信用卡坏账剧增银行扩大催收队伍思维导图

央行上个月发布了今年第一季度支付运行情况报告，对于日益增长的信用卡潜在风险表示出明显担忧。数据显示，一季度信用卡逾期半年未偿信贷较去年同比上升133.1%。央行在该份报告上特别用“黑体字”强调，金融机构在大力推进信用卡业务快速发展的同时，应警惕信用卡逾期未偿金额持续上升所带来的潜在风险。

按银行国际惯例，逾期180天未还的信用卡贷款应视为坏账。事实上，不少银行在发行信用卡时已经被迫或主动刹车。同时通过加大催收力度、抢占高端市场来降低不良率。

“特殊人员”深夜入户

在邻居的眼中，娄东明(化名)的生活规律有点奇怪。当街灯初亮，别人都迈着疲倦的步伐下班还家之际，他却经常匆匆出门一直忙活到深夜才归。这一切都源于他的“特殊职业”———帮银行搞“坏账委外催收”。

这天他要去的地方，是崇文区某个胡同。事前他已经看完了银行给的材料，上面写着该地某住户申请了一张2万元额度的信用卡，已经10个多月没有还了。进门之后，才发现这是一个残疾人家庭，总共加起来一个月的收入都不到1500元。信用卡是孩子用母亲的身份证申请的，但孩子现在已离家出走不知所踪。

上世纪90年代的时候，娄东明曾在北京一家城市信用社做过一段时间信贷员，“当时的银行把贷款放出去后，哪里像现在这样讲究贷后管理，还专门请人上门催收。”

和娄东明有同样感受的还有沈力军，六年多前，他做汽车经销，当时汽车贷款大面积出现问题，“问题贷款忽然从一个月15万猛增加到30万、50万，很多为汽车贷款提供担保的经销商资产不过才两三千万元，哪经得起这样的折腾，于是大量倒闭，最后坏账还是压到银行的头上。”

自从那时起，沈力军就开始跟北京多家银行联系，建议委外催收。直到2006年，他参加了一家国有银行的“坏账委外催收”招标会，并中标拿到了一个1000多万元的坏账包，由此开始了自己的坏账清收之路。

在这些坏账包中，数量最多的当属信用卡类的，这也是令他最头疼的。“我记得是个老外，他的额度是10万元，因为和妻子离婚产生财产纠纷而无力还贷，这就是我经手的信用卡坏账中最多的了。剩下的5万到6万都很罕见，基本都在两万元左右的水平。”

娄东明也说现在他催收最多的还是信用卡。“房贷因为有房子在那里抵押，银行比较好处理，不像信用卡，没有任何形式的担保和财产抵押，所以现在最集中的还是信用卡的呆坏账。”

二人这项特殊工作的背后，是信用卡坏账率的大幅攀升。

央行数据显示，截至今年一季度末，我国信用卡期末授信总额达10350.91亿元，同比增长104.3%。增速比去年经济刚刚开始下行的二季度还要高，当时信用卡信贷总额为6931.73亿元，同比增长68.4%。央行数据显示，今年一季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额达49.7亿元，同比增加了133%，占期末应偿信贷总额的3.0%，占比同比增加0.6个百分点。

银行扩大催收队伍

沈力军基本上每个季度都会从银行那里拿到一个坏账包，数量也由原来的1000万增长到现在的3000多万，一方面固然是因为银行对他们公司催收坏账工作的认可，另外一方面也是由于经济形势的恶化。

“特别是去年下半年以来，我们收到的包里很多信用卡坏账都是由于失业引起的。比如很多青年学生、还有做公司保安队长的等等，公司不景气裁人了，就不知所踪，怎么都找不到人了。”

招商银行信用卡中心负责人表示，坏账风险上升与2007年、2008年多数银行发卡“热过头”有关;在经济下行周期中人们的消费能力下降也导致这样的后果。此外，他表示，信用卡套现屡禁不止是信用卡风险大幅度增加的主要原因。

据了解，目前银行主要通过加大催收力度、抢占高端市场来降低不良率。“以前可能更多的是电话催款、短信催收，现在都得登门拜访了。”一银行人士表示，目前多家银行扩大了催收队伍，专职催收员也越来越多，同时银行对资产质量好的高端客户加大了争夺力度。

沈力军中标的这家国有银行的一名工作人员，向记者解释了“坏账委外催收”的原因：首先银行的人力有限，若把人都派出去要账，那正常业务基本都无法开展了;其次，要账的时候需要一些特殊的手段，让委外催收公司去做更为恰当。

而目前银行最主要的催收方式是聘请律师走法律诉讼的途径。沈力军分析说，聘用律师走诉讼途径也很不现实，因为一家律师事务所最大也不过一二百人，而像信用卡坏账这样的案子，一批下来少则几十多则数百，对银行而言律师费用支出也是一笔不小的成本。

即使银行胜诉，还得向法院提交欠款人住址信息以及资产状况，只有提供这样的执行线索，法院才会执行，但这又得花费大量人力物力进行调查。对银行来说，是“打官司拖不起、官司赢了白赢”。沈力军表示，即便如此，目前银行的追款成功率也不过在30%。

“而假如采取委外催收的市场手段，银行信用卡坏账回款率则可以保持一个相当高的水平。”沈力军表示，他们公司清收信用卡呆坏账超过90天不久的，要回的概率大约70%，而超过720天的，概率在10%到20%之间。

“我给银行算过，银行每处去讨一笔债的平均成本是200元，因为这个没有办法硬性考核，即使银行员工没有要回钱，你也得给他们支工资、加班费，而我们从银行那里拿到坏账包，只有要到钱，我们才能提成，我们每个员工也是靠此提成，出去一次我们给补车费20元，这就比银行自己做要便宜多了。”沈力军说。

当年跑马圈地积累“危险”客户

与国际水平相比，目前我国的信用卡拖欠率为1.5%，而处于金融危机中的美国的信用卡拖欠率是5.3%，而亚洲金融危机后的韩国甚至高达20%，显然中国信用卡市场还处于安全线以内。

然而，随着未来风险难以辨识的客户涌入市场，信用卡拖欠率将难改增高趋势。但在应对信用卡贷后风险上面，显然大部分银行缺乏准备。

据了解，按照央行的规定，信用卡的透支日息为万分之五，照此计算年利率高达18.25%，相当于普通房贷水平的3倍，如此巨大的利润空间，令银行其他传统业务“望尘莫及”。

一银行负责信用卡发行的工作人员对记者表示，国内信用卡市场经过各家银行23年的发掘，以企业家为代表的高端市场乾坤早定，面对中产阶级和普通白领的中端市场也瓜分将尽，“因此在普通打工者等处于风险难以辨别的群体中发掘潜力客户，仍将是各家银行未来的工作之一，因此目前在信用卡市场跑马圈地的趋势仍然不会有大的改变。”

部分银行发卡“主动刹车”

沈力军的电脑中，储存了100多个他上门催收的案例。他将欠债人按照不同的年龄阶段、不同的心理特征进行分门别类，教手下的催收员如何“看人下菜碟”。

沈力军透露了一个清收的诀窍。“我们公司二三十人，分工是两人一组，约有十来组。一组去催收不行，我们会换第二组、第三组乃至第十组依次上，通过这种车轮大战，最终欠款人不得不还债，而这银行是做不到的。”

目前全国发卡银行数量也已经增加到183家，但采取市场手段进行委外催收的却寥若晨星。根据信用卡坏账清收市场上最大的企业———美资的CBC信用管理公司披露的信息，目前与该公司进行合作的银行只有9家，其中包括建设银行、民生银行、广发银行、华夏银行等。

事实上，不少银行在发行信用卡时已经开始被迫或主动刹车。据该负责人分析，2008年第四季度到2009年第一季度期间，银行总体发卡增量已趋缓。尽管在各发卡行的共同努力之下，消费保持快速发展，但受金融海啸的影响，从2008年第四季度到2009年第一季度，整个消费总量其实呈现下滑的趋势。

此外，为了避免坏账率的增加，不少银行早在去年下半年就开始暗中提升信用卡的申请门槛。广发银行一名工作人员告诉记者，从去年下半年开始，他们对外贸出口等受经济波动比较厉害的行业，开始采取提高申请审核标准、降低申请额度等予以应对，而招商银行则是暂时停止提升部分信用卡持卡人的信用额度。