个人信用长期影响融资需求思维导图

信用不佳令人苦恼

最近，朋友为完成信用卡业务任务，鼓励老张办理信用卡，老张慨然应允。没想到很丢脸面的事发生了：其他人的信用卡申请均顺利通过银行审查，只有他的申请未获通过，原因是信用记录不良且违规次数过多。

张昆臣对申请信用卡失败既惊讶又无奈，他没想到曾经的信用不良记录对他有如此深远的影响。两年前，张昆臣通过朋友关系拿下了某著名品牌内衣的山东省内经销代理权。他当时正经营着一家化妆品公司，新增加的服装业务陡然加大了资金压力，流动资金周转常常捉襟见肘。为了培育良好的商誉，不对新客户拖欠账款，张决定以抵押贷款的方式解决资金周转困难的问题。

张在济南某小区拥有一幢180平方米的高档住宅，其欲用该住宅进行二次贷款。张昆臣的房屋原贷款银行为建设银行，在申请二次贷款时却被建行拒绝，理由是信用记录不佳。当时，老张对此也没太在意，心想很多银行都办理房屋抵押贷款，可以换家银行另行申请。令张昆臣沮丧的是，其他银行也以信用记录不佳，并以二次贷款一般在原贷款行办理为由拒绝了贷款申请。至此，张昆臣方感到问题严重，再次去原贷款行详细了解信用记录，被告知原贷款延时和不足额还款达17次之多。原来，张昆臣和妻子平常均很忙，常常延时还款，银行催还通知也没怎么放在心上，造成了多次信用不良记录。当时，张托朋友疏通渠道，在银行工作的朋友告诉他，因为不良记录次数太多无法融通，至于更改信用记录更是痴心妄想。无奈之下，张昆臣东挪西凑从亲戚朋友处勉强凑足了流动资金，保证了业务的正常开展。

张昆臣说：“申请信用卡时，也想到过不良记录问题；心想已经过去了这么长时间，且信用卡金额相对较小，通过申请应该没有问题，结果闹了个难堪。其实，原来的信用问题也非恶意，而是马虎造成的，曾经向银行做过解释，没想到信用记录的影响这么深远。”

不良记录难以删除

记者从银行专业人士处了解到，全国统一的个人征信系统已于2006年1月正式运行，与银行发生过金融关系的很多人都会有 “个人信用报告”备档，个人以前与所有商业银行发生过的借贷行为，都会有一个专门的数据系统记录在案，保存在中国人民银行的个人征信系统中，而且是全国联网。目前，个人信用报告主要包括个人的贷款信息、信用卡信息、担保信息等，随着征信系统的建设和完善，将来信用报告还将记载个人住房公积金缴存信息、社保信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。这两年来个人信用报告在广大百姓中的影响力已越来越大，特别是去年各银行实行 “第二套房房贷首付及利率提高”的政策后，很多银行就必须通过全国统一的个人征信系统，来了解房贷申请人的购房情况，决定放贷行为，因为该系统是全国联网，也在一定程度上有效抑制了一些人的炒房行为。个人信用报告被认为是个人的一种 “经济身份证”，它影响到个人经济生活的方方面面，在不久的将来，找工作、租房、买保险，还有其他的许多方面都会用到个人信用报告。