不刷卡无益于提高个人信用思维导图

上海读者潘小姐[调查]

针对潘小姐提出的问题，记者向中国人民银行上海总部进行了咨询。

首先，有关多借款、多刷卡，个人信用会否更好。确切地说，个人与银行发生信贷关系越多，出现逾期还款的可能性也就会增加。不过，只要做好周密的还款方案，选择合适的还款方式，并采取有效的提醒措施，就能确保每次按时、足额还款。每次按时、足额还款，能说明个人履约意识很强，商业银行依此可能就会判断其信用良好。反之，借款多、刷卡多，但不及时还款，形成的负面记录多，则说明此人履约意识差，商业银行对其信用状况的判断可能就要大打折扣。

有关潘小姐疑惑的是否“不贷款、不用卡，信用就不一定好”，前面提到，银行评价一个人的信用状况时，通常是依据这个人过去的信用行为记录，主要包括个人过去偿还贷款、使用信用卡等信贷交易记录。如果一个人不贷款，也不使用信用卡，结果银行就会因为缺乏评价这个人信用状况的依据，而难以作出其信用好还是不好的评价。

其次，潘小姐询问“提前还款或者不刷卡，会不会提高个人信用”的问题，其实，提前还款对于提高个人信用用处不是很大。这是由于判断一个人的信用状况时，主要是看其过去信用行为的记录，也就是过去还款或使用信用卡的记录。一般来说，个人的信用历史越长，过去信用行为的记录越丰富，越能说明其过去的信用状况。而正常还款时的信用记录，就要比提前还款时的信用记录丰富得多，更有助于反映借款人的信用状况。这个道理很简单，因为对许多人来说，一两次还款是比较容易的事，但要做到长期、逐次、按时还款却十分不易，而后者恰能更准确地反映个人遵守合同、实践诺言的信用意识。至于“不刷卡”，这意味着没有相关的信用交易活动，也就无从积累自己的信用，从而就失去了一个积累信用的机会。