P2P借贷行业的模式汇总介绍思维导图

最大的特点是借款人和投资人均从网络、电话等非地面渠道获取，多为信用借款，借款额较小，对借款人的信用评估、审核也通过网络进行。这种模式接近于原生态的P2P借贷，注重数据审贷技术，注重用户市场的细分，侧重小额、密集的借款需求。

这一模式最大的特点是借款人和投资人之间存在着一个中介--专业放贷人。为了提高放贷速度，专业放款人先以自有资金放贷，然后把债权转让投资者，使用回笼的资金重新进行放贷。多见于线下P2P借贷平台，因此也是纯线下模式。

该模式或者引进第三方担保公司对每笔借款进行担保，或者要求借款人提供一定的资产进行抵押，因而其发放的不再是信用贷款。若担保公司满足合规营业要求，抵押的资产选取得当、易于流动，该模式下的投资的风险较低。但由于引入担保和抵押环节，借贷业务办理的流程较长，速度容易受到影响。

该模式在2013年引起较多关注，特点是P2P借贷平台主要负责借贷网站的维护和投资人的开发，而借贷人由小贷公司或担保公司开发。平台审核项目后发布信息至网站，而小贷公司或担保公司会为该笔借款提供完全担保或连带责任。

该模式在2013年取得较大发展。这是一种个人向企业提供借款的模式。但在实际操作中，为规避大量个人向统一企业放款导致的各种风险，其款项一般会先放给企业的实际控制人再把资金出借给企业。

许多P2P借贷平台在借款端、产品端和投资端的划分并非总是泾渭分明。例如有的平台即通过线上渠道开发借款人，也通过线下渠道开发；有的平台既撮合信用借款也撮合担保借款；还有些平台既支持手工投标，也支持自动投标或定期理财产品。这些平台可统称为混合模式。

总体来说，纯线上模式平台数量较少，线下平台多采用债权转让模式；大量线上平台都采用担保模式/抵押模式；真正地O2O模式平台数量尚少，但同时承担线下开发借款人、线上开发投资人职责的平台数量极多；P2B模式平台数量不多，发展速度极快；混合模式平台数量也增长较快。上述模式之间也经常存在交叉，尤其是与担保/抵押模式形成交叉，例如P2B模式平台和O2O模式平台大都会引入担保/抵押机制。