高利借贷危害大 监管“师出无名”思维导图

调查发现，高利借贷行为隐蔽性越来越强。放贷者往往不通过银行转账，而采取现金交易的方式。贷款时不签订贷款合同，而是要求借贷人书写借条，同时放贷人为掩盖高利贷的事实，借条上往往也不反映本金和利息。实践中高利贷表现形式多种多样，有的在借款时就已扣除利息，有的在借款时利息直接反映到借款本金中，有的借期届满时由借用人另行出具实为高额利息的借条，让高利借贷变成了合法的借款。甚至有的将高利贷借款进行公证，一旦发生欠款纠纷，放贷者到公证处开具执行证书，直接到法院申请对借贷者进行强制执行，从而使高利借贷变成了正常债务纠纷。据齐河县公证处提供的数据，2009年全年，该县民间借贷公证达356件，2010年达387件。

“高额利息使高利借贷有力借无力还，最终陷入恶性循环。大部分债务人开始所借本金都较小，但终因利息过高，而身陷其中，最终不能偿还，又因债主所迫，债务人迫于压力而走上犯罪的道路。”一位办案人员说。

调查显示，私人放贷者多为有前科劣迹人员，他们常常通过恐吓、胁迫等手段迫使借贷人还本付息。大部分放贷人及其雇佣的收贷人认为，欠债还钱，天经地义，收贷时往往以各种非法方式对贷款进行催收，而借贷人因无法还贷，以各种理由推脱，致使矛盾激化，引发刑事案件的发生。

2010年12月，齐河县晏城镇光某借韩某高利贷6万元，用于其开发的温泉度假村的营运，到期后不能偿还。光某请求韩某派去的催债人李某(曾因犯罪两次被判处有期徒刑)，在未得到李某许可的情况下，光某于12月27日晚9时许找人打电话对李某进行恐吓，让李某“高抬贵手”，否则就用枪扫了他全家。当晚11时许，李某带着6个人到度假村找到光某，后与光某发生冲突，李某带去的6人用镐把将光某及为光某打工的李某打伤，李某因抢救无效而死亡。

高利借贷行为以牟取暴利为目的，使一部分社会资金规避金融部门的监管，影响了金融机构正常业务的开展和国家利用货币政策进行宏观调控的效果。

高利借贷行为影响了正常生产经营活动。经营者借入高利贷后，财务成本进一步增大，使本来效益不好的状况雪上加霜，到期难以支付借款本息时，只能拆东墙补西墙，利用新吸收来的高利贷偿还到期的高息负债，形成恶性循环，最终造成企业倒闭。

更应引起关注的是，高利借贷行为引发了大量治安及刑事案件。借高利贷者到期还不了款，为偿还债务，常常不自觉地扩大借贷范围和规模，演变成非法吸收公众存款和集资诈骗等犯罪行为，造成大规模的群体性事件，影响社会稳定。而放贷者为了追讨高利贷，往往与黑恶势力相勾结，采取威胁、恐吓甚至暴力手段，引发非法拘禁、故意伤害、绑架和故意毁坏财物等违法犯罪行为。

2009年8月，齐河县表白寺镇郝某因所经营饭店急需资金，通过他人借高利贷1.2万元，后因经营不善无钱偿还。2009年春节前放债者多次到郝某家中催收，并以伤害其家人性命相威胁，郝某被逼无奈铤而走险，将邻居9岁的孩子绑架，向被害人父亲索要赎金15万元，后郝某害怕事情暴露，用电线将被害人勒死，抛尸灭迹。

一是要加强法制宣传，提高法律意识。应加强金融法律宣传，引导群众正确投资、消费，增强金融风险防范意识，让群众认识到高利贷和正常民间借贷的区别以及高利贷行为对社会的危害，提高群众抵制高利贷的自觉性，坚决不做高利“借贷者”，也不做高利“放贷者”。

二是要加强对民间金融的引导和监管。首先要合理、明确界定民间金融与高利贷、民间金融与非法金融之间的界限，对高利贷与非法金融给予坚决的取缔，而对一些具有创新性质的非正规金融市场的活动给予引导，使其合法化。其次是加快小额贷款公司等非正规小型金融组织的组建步伐，使民间资本最大限度地得以运用。

三是公证部门要从严设计资金借贷公证手续，设计一套完备的手续限制高利贷行为的发生，例如:凡是资金公证的必须要有单位或者组织出面作证才能公证，否则不受法律保护。

四是加大对涉高利贷刑事犯罪的打击力度，做到打防结合，防止民事案件向刑事案件转化。公、检、法、司要充分发挥各自职能，形成打击合力，树立公正的执法理念，提高办案效率，严厉打击因高利贷引发的侵害公民人身权利的犯罪。

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[1]《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》 第六条

[2]《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》 第一百七十五条