个人融资新渠道凸显信用价值思维导图

对于那些为了资金周转不开的个体经营者或想创业而苦于没有融资渠道的人来说，一笔银行贷款对他们来说是一场“及时雨”，可以帮他们解决资金短缺的燃眉之急。近期，中国工商银行大连市分行就推出了两种针对个人经营者的贷款品种，即个人经营贷款和个人信用贷款。加之此前中国建设银行大连市分行于去年年末推出的个人额度贷款和个人助业贷款，目前我市个人经营性贷款品种增加到4个。

据了解，这4种贷款的对象均为个体经营者，即贷款用途为个体经营者用于生产和经营。贷款期限从2年到5年不等，贷款金额最高可达到300万元。其中，申请工行个人经营贷款、建行个人额度贷款、建行个人助业贷款需提供担保，而申请工行个人信用贷款则无须提供担保，也就是说资信良好的借款人可以直接凭信用申请这种贷款。

据了解，银行发放贷款最担心的是违约率和不良率。长期以来，因个人诚信问题的制约，特别是汽车消费贷款和个人助学贷款的高不良率和高违约率所带来的负面影响，影响了许多个人贷款品种的推广和使用。银行有钱不敢贷，急需资金的个人经营者又受困于狭窄的融资渠道。据工行工作人员介绍，近年来，随着经济的不断发展，个人投资经营活动日益活跃，对融资需求也越来越急迫，个人融资市场越来越大。建行工作人员也表示，个人经营性贷款的推出，将在很大程度上解决制约个人生产经营发展的资金瓶颈问题，不仅可以支持私营经济的发展，同时也可以创造更多的创业和就业机会。个人信用成融资关键

个人融资渠道拓宽了，但同时对个人信用也提出了较高的要求。据了解，这4种贷款无一例外地将个人信用状况作为贷款审核的重要参考标准之一，要求借款人在该行的个人资信状况达到某个级别，同时还将借助人民银行的个人征信系统查询借款人在其他银行的信用状况。

这些贷款的发放对个人信用状况均有相应的要求。如工行个人经营贷款就要求借款人在工行取得 A级(含)以上的个人资信等级。建行个人额度贷款要求借款人资信状况良好，没有不良信用记录，并能够提供银行认可的担保或信用资格。

工行的个人信用贷款是无担保的贷款品种，因此对借款人的个人信用状况要求更为严格，如借款人必需是信用等级 AA级以上的优质法人客户的中高级管理人员及高级专业技术人员、在工行贷款额50万元(含)以上且连续2年以上没有违约还款记录等多项条件。银行针对借款人的不同信用状况设定了不同的贷款额度，也就是说信用情况良好的借款人拿到的贷款额度也相对较高。另据了解，建行大连市分行此前针对高端客户推出的个人消费额度贷款，也是无须担保的信用贷款，只是其贷款用途是用于个人消费。仅凭个人良好的信用状况便可解决生产、消费用钱之急，良好的信用状况会带来丰厚回报，因此可以说，个人信用在个人生活中作用和价值得到了前所未有的显现。

个人信用有据可查

据介绍，个人信用贷款以前叫做小额信用贷款，贷款额度小，又有种种贷款条件的制约，因此并没有形成规模。此外，个人征信体系的不完善也是一大制约因素。随着个人征信体系的建设和各家商业银行个人信用资料的积累，个人信用情况已经有据可查。

那么银行是如何考核借款人的个人信用状况呢?据工行相关负责人介绍说，该行对个人信用状况考核主要通过两个方面来实现：一方面是通过人行的个人信息查询系统来了解个人有无不良记录;另一方面是本行的信用查询系统。以前工行采用CIIS个人信用查询，到今年4月份将改用PCM2003个人信用查询，输入个人信息，自动生成信用等级，以此来作为考核个人信用状况的标准。如果信用报告中显示他是一个按时还款、认真履约的人，那么银行将对他青睐有加，不但能提供贷款，还能在一定程度上减化手续，提供诸多优惠政策，享受优惠利率。如果借款人信用记录不好，会大大减少得到银行贷款的机会，并有提高借款成本的可能。担保公司

严把“诚信关”相关新闻：大连平安担保有限公司是目前大连几家专门以车贷为主打业务的担保公司之一。日前，该公司表示，他们很看好这一由诚信造就的市场。去年他们别出心裁地推出了“4S”服务，即为客户实现省时、省力、省心、省钱的服务理念。该公司负责人强调说，“其实用诚信服务于这个由诚信铸造的市场更多的是体现在日常业务办理中，比如不仅仅依照客户的喜好帮其选择车型，更多的应该从客户的还款能力出发;依照其家庭情况为其量身打造最优秀的车贷方案等。”

“经营的是风险，出售的是信用”，这是对担保行业最准确的描述，目前，这个因为诚信而存在的市场逐渐被看好。以车贷担保为例，据悉，在欧美等国，车贷担保在购车人群中所占比例为70% 80%;英法等国，该比例为80% 90%，无疑，在这些国家，诚信已经与个人的金融生活紧密地联系在一起，也可以说在这些地区，诚信“放大”了车贷市场。这一比例在中国显示为30% 40%，远低于欧美等西方国家，但有统计表明，随着中国加入世界贸易组织，逐步与国际接轨，人们“重视诚信，学会使用信用”的意识逐渐增强，这一比例已经呈现增长趋势。也就是说，除了银行支持车贷，人们购买私家车的能力不断增强外，人们对诚信的逐步重视，可能使车贷担保这块蛋糕变大。