银行业信贷支农的制约性因素分析思维导图

近年来，尽管银行业不断加大“三农”信贷支持力度并取得了明显成效，但金融支持“三农”仍面临各种客观制约因素。

1．农民种粮积极性不高。近年来，国家虽然出台了粮食直补、农机具补贴、生猪补贴、免除农业税等多项扶持农业发展的政策，但农业生产的高风险、低产出问题无法从根本上得到解决，农民现金收入少，弃农经商、进城就业等现象普遍。农民种粮积极性不高制约了农业和粮食生产发展。

2．产业结构不合理，农业产业化程度低。单就种植业而言，结构趋同的现象普遍存在，以粮、棉、油生产为主的农村产业结构整体上尚未打破，高效作物面积小，支柱产业和主导产品未形成特色和规模。农村二、三产业发展滞后，在农民收入结构中农业收入仍占主导地位。同时，农业的产业化程度较低、市场化程度不高，导致农业综合生产能力不强，农业增效、农民增收的基础不稳固，农民收入增长缓慢。

3．农产品出口形势严峻，生产加工企业遭遇困境。受全球金融危机的影响，人民币升值，大大减少了农产品加工企业的利润空间。统计数据显示，对按照2008年上半年汇率签订的一年以上供货合同的企业，仅汇率变动就使农产品加工企业的利润空间缩小了近12%。与此同时，原材料价格上涨、劳动力成本上升等，使企业的生产成本增加，部分企业已停产、转产或向其他地区转移。

4．基础设施和生产条件落后，农业生产科技含量低。即使到了目前，我国很多地方现有农业设施和条件仍不能适应农业生产需要，不少耕地不具备水浇条件。农业基础设施建设投入严重不足，欠账多、底子薄，农业生产机械化程度较低，农民靠天吃饭的局面尚未从根本上得到改变。农业生产的科技贡献率低，土地产出率低，农民科技文化素质不高。

在实际工作中，银行业信贷支农面临的实际困难重要表现在两方面：一是农村金融风险，二是资金风险规避和补偿机制不健全。也因此使得金融机构服务“三农”的内生动力不足。

1．农村金融风险十分突出。一是受历史原因制约，银行不良贷款主要集中于县域。农村信用社已有的不良贷款客户更是主要集中在县域粮、棉、油收购加工企业以及乡镇、村办企业及农户，其中大部分企业已不存在或名存实亡。二是县域经济具有较高风险性，削弱了金融机构的积极性。县域经济一般主要由农业和中小企业构成。农业的特点是投资大、周期长、回报率低，且易受自然灾害影响；中小企业则规模偏小，抗风险能力明显低于大型企业。

2．资金风险规避和补偿机制不健全。一是抵押担保难，成为制约经济主体融资的瓶颈。二是农村金融的利益补偿机制尚未建立，国家对银行业支持“三农”的奖励、补贴及相关优惠等政策较少。三是农业保险发展滞后，对农业的补偿不足。四是信用环境不理想，限制了金融机构的信贷投入。此外，金融债权涉诉案件特别是贷款企业破产案件审理进度缓慢，判决后执行难或执行周期较长，也影响了不良信贷资产的处置。

针对我国目前银行业支农现状和金融体制特点，银行业支农制约性因素不是银行业本身能有效化解的，需要采取综合措施。

2．深化金融体制改革，完善县域金融组织体系。深化农村信用社改革，增强邮储银行在农村的服务功能，进一步提高其在农村经济发展中的影响力。引导农发行在做好政策性金融的基础上加大商业性金融的服务范围，督促农业银行强化为“三农”和县域经济服务的市场定位和责任。

3．创新金融产品，加大支农力度。以支持农业产业化龙头企业为核心，向产前、产后和流通领域延伸金融服务，向关联市场扩张金融服务。通过创新组合性信贷产品，实行捆绑信贷产品，加大解决县域经济发展融资力度。加快业务创新，满足农村日益多元化的金融需求，提供个性化、差别化的优质服务。

4．加快农村信用体系和担保体系建设。积极探索适合农村特点的抵押担保方式，推广大型农用生产设备、荒地使用权、存货、应收账款、订单、仓单、林权、渔权等抵(质)押方式，有效分散和转移贷款风险。探索农村土地承包经营权流转下的农户贷款担保方式，推动建立和发展不同类型的担保机构，鼓励发展农村互助担保组织，健全农户贷款担保机制，分散涉农贷款风险。

5．加快发展政策性农业保险，完善信贷风险补偿保障机制。建立农业再保险和巨灾风险分散机制，鼓励各类保险公司积极拓展农村保险市场，进一步扩大农业保险业务范围，积极增加险种，对参加农业保险的农户实行信贷优惠，对投保贷款保险的农户和农村企业在其保险额度内可按照信用贷款进行管理。有条件的县区还可进一步扩大财政对农业的补贴范围，建立有效应对农业自然灾害和市场波动的风险转移分散机制。