再就业小额贷款实施中的问题探讨思维导图

许兴桥（重庆市劳动和社会保障局）

2002年7月，《重庆市再就业小额贷款实行办法》（以下简称《办法》）在11个区县（市）实施。这一《办法》环节较少，责任明确，快捷方便，操作性较强。由市、区两级财政直接在银行存入担保基金，市、区两级财政和贷款银行各承担三分之一的风险责任；呆坏帐的核销不需经财政部和中央银行核准，而是由市、区和贷款银行三方共同审核确认。特别是让街道、社区参与再就业小额贷款的管理和服务工作，不仅有助于提高小额贷款的针对性、实效性和安全性，而且有利于开发社会就业岗位。几个月过去了，各区县（市）十分重视这项再就业措施的贯彻实施，通过制定补充措施，部门之间密切配合，对街道（镇）的逐级思想发动，摸底，综合审查，现场评估等，截止2002年11月初，这些区县（市）已合计发放了近600万的小额贷款到下岗失业职工手中。领到贷款的下岗失业职工，称赞这一《办法》确实为其解决了燃眉之急，对就业充满了信心。但是，这项工作的进展却并不平衡，还存在不尽如人意的地方。

1．贷款申报时间较长。《办法》规定小额贷款由本人申请，街道（镇）推荐汇总，报劳动保障部门会同财政、商业银行逐一审查，再经三部门派人共同现场评估核实后签字，商业银行才按贷款规定办理。由于区县有关部门经办人少，工作繁忙，会审时间不好安排，办理完贷款手续时间远远超过《办法》所规定的时间，最快也需要1个月。

2．个别银行积极性不高，服务没跟上。由于小额贷款金额小，笔数多，管理起来麻烦，利又不大，回收不了银行还得担责任，个别经办银行对开展这项工作仍重视不够。如劳动保障部门与财政部门、银行商量好了第二天到下岗失业人员家中进行现场评估，第二天银行人员却不到场，说处理比这更重要的工作去了。《办法》的出台银行参与了制定，对确保下岗失业职工尽快拿到贷款，提出了要求，实施中大部分区县的下岗失业职工反映，个别银行贷款的手续仍较繁杂，抵押物仍需要严格进行抵押登记、评估和公证，导致贷款发放到位不是很及时。如某区下岗失业职工经批准符合申请条件的贷款有60万，实际发到下岗失业职工手中的只有几万，其余均在银行程序性办理中。

3．认识有差距，贷款范围窄。11个区县（市）虽然合计发放了近600万的小额贷款，但主要集中近100户下岗职工开办的企业中。由于小额贷款是全责任性贷款，有些部门、街道（镇）都存在畏难情绪，对下岗失业人员缺乏信用度，经营确实有方、发展有潜力的下岗失业人员，才办理贷款。

4．下岗失业人员可抵押的东西有限，担保困难。目前大部分下岗失业人员都是用住房来抵押，一般都没有其他抵押物。没有住房的，靠租厂房、有可移动的资产的和其他人员的担保能贷到款的下岗失业人员较少，也很困难。

1．提高认识，协调配合，搞好小额贷款。实施小额贷款，是特殊时期对特殊群体实行的优惠政策，体现了党和政府对他们的关心支持，有关部门要提高对小额贷款重要意义的认识，解放思想，从实践“三个代表”重要思想的高度，切实关心下岗职工的疾苦，简化程序、提高办事效率，把实施好小额贷款作为促进下岗失业人员再就业的重要任务抓紧抓好，可以开展“一站式”办公，现场办公等方式，方便广大下岗失业人员申请、验资，使广大下岗失业人员尽快贷到款，满足其生产、业务需求，促进就业和再就业工作。合川市劳动保障部门积极与财政、国土、司法、信用联社等部门协调配合，简化申办手续，下岗失业职工只要将房产、土地证送到国土部门登记，仅交十几元钱的手续费，就可领到贷款。

2.充分发挥街道、社区居委会的作用，加强对下岗失业人员还贷能力的监测。下岗失业人员贷款后能不能到期还贷，经营效益如何，区县劳动保障部门、经办银行受自身条件限制，都做不到随时监控，必须依靠街道（镇）、社区居委会，建立追贷责任制，加强随时监督，定期分析形势，预测趋势，确保贷款如期还贷。如合川市在发放小额贷款中就充分发挥街道（镇）、社区居委会的作用，制定措施定期召集街道有关人员召开贷款下岗失业人员还贷形势分析会，加强贷款资金运行监督。

3．根据广大下岗失业职工的实际需求，确定各区县发放再就业小额贷款总额。对各区县（市）不定具体发放任务指标，可防止有的区县怕完不成任务，降低条件发放，把不该享受的人员纳入范围，或急于求成，不把贷款用到下岗失业人员身上。同时市级有关部门也要加强对区县小额贷款的发放审计监督，防止小额贷款变相抵债、挪用。

4．适当调整贷款政策，突破贷款限制。一是对招收下岗失业人员较多的、投资对路的项目、经济效益较好、安置下岗失业人员多的企业，可突破小额贷款封顶线，加大贷款额度，帮助其扩大经营规模，扩大就业，不少区县在实施中确实也做到了这一点。二是适当放宽抵押范围，下岗失业人员只要找到确实的抵押物（不管是父母或亲戚的）和有稳定收入的人（不一定非要公务员）都可担保，都可以给予贷款。三是完善坏帐核销办法，只要是下岗职工把贷款真正用到创业上，发生无力还贷，由市财政用再就业基金全额或部分核销其债务。

5．加强创业指导。各级劳动保障部门不仅在下岗失业人员贷款前要加强贷款创业指导，而且在其把款贷走后，要深入其企业或个体经营活动中，实施创业帮助，帮助他们及时调整经营方向，避免经营选项不当，造成经济损失，无力还贷。