我的贷款我做主 浦发银行推出“组合还款法”思维导图

据悉，浦发银行充分考虑到借款人的权力，开发了多样性还款方式，为客户提供"组合还款法"，按揭客户可以将贷款年限分为最多八个还款周期，在不同的还款期，选择不同的还款方式。按揭客户在申请住房贷款时，应对自己当前的经济实力、还款能力做出正确的判断，同时对自己未来的收入及支出做出正确的、客观的预测。一般来说，从自己的年龄、学历、所从事职业的行业前景、单位性质等因素分析自己的预期收入趋势，在兼顾未来大额支出因素后，听取浦发银行专职人员的建议，谨慎地确定贷款金额、贷款期限、还款方式，并适当留有余地，从而实现"我的贷款我做主"。

案例一轻松入住型

王先生今年28岁，月收入为4200元。近期购买了一套80万元的住房，房子要一年后交付，目前王先生还得租房，每月需付房租600元。交房后王先生要进行装修，结婚也得有大额费用支出，因此在贷款前三年王先生还款压力很大。目前王先生最大月供承受能力为3000元，他申请贷款50万元，期限20年。银行为其设计了如下还款方案：第一阶段（3年）2700元/月；第二阶段（8年）4000元/月；第三阶段（9年）2781.77/月。

与等额本息还款法每月归还3310.84元相比，在第一阶段王先生每月少归还600多元。与等额本金还款法（首期月供）4183.33元相比，王先生每月少归还近1500元。王先生还款压力轻松了，并且他的利息支出也比等额本息法少。

三种还款方式的不同曲线：三种还款方式利息之间的差别：等额本息法利息总额为294601.62元；等额本金法为253050.02元；组合还款法则为281631.08元。

该还款计划的优势在于：前期月供低于等额本息法；缓解前期还款压力，实现轻松入住；月供金额可自由选择，方便记忆；可节省利息支出。

该种方案适用于：前期收入较少，职业前景良好，收入稳步攀升的人群。

案例二金色晚年型

张先生今年45岁，家庭月收入为6500元，预计夫妻俩十年后退休，月收入会下降至3500元左右。张先生购买了一套高层住宅，他需要贷款50万元，期限20年。银行为其设计了如下还款方案：第一阶段（10年）4349.14元/月；第二阶段（10年）1593.92元/月。

三种还款方式还款的不同曲线：三种还款方式利息之间的差别：等额本息法利息总额为294601.62元；等额本金法为253050.02元；组合还款法则为213166.84元。

该还款方式的优势在于：充分考虑借款人退休前后的收入变化；在职期间可增加还款金额，退休后缓解还款压力，安享晚年；可节省利息支出。

该种方案适用于：40周岁以上，有稳定职业及收入的人群和退休后可享受养老保险的人群。

案例三轻松理财型

陈先生今年35岁，为私营企业的经理。由于积累了较多资金，他为自己购买了一套别墅。但考虑到自己所从事的行业竞争加剧，预计未来收入会有所减少，按照目前的每月收入10000元的水平，他希望能够在经营状况良好的时期集中偿还贷款，节省利息。他向银行申请按揭贷款50万元，期限15年，银行为他提供的组合还款方案为：第一阶段（5年）5500元/月；第二阶段（5年）4000元/月；第三阶段（5年）1379.35/月。

与等额本息还款法月还款3964.39元相比，在第三阶段月还款节省了近2600元，张先生还款压力轻松了许多。并且他的利息支出比等额本息少。

三种还款方式的不同曲线：三种还款方式利息之间的差别：等额本息法利息总额为213590.22元；等额本金法为190050.01元；组合还款法则为152761.23元。

该还款方式的优势在于：根据自有资金的情况，前期可集中还款；一样的还款，不一样的利息，实现轻松理财；支持阶段性集中还款，个性化程度高。

该种方案适用于：有一定经济实力的事业成功人士；投资意识强，希望节省利息支出的人群；预计短期内有国债或定期存款到期的人群；.希望提前归还贷款的人群。

案例四一生关怀型

李小姐今年27岁，与未婚夫共同购置住房。她向银行贷款50万元，期限30年。两人目前每月收入总共为4000元，考虑到交房后要装修、结婚，因此前两年还款压力较大。小两口计划结婚后一年就生孩子，他们希望能在小孩念到高中及大学时能预留出一部分教育支出。李小姐预计自己55周岁退休，希望退休后无明显还款压力。银行为她提供的组合还款方案为：第一阶段（2年）2100元/月；第二阶段（13年）3100元/月；第三阶段（7年）1800元/月；第四阶段（5年）3500元/月；第五阶段（3年）1249.16元/月。

与等额本息还款法每月还款2696.34元相比，李小姐在退休后每月还款减少了1400多元，通过组合还款方式，李小姐30年的还款额度与自己生活安排非常吻合。

三种还款方式还款的不同曲线：三种还款方式利息之间的差别：等额本息法利息总额为470682.44元；等额本金法为379050.03元；组合还款法则为440169.61元。

该还款方式的优势在于：根据人生不同阶段的收入及支出，充分兼顾利息支出，在购房的同时实现轻松理财。