碍整个消费信贷市场的发展，汽车金融的市场发展也变得雷声大雨点小。

由于个人信用评估的标准不一致，个人资信等数据无法共享，银行各搞一套，大家都按自己认为科学合理的标准去评估，造成标准不一、制度欠奉。在个人信用评估，个人资信调查及个人破产制度尚未建立，银行根本无法调查确定申请人目前是否有非本行负债，是否有不良信用记录，个人信用难以准确把握。因此，近年的个人车贷余额也因而缩水，与汽车销售呈反方向发展。

由于个人资信评估欠奉，符合条件的担保人难以找到。在实际操作中，较为普遍的是以汽车经销商为主要担保方，经销商在银行存放一笔保证金，如消费者无力还款或不还款，则从中扣除。这种担保形式实际上存在着极大风险，因为经销商一般没有可供抵押的固定资产，而其担保金额却动辄几亿元，远远大于其本身的资产，一旦遇到风险则无法偿付。再者，经销商有可能制造虚假购车合同骗贷，当达到一定数额后，就突然清盘不干，银行也就遭受巨大损失。

当购车人向银行申请汽车贷款时，除了将所购的车作为抵押物外，还要向保险公司申请购买车贷的保证保险，从而，保险公司也变成为担保人之一。不过，有些保险公司的从业人员就利用了他们的职务之便去协助诈骗，导致大量的恶意骗保，最终使保险公司也损失惨重。

在车贷风险管理上，银行采取了风险转移，做法是保险公司开出购车贷款信用保证保险，承担了60%以上的风险，经销商也要承担某一个百分比，这样把风险分散到保险公司和经销商身上。

反观国外的风险管理模式，是信用评估和车辆产权抵押双重控制，即先对购车者做标准化信用评估，然后再决定贷款的具体安排，和以所购车辆的产权作抵押。而内地的现有模式则流于形式和无法对购车者的信用进行审查，信用风险之大可想而知。