警惕美欧信用卡风险在我国重演思维导图

在美国，据权威评级机构穆迪公司7月下旬发布的报告称，由于失业率持续攀升，美国6月的信用卡违约率由上个月的10.62%进一步上升至10.76%，再创历史新高。该报告预测，美国信用卡违约率将在2010年中期达到12%至13%的峰值水平。国际货币基金组织(IMF)估计，在美国总额1.914万亿美元消费者债务中，约有14%将成为坏账。

过去18个月来，美国数百万消费者入不敷出，非保障债务的拖欠比例也在日益上升，美国银行和发卡商一直在应付此事。自2007年1月以来，由于失业率激增，房产市场遭遇灾难，股市麻烦不断，致使停止还款的人数不断增加，信用卡的亏损率几乎增加了两倍。6月份，穆迪公司的信用卡指数显示，美国信用卡损失率达到近10.8%，为历来最高，超过了国家9.5%的失业率。

在欧洲，也出现了同样的问题，其信用卡违约率则正在“追赶”美国。IMF预计，在该区域目前的2.467万亿美元消费者债务中，将有7%最终无法收回。英国是欧洲使用信用卡消费人数最多的国家,其坏账数量占据欧洲头筹，这对于英国来说情况更加不容乐观,其信用卡违约率未来可出现令人措手不及的爆炸式增长。穆迪公司7月30日发布的最新英国信用卡资产支持证券报告称，过去一年中，英国总体信用卡违约率指数上升了46.5%，自2001年该指数推出以来,首次突破10%的升幅关口。穆迪公司旗下的Economy.com预计，2010年第一季度英国失业率将可能达到9.55%的峰值;穆迪预计，过去一年上述暴涨趋势还将在整个2010年持续下去。由此，英国各银行认为，他们比其他地方的同行们更加谨慎，因为他们担忧4年前出现的大面积违约会重现，当时正值法令修改后，使得通过个人自愿安排申请个人破产变得非常容易。这促使最大的贷款商――巴克莱银行(Barclays)、英国Lloyds银行、苏格兰皇家银行、苏格兰哈里法克斯银行以及汇丰银行――提高贷款标准：少借，并且只借给那些拥有良好信贷记录的人士，以防范信用卡透支可能出现的风险。

美欧的信用卡风险正在演变成另一场危机，亏损的信用卡业务正成为阻碍美欧银行业发展的巨大隐患，也给正在复苏的美欧经济蒙上了一层阴影。

在我国，银行卡已成为中国居民普遍使用的金融工具。截至2009年二季度，中国商业银行已发行银行卡19亿张，比2008年末增加7%，上半年银行卡总交易金额65万亿元，同比增长22%;各家商业银行已发行信用卡1.4亿张，上半年信用卡交易金额4.9万亿元，银行卡渗透率为27.7%。在境外已经有61个国家和地区可以受理人民币银行卡业务。

银行卡的使用已经从最初的“存、贷、汇”业务，逐渐扩展到百货零售、宾馆、旅游、餐饮、通讯、公共事业缴费、家庭理财等与人民群众生活紧密联系的各个相关领域，对拉动内需、促进经济快速发展发挥了重要作用。

然而，在我国信用卡快速发展的同时，也应当清醒的看到存在的问题和风险。随着信用卡市场的不断发展，发卡银行面临的业务风险也日益显现，如信用风险、欺诈风险和操作风险等。尤其是信用卡作为无担保的信用贷款金融产品，虽然贷款基于消费，且基本为小额，但客户群体众多，审核手续简单，在银行对客户信息收集、信息筛选中都面临信息不对称问题，由于客户收入变化，或是恶意拖欠会造成较大的信用风险。客观上，一方面由于经济不景气的影响，造成了一部分人失业或者减薪，信用卡还不上;另一方面现在信用卡套现业务十分泛滥，有的人大额套现之后往往没钱还款，因此造成逾期未还款的数量大大增加，特别是近期积分买卖等不正当业务盛行，也造成信用卡风险大增，即使存在有效的风险监控机制，事后逾期催收手段，同样面临较高的经营成本和复杂的社会纠纷，于是不少银行都将信用卡催收业务外包给专门的追讨公司，包括建设银行、民生银行、华夏银行、广发银行等都将信用卡坏账催收的业务外包给了一家美资的CBC信用管理公司。这样看起来减轻了银行的负担，其实，风险依然存在。

从我国信用卡业务的发展看，虽然经历了20年的成长历程，但总体上防范风险的意识和经验还存在诸多缺陷，在业务开展前期，单纯追求卡量的粗放式经营模式，使信用卡风险集聚。2008年，我国的信用卡不良率大概在1%左右，并且一直处于上升的趋势中，到2009年年底，信用卡不良率根据预测可能会上升到3%～4%，信用卡业务的风险正在逐渐扩大。于是，对信用卡的各种风险进行识别、分析、监控和有效的管理，就显得十分必要。特别是当前我国也面临失业率上升，消费水平提高，信用卡透支消费大量增加的新形势下，更要注重防范风险。

为此，我们一定要汲取美欧信用卡出现风险的经验教训，严格操作管理，制定合理的授信政策和审批流程，并对客户用卡过程进行监控和跟踪，运用国外较为成熟的风险管理方法和技术对客户的个人信息、用卡习惯进行分析，找出能归纳定义持卡人风险的特征，并在审核和授权环节进行控制，最大限度地降低信用卡风险，减少风险给银行资金带来的损失。在实务操作中，我国银行对于信用卡的风险管理仍处于摸索阶段，缺乏系统、有效涵盖宏观外部经济环境和商业银行内部风险管理控制的整体机制，因此，我们必须针对我国的国情，客户的资信情况，采取积极有力的预防措施，严防操作风险，把可能出现的风险降至最低限度。

总之，不管美欧信用卡风险，还是我国面临的挑战，都在向我们发出同一个风险警示――信用卡危机正在向我们走来。我们要早做准备、早预防，避免出现美欧信用卡类似的风险和问题。

(作者单位：山东大学文学院)