推动P2P网贷行业健康发展有什么建议思维导图

基于保护消费者权益、防止欺诈、强调信息披露、维护金融市场秩序的基本原则，明确平台本身不提供担保、不得归集资金设立资金池、不得非法吸收公众资金，坚持业务小额化、支持个人和小微企业的发展以及项目一一对应等原则。

落实实名制原则，投资人与融资人均应实名登记，资金流向必须清楚，防止P2P平台利用业务模式便利进行违法违规操作，这不一定直接针对或限于P2P平台，也可能作用于与其合作的第三方资金托管机构。

P2P平台作为分析、遴选新闻信息、提供参考性的信用分析有很强的专业性，应有一定的门槛，对注册资本、高管人员的专业背景和从业年限、组织架构、风险控制、IT设备、资金托管等方面应该有一定的资质要求。

P2P平台应充分信息披露、充分提高信息披露的程度、揭示风险，既要主动向市场披露自身的管理和运营信息，也要向投资者做好风险提示，定期开展必要的外部审计。

2014年10月，由中国社科院金融所和中证金牛理财网联合发布了《中国P2P网贷行业发展与评价报告》，系统阐述了P2P网贷行业监管的国际经验，对目前我国P2P网贷行业发展中凸显的主要问题进行了比较全面的梳理，集中体现在如下几个方面：

我国尚未建立个人信用的征集、评价及跟踪体系，P2P网络借贷平台无法通过人民银行征信中心查询个人信用信息，只能建立自己的信用审核系统。由于尚未建立统一信息查询和审核系统，各网贷平台借贷信息无法互通，既影响贷款效率，也影响贷款质量，甚至导致一人多贷，注册多账号来骗取贷款情况常有发生。

随着《征信业管理条例》颁布，中国人民银行已将小贷公司与融资性担保公司纳入其完善征信系统的监管对象中，但是，P2P网贷行业未被纳入建设范畴。目前，P2P平台普遍承担了对借款人的线下调查征信工作。诚然，线下调查工作可以减少坏账风险，但也造成高成本问题，致使实力不强P2P网贷平台无法做到线下尽职调查，潜在风险上升。

P2P网贷平台风险理念不同会导致平台风险意识也差异巨大。目前，有些平台公司的风险意识较弱，组织结构亦不完善，甚至没有设立风险评估或法律合规部门，对投资人造成巨大的风险。交易机制是P2P网贷业务的核心，良好的交易制度可以避免出现和减少很多风险点。比如借款人信息审核机制，借贷周期限定机制，风险赔偿制度，利息制度设计，集中撮合制度等各项制度的创新设计，可以大幅度降低交易坏账比例。交易机制设计不合理会导致投资人的信用判断出现失误，导致出现坏账，遭受损失。

由于P2P网贷的投资人和借款人互不相识，在社会诚信环境有待提高，现有信用体制尚不健全的条件下，平台风险识别能力显得尤为重要。当前，我国P2P网络借贷平台风险管理目标基本都集中在投资人的资金安全回收方面。

通过设立适当的风险赔付机制，以达到此风险管理目标。目前，国内大部分P2P网贷平台风险控制手段仍然停留在线下征信、引入第三方担保机构、提取风险金等相对简单方法上，尚未建立起风险的量化指标体系和风险动态评估系统。由于采用的风险管理手段简单化、零散化，缺乏更多系统、科学的风险控制及处理方法，造成的可能损失也是难以防范。

P2P网络融资平台是以互联网为运营依托的，由于当下互联网上安全隐患频现，网络融资平台这类网络创新型金融产品，从其出现之日起就面临着黑客、钓鱼网站、网络诈骗等不法分子垂涎。目前，很多P2P网贷行业的从业者既非来自金融机构，也非源于互联网行业，只是从软件供应商买来平台模板即开始从事业务，没有自身的技术力量及核心技术，极易遭受不法分子和黑客攻击。

另外，P2P网贷平台自身在运营中也存在道德风险。鉴于缺少有效的第三方托管，国内大部分网贷平台在运营过程中，投资人将资金借给融资人的过程中，需要将资金通过平台的账户进行流转，平台账户很容易产生大量资金沉淀。由于监管缺位，如果该平台运营制度不完善，就很容易造成存在挪用客户资金的可能，甚而至于会出现将账户中的资金卷走的现象。

[1]《征信业管理条例》