震后呆账核销不意味一笔勾销思维导图

专家说法

中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇：银监会的通知是符合法律规定的，对于那些真正没有能力偿还贷款的灾区借款人来讲，通知解了他们的燃眉之急。但呆账核销后，银行仍有追索权，换言之，并不是说借款人就可以不还了。

按照规定，有经济偿还能力，未按期偿还的，不得认定为呆账。而且，任何单位和个人未经国务院批准，一律不得对外披露银行内部呆账核销安排和实际核销情况。如此看来，一时没有偿还能力的并不会简单认定为呆账。

中国社会科学院金融所法与金融研究室主任胡滨：按照合同法的相关规定，因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或者全部免除责任。既然房子已抵押给银行，房子被震毁，贷款人就没有责任，可以不用继续还贷，损失由银行承担。

中国人民大学法学院教授叶林：呆账核销是一种财务行为，而放弃债权是法律行为，之所以人们会产生一笔勾销的错觉，原因就是银监会的通知在特定背景下产生了模糊概念：银行不能放弃债权，但面对灾区百姓又不能无所作为。

他说，金钱之债不同于其他债务，除了债务人破产或者死亡，有能力还的，始终要还。放弃债权只会产生更复杂的问题，就是股东拿钱去补灾区的损失。

但对于贷款房屋已不存在的情形，可以援引国际上很多国家商事法律里的 “情势变更”原则。我国合同法中并无情势变更的具体规定，但目前有的法院已经在判决中援引情势变更原则的判例。灾区贷款是全部或部分减免还是延期，只能从司法程序解决。 辛红

名词解释

情势变更：是指合同履行过程中，如果出现某种不可归责于当事人原因的客观变化，若仍然履行合同会给一方当事人造成显失公平的结果，法律允许当事人变更或解除合同而免除违约责任的承担。