巧用个人融资渠道 搭上财富增长班车思维导图

消费贷款

利率合理

融资成本：年利率不超过5%

消费贷款用途可以是所有的POS消费或者支持银行网上支付的消费，就像信用卡一样使用。所有消费会自动分成12期按月等额本息偿还，归还欠款后额度自动恢复，可以循环使用，非常方便。该贷款和信用卡消费在使用上几乎没有区别，不同的是，消费贷款没有消费积分，没有免息还款期，不能取现，但优点是利率很低，而且使用后才支付利息。

典当融资

最快一小时挽救资金链

融资成本：月利率2.5%至3%，第二个月起按天计算费率。

大到房产汽车，小到相机、戒指，只要典当行认定您拿来的东西有价值，最快一个小时，您就能得到您急需的现金。对于抵押品，典当行会告诉您一个最后赎回的日期(一般是两到三个月)，过期东西就归典当行自行处理。从贷款利率水平看，算上管理费，典当行每个月的费率为2.5%至3%，且第二个月还能按天计算费率，利率水平也不算高。

银行无担保信用贷款

融资成本：年利率8%至9%，最高达到50%。

贷款买车、贷款旅游、贷款装修房子，个人信贷消费强烈。此类产品无须担保，但产品利率水平较高。不少产品在销售时打出的宣传口号是年利率8%至9%，加上银行每个月收取0.49%的管理费，实际还款利率高达12%，有的产品如果按照最长期限归还，实际还款利率接近50%。

信用卡透支

还款从容

融资成本：年利率约19%。

刷信用卡消费门槛却很低，但要按月归还最低还款额，如果实在没钱归还，即使是用信用卡取现，也要归还最低还款额。信用卡透支年利率约为19%，属于比较高的借款渠道，一般只用来应急，如没有归还最低还款额，将要支付滞纳金并有可能被记入黑名单。

信用卡分期付款

经济实惠

融资成本：年利率约为9%至15%

对于收入稳定的工薪族，适合使用信用卡分期付款，例如年收入20万元，如果你确定每个月都能收入1.8万元，那么您在消费10万元后，如果申请了12期的分期付款，然后用每月工资来归还欠款当月摊销额，成本比信用卡透支要低很多。用信用卡分期消费的年利率约为9%至15%，建议在大额消费时使用。

保单质押贷款

远水也能解近渴

融资成本：银行同期消费信贷的基准利率。

保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金。该贷款主要有两种模式：一是投保人把保单直接抵押给保险公司，从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力;另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款于借款人，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。目前，可以用来贷款的是具有储蓄功能、投资分红型保险及年金保险等合同生效两年以上的人寿保险;医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险不能质押。

存单质押

超短期借款

融资成本：年利率约为5.51%。

有两种情况适合采用存单质押的方式融资，一是存单马上就要到期，如果提前支取，将会损失较多利息，如果使用存单质押方式，可以保全定期存款利率。一般来说，如果是1年期的定期存款，剩余时间超过两个月以上的，就不再适合使用存单质押，因为算上各种手续的繁杂，就不如直接取款了。还有一种情况，就是持有外币存款。由于外币存款不能直接使用，又不想把外币换成人民币，那么使用外币的最佳途径就是存单质押。